愛する人が亡くなり、家族はIRAや401（k）から受け継いだお金をどうしたらいいのかと考えてしまいます。おなじみですか？それはいつも起こります。
たぶんそれは子供たちのために遺産を残すために何年も何年も精力的に働いた親でした。突然亡くなったのは配偶者だったのかもしれません。あなたがいつか生きることを夢見ていた将来のために、退職後の貯蓄を残しました。
それらがあなたが自分自身を見つけた靴であるならば、私たちは、数千人、あるいはおそらく数百人をどうするかを考えながら、愛する人の喪失を悲しんでいる最中にいるのはストレスになる可能性があることを知っています。 継承されたIRAで管理するために彼らが残した数千ドル。それは大きなプレッシャーです！
IRAの継承は、祝福であることが意図されていることを忘れないでください 。そして、あなたが彼らの記憶を尊重することができる最良の方法の1つは、それを正しい方法で管理することです。ただし、最初に、オプションとは何か、できることを知ることが重要です。 とできません その継承されたIRAまたは401（k）のお金で行います。
真実は、IRAまたは職場の退職金制度を誰から受け継いでいるかによって選択肢が異なるということです。
自分自身に尋ねる必要のあるいくつかの質問があります：あなたはIRAを配偶者から受け継いだのですか、それともあなたの配偶者ではない誰かから受け継いだのですか？彼らが亡くなったとき、彼らは何歳でしたか？それは伝統的なIRAでしたか、それともロスIRAでしたか？これらの質問にどのように答えるかによって、その相続したお金で何ができるかが決まりますが、基本的に3つの選択肢があります。
これらのオプションを1つずつ分解していきましょう！
これはおそらくあなたが取ることができる最も簡単なオプションです。この場合、すべてを取ることになります 一括払いとしてIRAまたは職場の退職金口座にあったお金。誰でも一括払いを選択できます。IRAを誰から継承したかは関係ありません。
このオプションにはいくつかの利点がありますが、いくつかの欠点もあります。幸いなことに、10％の早期引き出しペナルティを課すことなく一括払いを行うことができ、そのお金にすぐにアクセスできます。悪いニュースは、従来のIRAや従来の401（k）のように、税金が繰り延べられた口座にある場合はそのお金に税金を支払う必要があり、投資を続けた場合は将来の潜在的な成長を失うことです。 。
しかし、気をつけてください！あなたの収入と一括払いの大きさによっては、このオプションはあなたをより高い税率の範囲にノックアウトし、あなたに多額の税金を請求する可能性があるためです。したがって、これが行きたいルートである場合は、税理士と協力して、アンクルサムに支払うのに十分なお金を確保してください。
一括払いオプションを選択するのが最も理にかなっているのはいつですか。赤ちゃんのステップ2または3を使用している場合（つまり、住宅ローン以外の債務をすべて返済しようとしている場合、または緊急資金を構築しようとしている場合）、債務をスピードアップするために一時金を受け取ることをお勧めします。緊急資金を雪だるま式に上げるか強化します。
ただし、すぐにお金が必要ない場合は、他のオプションを検討することをお勧めします。これは私たちをに導きます。 。 。
継承されたIRAは、新しいアカウントです。 それはあなたに残された元の所有者のIRAからの資金を使用してあなたの名前で開かれます。あなたの近くにいる誰かが亡くなり、IRAまたは雇用主の職場の退職金制度からの資金を相続としてあなたに残した場合、あなたはそれらの資金を相続したIRAにロールオーバーします。シンプル！
このオプションは、IRAまたは職場の退職金制度を誰から受け継いだかに関係なく、すべての人が利用できます。借金を返済するためにすぐにお金を使う必要がない場合は、これが最善の選択肢かもしれません。それは、相続したお金が成長し続ける機会を与えるからです 税金を支払う必要があるものを、より管理しやすいチャンクに長期間にわたって分散させることができます。
これで、IRAを誰から継承したか、いつアカウントを継承したかに応じて、2つの方法のいずれかで（早期の引き出しペナルティを支払うことなく）継承されたIRAからお金を引き出すことができます。
この方法は基本的に単純な数学の問題です。通常、元の所有者の退職金口座に残っている金額を、（IRSの平均余命表によると）あと何年生きると予想されるかで割ります。 1 たとえば、配偶者から10万ドルを相続していて、平均余命が30年の場合、相続したIRAから毎年3,333ドルを引き出すことになります。
この方法は通常、配偶者からIRAを継承する人々のために予約されています。ただし、ではない人からIRAを継承している場合 配偶者の場合、次のいずれかに該当する場合にのみ平均余命法を使用できます。
これらのカテゴリのいずれにも該当しない場合は、10年以内に継承されたIRAのすべての資金を引き出す必要があります。そういえば。 。 。
この方法を使用すると、継承されたIRAからいつでも同じくらいまたは少ないお金を取り出すことができます。 。 。しかし、すべてのお金は5年または10年で完全に引き出されなければなりません。 しない 時間内にすべてのお金を引き出すと、アカウントに残っているものすべてに大きなペナルティが課せられます。だから、締め切り前にそのお金をそこから出してください、人々！
元の所有者が2019年以前に死亡した場合、継承されたIRAからすべてのお金を引き出すために5年間の猶予があります。 2020年以降に亡くなった場合は10年になります。
配偶者からIRAを継承した場合は、他の誰も利用できない追加のオプションがあります。これは「配偶者の異動」と呼ばれます。この例外により、あなた（生き残った配偶者）は、あなたの配偶者の退職金口座からあなた自身の既存のIRAに資金を移動することができます。
お金が既存のIRAに入ると、それらの資金はIRAの残りのお金と同じように扱われます。つまり、相続されたお金は、引き出し、寄付の制限、およびペナルティについて同じ規則の対象となります。たとえば、59 1/2歳未満でアカウントからお金を引き出すことにした場合は、早期引き出しペナルティを支払う必要があります。
場合によります！通常、あなたが引き出すお金は、アカウントの元の所有者と同じように課税されます。
先に述べたように、税金繰延を継承した場合 従来のIRAや従来の401（k）のような退職金口座の場合、答えは「はい」です。継承された税金繰延口座から引き出すお金は課税所得としてカウントされ、そのお金に対して所得税を支払う必要があります。
あなたの愛する人があなたにRothIRAまたはRoth401（k）を残した場合はどうなりますか？アカウントの元の所有者がすでに課税されているお金でアカウントに資金を提供したため、継承されたIRAを開くか、配偶者の送金を行って、非課税の成長と非課税の引き出しを引き続き楽しむことができます。
1つあります 例外：一括払いまたは引き出しを行い、元のアカウント所有者が亡くなったときにアカウントが5年未満であった場合、そのお金は 課税対象です。
この税の話はすべて、誰の頭も回転させるのに十分です！継承している退職金口座に関する税務上の質問を解決するには、プロセスを案内してくれる税理士に連絡してください。
私はこれがたくさんのように聞こえることを知っています。まず、深呼吸をします。何が起こっているのかを悲しみ、処理する時間を自分に与えてください。そのお金はどこにも行きません—少なくとも60日間は何も決定する必要はありません。しばらくそのままにしておきます。
そして、あなたはこれだけではないことを忘れないでください。これは、感情的なサポートのためにあなたの家族や友人に頼る時であり、またあなたが相続を扱うことの複雑さのいくつかをナビゲートするのを手伝うことができるファイナンシャルアドバイザーに手を差し伸べる時です。
信頼できるファイナンシャルアドバイザーや投資専門家が隅にいない場合は、SmartVestorプログラムを使用できます。 お住まいの地域で1つを見つけるために。これらのプロは、この継承を適切に管理するための準備をするための計画を立てるのに役立ちます。
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