年金追跡サービスの調査によると、勤務期間中、平均して11の異なる仕事があります。つまり、11の異なる企業年金が浮かんでいる可能性があります。他のタイプも考えられます。政府の職場年金制度NESTに自動登録されているか、独自の自己投資個人年金（SIPP）を設定している可能性があります。
いくつかの異なる貯蓄ポットを追跡するのに苦労している場合は、それらをすべて1つにまとめて管理しやすくする価値があるかどうか、そしておそらく、PensionBeeなどの統合スペシャリストを使用する価値があるかどうか疑問に思うかもしれません。この記事では、長所、短所、および考慮事項について説明します。この記事では、特に確定拠出年金制度について言及しています。最終給与制度としても知られる確定給付年金をお持ちの場合は、この記事を読んで、年金の振替と貴重な年金ポットを保護する方法について詳しく学んでください。
あなたが彼らの財政の上にとどまるのを好む組織された人であるならば、あなたのすべての投資を一箇所に見えるようにするという考えは本当に魅力的かもしれません。あなたはあなたが持っているお金の量とあなたが受け取る予定の退職後の収入の種類についてより良いコントロールとはるかに明確な絵を持っています。これは重要なメリットですが、おそらくもっと重要なのは、年金を統合することで、実際に保有している投資を評価し、ポートフォリオ内でより良いバランスと分散を実現できることです。
あなたが薄暗く遠い過去に職場の年金制度に参加していた場合、あなたはあなたのお金がどのような基礎となる投資に投入されたのか見当がつかないかもしれません。いくつかのスキームは投資の範囲が限られており、あなたがその年金に支払い始めたときにあなたのリスク許容度があったと彼らが決定したものに従ってあなたのお金を割り当てます。それが数年前の場合、それらの投資はもはや適切ではないか、財務目標と一致していない可能性があります。
あなたのお金が高価なまたはパフォーマンスの悪いファンドに駐車されるかもしれないというリスクもあります。したがって、年金を統合して1つに移すことを決定しなくても、複数の年金制度がある場合は、書類を掘り下げて慎重に検討することをお勧めします。お金の配分方法を変えることは、忘れられた年金が将来あなたにとってはるかに困難になることを意味するかもしれません。
職場の年金をSIPPに移すと、ファンドだけでなく、株式、債券、ETF、投資信託など、はるかに幅広い投資の選択肢が得られることがよくあります。
また、買い物をして支払う料金を減らすこともできます。つまり、投資収益を可能な限り維持することができます。 2001年より前に設立された古い年金は、その年にもたらされた利害関係者の年金費用の上限の範囲外になるため、特に高額になる可能性があります。
多くのプロバイダーはまた、あなたのポットが大きいほど低料金を提供しているので、複数の年金制度をどうするか疑問に思っているなら、これは統合する良い理由かもしれません。
30歳のときに年金ポットに10,000ポンドがあり、60歳になるまで月に250ポンドの拠出金を支払ったとします。その間、ポットは年平均5％の割合で成長しましたが、2.5を支払いました。年間の請求額は％です。つまり、60に達するまでに、154,459ポンドの価値がありました。同じポットがより良いパフォーマンスのファンドに投資され、年間7％を提供し、より安価な年金プロバイダーを見つけたため、年間1.5％の料金を支払っていた場合、ポットは60歳までに273,563ポンドの価値があります。違い。この例は、高額の手数料とパフォーマンスの低下が、苦労して稼いだ資本をどの程度侵食する可能性があるかを示しています。
はい、寄付をするときに許容範囲内にとどまっている限り、好きなだけ持つことができます。しかし、通常、複数の私的年金を持っていることにはほとんど意味がありません。実際の利益なしに、単に手数料でより多く支払うことになります。
古い年金ポットにまだトレイルコミッションを支払っているかどうかを確認してください。 2013年の規則の変更以来、アドバイザーはこの方法で請求することを許可されていませんが、一部のレガシー製品は依然として証跡手数料を伴う可能性があり、これもまた、返品を食いつぶす可能性があります。
より優れたデジタルサービスを提供する最新のプロバイダーに移行することで、必要に応じてオンラインで年金を管理できるという追加のメリットが得られます。一番下の引き出しにほこりを集める書類を忘れて、古い年金ポットを21世紀に持ち込みましょう。
タイミングは、2つ以上の年金を組み合わせる決定に影響を与える可能性があります。たとえば、定年に近づいている場合は、すべての年金を1つの場所に移す方が簡単で、ポットのサイズとパフォーマンスをより明確に把握できます。これはあなたの退職後の収入計画に役立ちます。引退に近づくと、ポートフォリオのリスクのレベルを下げ、資本の保全に焦点を当てたいと思うでしょう。すぐにそれらの貯蓄を利用する必要があるからです。これは、たとえば、より安全な国債を優先して、国際株式への割り当てを減らすことを意味する場合があります。年金を組み合わせると、あなたやファイナンシャルアドバイザーが投資のバランスを取り直して、ライフステージにより適したものにすることが容易になります。
これらの製品は支払いを計算するときにポットの合計値を考慮に入れるため、年金を購入する予定がある場合は、年金のすべてのお金を1か所にまとめておくと便利です。所得ドローダウンプランは、いくつかの小さな年金ポットではなく、1つの大きな年金ポットに基づいている場合もおそらく安くなります。退職が非常に近く、年金を購入したり、収入のドローダウンを開始したりしたい場合は、すべての雇用主制度がこの機能を提供するわけではないため、職場の年金を個人年金に移す必要があります。
また、転職の際に年金の整理を検討することもできます。そうすれば、以前の雇用主から職場の計画を引き継ぐことができます。
それぞれの小さな活字を読むまでは、すべての年金をまとめることを検討するべきではありません。これは、現金を別のプロバイダーに切り替えると、保証された年金率、保護、退職時のボーナスなどの給付や、配偶者の年金などの給付を失う可能性があるためです。
年金を統合する際には、退出手数料や移籍手数料も発生する可能性があることに注意してください。特に、移管したいポットがかなり小さい場合は、これらを支払う価値がないと判断する可能性があります。
どのような手数料が適用されるかを確認し、これらの費用が、手数料の引き下げやファンドのパフォーマンスの向上など、送金から得られるメリットを上回る可能性があるかどうかを判断する必要があります。間違えると費用がかかる可能性があるため、確信が持てない場合は、専門家の助けを求めてください。
現役の職場年金の転勤を検討している場合、つまり、会社で働いていて、支払いを続けており、雇用主も貢献している場合は、別の制度への統合について考え直す必要があります。あなたの年金への雇用主の拠出は無料のお金であり、政府からのわずかな免税で増幅されるので、これをあきらめることは通常良い考えではありません。年金を組み合わせるのは、拠出金を受け取っていない古い休眠中の年金がある場合に、より賢明な戦略です。
また、年金を譲渡するときは、通常、基礎となる投資を売却する必要があるため、再投資するまで市場から外れることに注意してください。ここでタイミングについて考えてみてください。たとえば、世界市場が下落している場合は、移管時に投資の損失を認識しないように、もう少し長く滞在することをお勧めします。
最終給与（確定給付）年金制度がある場合、通常、転勤は適切な選択肢ではありませんが、個人的な状況によって異なります。最終給与年金は、あなたの給与に関連する保証された給付を提供します。これは、それらを非常に価値のあるものにし、それらが今や死にかけている品種である理由です-それらは企業が資金を提供するのに非常に高価です。あなたがそれを持っているのに十分幸運であるならば、あなたは決定をする前に評判の良い財政的アドバイスをとらなければなりません、あなたのポットが£30,000以上の価値があるならばこれは実際に法的要件です。年金からの転勤を検討する前に、最終給与年金を転勤する必要があるかどうかについての記事をお読みください。また、この便利な計算機を使用して、潜在的な年金移転額をより正確に把握することも価値があります。
考えることがたくさんあるので、年金整理のヒントの便利なチェックリストを次に示します。これは、送金を行う前に尋ねる必要のある質問を思い出させるものです。
年金の事務処理は時間の霧の中で迷子になるのは簡単ですが、忘れられた年金ポットを追跡することは常に価値があります。労働年金省は、英国では未請求の年金貯蓄が4億ポンドもあると見積もっています。不足している年金と人々を再会させるために、無料の年金追跡サービスを開始しました。以前の雇用主の詳細をオンラインデータベースに入力するだけで、過去に支払った可能性のある年金制度の連絡先の詳細を取得できます。
政府はまた、年金業界と協力して、年金ダッシュボードを軌道に乗せようとしています。このイニシアチブは、DB、DC、国営年金など、すべての個人の年金に関する詳細を収集し、現在の値を含め、すべてを「ダッシュボード」の1か所に表示することを目的としています。この計画は長い間待ち望まれており、当初は2019年の開始を目指していました（そして最終的には失敗しました）。2020年10月に、2023年の指示日が設定され、さらに延期されたことが発表されました。実際には、管理が非常に複雑になる可能性があるため、ダッシュボードに日の目を見ることができるかどうかはわかりませんが、そうなると、関連する詳細でこの記事を更新します。
政府は、自動年金移転の導入を試みましたが、最終的には失敗しました。これは、従業員が転職したときに、小さな年金ポット（10,000ポンド未満）を従業員の新しい職場年金制度に自動的に移行できる自動サービスです。これは、少なくとも今のところ、貯蓄者は自分たちの年金を追跡し続ける必要があることを意味します。しかし、あなたは助けを得ることができます–なぜ年金整理サービスを試してみませんか？現在このスペースで利用できるいくつかの優れた低コストのオプションがあり、PensionBeeもその1つです。さらに、Money to the Massesは、あなたがサインアップして少なくとも1つの年金を新しいPensionBee年金に移す場合、PensionBeeがあなたの年金*に最大£750の1回限りの拠出金を支払うことを意味する取引を確保しました。詳細については、独立したPensionBeeレビューをご覧ください。
DIYのルートをたどりたくない場合は、専門的な財務アドバイスを受けることが常に賢明です。 MoneytotheMasses.comはVouchedForと提携して、地元のIFA *による無料の年金ヘルスチェックを読者に提供しています。また、優れたファイナンシャルアドバイザーを見つけるための10のヒントを読むことをお勧めします。
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