人生には私たちにカーブボールを投げる方法があります。そして、特に準備ができていない場合、彼らは私たちのお金を使い果たすのに優れています。マーフィーの法則について聞いたことがありますか？うまくいかないことはすべてうまくいかないでしょう。マーフィーは失礼です。彼は現れたときにノックすらしません—ドアを蹴るだけです！

コロナウイルスのパンデミックは、多くのアメリカ人がこれまでに見た中で最大の金融危機です。緊急時の費用や債務の返済について今怖い場合は、特に議会が最近可決したCARES法の新しい抜け穴を考えると、401（k）からお金を取りたくなるかもしれません。

しかし、401（k）の引き出しは良い考えですか？詳細に飛び込んで調べてみましょう。

401k早期撤退ペナルティ

59 1/2歳より前に従来の401（k）からお金を引き出すと、次の確定申告時に2つの大きな請求書に見舞われることになります。

1. 引き出しに対する所得税
2. 10％の早期撤退ペナルティ

たとえば、年間60,000ドルを稼ぎ、401（k）から20,000ドルを引き出して、医療費を支払うとします。あなたは22％の税率で課税されています。つまり、アンクルサムは401（k）のお金のうち4,400ドルを所得税としてポケットに入れています その10％のペナルティに対して2,000ドル。結局、元の$20,000のうち$13,600しか残っていません。それはとんでもないです！請求書を支払うためのより良い方法があります。

しかし、税金と罰則は、あなたが失ったお金のほんの始まりにすぎません。あなたはまたあなたの将来の自己から奪っています。意味は次のとおりです。たとえば、25年間で20,000ドルだけを残し、優れた投資信託で平均して年間成長率が10％だったとします。 その20,000ドルは、最終的には240,000ドル以上になります 指を離す必要すらありません！

現実は次のとおりです。401（k）は、長期的な富の構築のために設計された退職金口座です。 想定されていません 緊急事態の支払いをしたり、小さなスージーのための大学の授業料になるために。

401kの苦難の撤退はどうですか？

困難な引き出しは、IRSが10％の引き出し手数料なしで401（k）からお金を引き出すことを許可している場合の特別な状況です（ただし、所得税を支払う必要があります）。

IRSによると、困難な撤退は「差し迫ったまたは深刻なニーズ」のある人々に適用されます。これらの状況は、あなた、あなたの配偶者、またはあなたの扶養家族に当てはまります。ちなみに、IRSは、この予選を必ずそこに入れます。「ボートやテレビの購入費用は、通常、困難な分配の対象にはなりません。」 ¹ 持続する 。 。 。 IRSが冗談を言っているのですか？

これらの6つの状況は、困難な撤退の資格があります：

1. 医療費
2. 主たる住居の購入に関連する費用
3. 授業料および関連する教育費と費用
4. （主たる住居の）立ち退きまたは差し押さえを防ぐために必要な支払い
5. 埋葬または葬儀の費用
6. 主たる住居の損傷を修理するための特定の費用 ²

また、2019年12月に可決されたSECURE法により、新しい親は、新しい子供の出産または養子縁組の費用を支払うために、最大5,000ドルのペナルティなしで引き出すオプションが与えられたことに言及する必要があります。 ³

それぞれの退職プランは異なり、あなたの雇用主はあなたのプランのオプションとして困難な撤退をする必要がないことを覚えておいてください。たとえば、授業料を認めない人もいれば、認める人もいます。特定の計画について質問がある場合は、人事部門に確認してください。

苦難の撤退の資格があるとしても、自分の巣の卵を襲うのは悪い考えです。それでも所得税を支払う必要があります。さらに、引き出すお金の複利成長を逃すことになります。

401（k）CARES法に基づく引き出し

3月27日に法制化された連邦政府の刺激策であるCARES法は、コロナウイルスのパンデミックに大きな打撃を受けた人々を支援するための新しいタイプの「苦難の撤退」を生み出しました。ウイルスが原因で失業した人、病気の人、病気の配偶者や扶養家族の世話をしている人は、10％の引き出しペナルティを支払うことなく退職金口座から引き出すことができます。繰り返しになりますが、返済には柔軟性がありますが、引き出した金額に対して所得税を支払う必要があります。必要に応じて3年間にわたって税金を支払うことができます。 ⁴

これらのタイプの引き出しには最大$100,000を受け取ることができます：

• 401（k）ディストリビューション
• 401（k）ローン
• IRAの撤回

401（k）ローンと分配の違いは、分配では弾丸を噛んで税金を支払うだけですが、ローンでは最終的に「自分で返済」することになっているため、税金の支払いを避けます。 。通常、401（k）ローンでは、借り手は最大50,000ドルしか受け取ることができませんが、CARES法では、今後6か月間で通常の金額が2倍になります。

401kから早期にお金を引き出す必要がありますか？

答えは大きな違いです： ほとんどありません 正しい決断。債務や緊急時の費用を返済するために401（k）に頼るべきではない理由は3つあります。

1。あなたは手数料と罰金で大金を払っています。

これについてはすでに説明しましたが、もう一度お知らせします。401（k）から早期に分配する場合は、そのお金にアンクルサムの所得税と10％の引き出し手数料を支払うことになります。

2。あなたはあなたの引退の夢を奪っています。

すべての金融において最も強力な2つの力は、時間と複利の成長です。木を育てるような退職のための貯蓄を考えてみてください。ほとんどの木が完全な高さに達するには数十年かかります。今401（k）を使い果たした場合、それは木の根こそぎに似ています。小さな小さな種からやり直す必要があります。

3。あなたは悪い金融ゲーム計画を実行しています。

401（k）からお金を引き出すことは、ヘイルメリーパスを投げるようなものです。これは、絶望的な問題を解決するための最後の試みです。それはチャンピオンの遊び方ではありません！彼らは、勝利に向けて準備する実証済みのゲーム計画を長期にわたって一貫して実行することによって勝利します。

401（k）からお金を引き出したり、現金化したりする必要があるのは、破産や差し押さえを回避するためだけです。これはのみ 余分な仕事を引き受けたり、家を売りに出したりするなど、他のすべてのオプションを使い果たした場合。

401（k）を排出するよりも優れたオプションがあります

予想外の多額の出費や失業は、圧倒され、怯え、窮地に陥るでしょう。だから、あなたはこれを聞く必要があります：あなたはします オプションがあり、退職基金を奪うよりもはるかに優れています。多少の犠牲が必要かもしれませんが、集中力を維持すれば、これを克服できることを私たちは知っています。

401（k）からお金を受け取る代わりに、次のオプションの1つまたはすべてを試してください。

• 保存モードに入る 。真の金融危機に直面している場合は、ジム、エンターテインメント、オンラインショッピングなど、不要な支出をすべて削減するときが来ました。それはあなたの車を売る時でさえあるかもしれません。予算を立てて、お金を管理しましょう。さて、あなたがあなたの子供のために学校にお金を払うためにあなたの退職からお金を取っているなら、それはいくつかの本当の話の時間です。ジュニアの夢の学校にお金を払う必要はありません。あなたとあなたの子供には、あなたの引退から盗むことを伴わない、大学の無借金で彼らを取得するオプションがあります。
• 支払い計画を立てる 。あなたがIRSにお金を借りているか貸し手にお金を借りているかにかかわらず、彼らに電話してあなたの状況を説明してください。その多額の金額を一定期間内に少額の支払いに分割できるかどうかを確認してください。
• 家族や友人に助けを求める 。いいえ、お金を要求することはお勧めしませんが、金銭以外の援助を得ることができるかもしれません。たぶん、あなたはあなたの子供を見るように親に頼むことによって育児費用を節約することができます。または、家賃を払えないなど、本当に絶望的な場所にいる場合は、立ち上がるまで家族と一緒に引っ越すことができます。
• 余分な作業を引き受けます 。それはあなたを長期的な成功へと導く一時的な犠牲です。借金はあなたを閉じ込め続けます。そして、あなたの401（k）から借りることは、あなたの将来を奪います。借金を増やしたり、401（k）を使い果たしたりしないように、今やらなければならないことをしてください。

そのサッカーの例えに戻りましょう。あなたがチャンピオンのようにプレーしたいのなら、あなたはあなたのお金のためのゲームプランを必要とします。それは7つの赤ちゃんのステップと呼ばれています—借金から抜け出し、富を築くための実証済みの計画です。これらの手順を実行すると、401（k）から再び撤退したくなることのない立場に身を置くことができます。

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