401（k）を中心に据えたすべての退職計画のアドバイス（私たち自身を含む）に不満を感じているのなら、あなただけではありません。全労働者のほぼ3分の1は、雇用主が後援する退職貯蓄プランを利用できません。 1 また、一部の従業員は401（k）を持っていますが、すべての雇用主が従業員がそれに入れたものと一致することを申し出ているわけではありません。
ただし、401（k）オプションがない場合や、雇用主の一致がないプランを見つけた場合でも、慌てる必要はありません。総収入の15％を退職後の貯蓄に投資するのに役立つ、まだたくさんのオプションがあります。これが私たちの推奨事項です。 できます まだあなたの引退目標を達成します。
401（k）をお持ちでない場合に、退職のために貯蓄する方法は次のとおりです。これからすべてを分解します。
401（k）にアクセスできない場合、退職後の投資を開始するためにどこに目を向けますか？私たちのお気に入りの退職投資ツールであるRothIRAについて話しましょう。
401（k）または401（k）の試合では引退のために貯蓄できない場合がありますが、RothIRAを最大限に活用することができます。現在、Roth IRAに年間6,000ドル、50歳以上の場合は7,000ドルを寄付できます。 2 何千もの投資信託から選択できるため、成長、成長と収入、積極的な成長、国際的な4つのカテゴリに投資を均等に分散させることが容易になります。
何よりも、寄付するときにお金に税金を支払うので、貯蓄を非課税で退職金に使うことができます。つまり、毎年最大額を寄付すると、30年後には約150万ドル相当の巣の卵を産む可能性があります。今注目されていますよね？また、引退に使用するために所得税を1ペニー支払う必要はありません。
Roth IRAに完全に貢献する資格を得るには、次のことを行う必要があります。
収入があります。
いわゆる修正調整総所得（基本的には総総所得から税金の控除額を差し引いたもの）を用意します。ただし、共同で申請する夫婦の場合は198,000ドル未満、独身者の場合は125,000ドル未満である必要があります。 3
これが重要なので、今、結婚している人々に耳を傾けてください。あなたやあなたの配偶者が収入を得ていなくても、2つ持つことができます。 あなたの配偶者が収入を得ている場合、配偶者IRAと呼ばれるものとあなたの両方の間のロスIRA。ほとんどの人にとって、2つのRoth IRA（合計で12,000ドル）に完全に資金を提供することで、収入の15％を退職のために投資するという目標を達成するのに十分です。
収入が高すぎてRothIRAに貢献できない場合は、従来のIRAを使用できます。 Roth IRAと同様に、年間最大6,000ドル（50歳以上の場合は7,000ドル）を寄付でき、あなたとあなたの配偶者の両方がアカウントを持つことができます。 4
ここで類似点が終わります。 Roth IRAとは異なり、年収の制限はありません。ただし、必須 72歳になったら引き出しを開始します。従来のIRAへの寄付は税控除の対象になりますが、退職時にIRAから受け取るお金に税金を支払う必要があります。 5
まだ私たちと一緒ですか？それでは、自営業の場合に検討できる他のいくつかのオプションを見てみましょう。
自営業で従業員がいない場合は、1人の参加者である401（k）（ソロ401（k）とも呼ばれます） —あなたの路地のすぐ上にあるかもしれません。寄付は税控除の対象となり、2022年には最大20,500ドル（50歳以上の場合は27,000ドル）まで寄付できます。次に、それに加えて、あなたが寄付するものが年間61,000ドル未満である限り、収入の最大25％を投入することができます。 6
もう1つのオプションは、SEP-IRAです。 SEP-IRAは主に、従業員の退職を支援したい中小企業の所有者によって使用されますが、フリーランサーや自営業者もこのオプションを使用できます。この方法で自分の退職に貢献することはできますが、収入の25％または58,000ドル（どちらか少ない方）を超えることはできません。 7
従業員がいると、道路のルールが少し変わります。 SIMPLE IRAが最適です。 、これには、毎年最大3％の一致を従業員に提供する必要があり、寄付は税控除の対象となります。 SIMPLE IRAには、年間13,500ドルの個人制限があります。 8
| リタイアメントオプション | 状況 | 年間最大（50歳未満） |
| Roth IRA | 任意の収入 | $ 6,000 |
| 従来のIRA | 任意の収入 | $ 6,000 |
| 1人の参加者401（k） | 自営業 | $ 20,500（および収入の25％まで） |
| シンプルなIRA | 中小企業 | $ 13,500 |
| SEP-IRA | フリーランサー/自営業 | 収入の25％（最大$ 61,000） |
非営利団体またはその他の免税団体で働いている場合は、 403（b） プランは、401（k）のように機能するもう1つの優れた税引前投資オプションです。
連邦政府の従業員は、貯蓄プラン（TSP）を通じて退職のために貯蓄することができます 。 TSPには通常、一致する寄付が付属しており、退職時に非課税の引き出しが追加された税引き後の寄付を行うことができます。 TSPの貢献をいくつかの投資オプションに分割する方法を選択することもできます。
さて、上記のオプションのいずれも持っていない場合、または401（k）とIRAオプションを最大限に活用した後でさらに節約できる場合は、課税対象の投資口座に寄付することは、15％に達するための優れた方法です。投資目標。
401（k）プランの最も優れた点の1つは、給与から自動的にお金が引き出されることです。これにより、節約すべきお金を誤って使うことがなくなります。あなたは引退のために投資することを考える必要さえありません—それはただ起こります！
給与から選択した投資オプションへの直接預金を設定することで、これを再現できます。ただし、お金が自動的に預け入れられているからといって、全体的な退職金プランで自動操縦を続ける許可は与えられません。投資の専門家と定期的に連絡を取り、引退の将来に向けて連絡を取り合うようにしてください。
覚えておいてください、それはあなた次第です！
どこから始めたらいいのかわからない？全国的な投資ネットワークであるSmartVestorを使用すると、先ほど説明した投資オプションのどれがあなたに適しているかを判断するのに役立つ投資プロを見つけることができます。自動拠出金を設定して、401（k）と同じくらい便利な退職貯蓄を作成することもできます。
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