401（k）プランの主な利点は、退職後の貯蓄が税金の繰り延べを増やすことができることです。しかし、特に個人年金口座（IRA）と比較すると、より多くの利点があります。これらのあまり知られていない401（k）のメリットと、新しいRoth 401（k）に関する情報を読んでください。あなたがもっと引退の準備ができていたらいいのに？ファイナンシャルアドバイザーがお手伝いします。
パートタイマーや中小企業で働く人々を含むより多くの人々が、これまで以上にすぐに401（k）プランにアクセスできるようになるかもしれません。つまり、下院でほぼ満場一致で可決された法律があれば、2019年のすべてのコミュニティの退職強化（SECURE）法の設定も上院で可決されます。人気のある貯蓄車について知っておくべきことは次のとおりです。
それらを作成した連邦税法のセクションにちなんで名付けられた401（k）プランは、自主的な貯蓄プログラムです。雇用主はそれらを提供し、従業員はそれらに参加することを選択します。従業員がそうするとき、定義された金額は彼らの給料から取り出されて、彼らの401（k）投資口座に直接送られます。 （投資オプションには、多くの場合、投資信託、上場投資信託、および目標日ファンドが含まれます。）
これらの拠出金は税引前です。つまり、所得税が計算される前に所得から差し引かれます。年金の一般性が低下したため、401（k）への参加が増加しました。
401（k）の税制上のメリットは3つあります。まず、今説明したように、寄付は税引前です。引退するときにお金を引き出すまで、お金に税金を払わないでください。 （早くても、これは59.5歳です。）
第二に、収入として数えられないことによって、あなたの貢献はあなたをより低い税率に置くことができます。その結果、引退のためにお金を吸い取ったため、税金の請求額が少なくなります。
第三に、あなたの貯蓄は税金が繰り延べられます。通常の投資口座では、純利益と配当は課税されます。しかし、401（k）プランでは、プランに残っている限り、あなたのお金は非課税になります。これにより、あなたの収入は収入を得ることができます–またはファイナンシャルアドバイザーが言うように、複合することができます。もちろん、お金を引き出すと税金がかかります。
多くの雇用主は、従業員の拠出金を、設定された限度まで、1ドルあたり1ドルまたは1ドルあたり50セントのいずれかに一致させることを提案しています。彼らは、人々が計画にサインアップすることを奨励するためにこれを行います。これは、前述のように、任意です。会社の試合は、才能を引き付けて維持するための良い特典でもあります。 （IRSにより、企業は試合が完全に確定するまでに最大5年の期間を設定できます。）企業が試合を提供する理由が何であれ、他の方法では得られない無料のお金です。そして、従業員の寄付と同様に、それらは税金が繰り延べられます–そして収益と収益の収益は税金が繰り延べられます。
フルタイムで働き始めた瞬間に退職のために貯蓄を始めなかった場合、あなたはほとんど一人ではありません。中途採用まで待っていたとしても、たくさんの仲間ができます。実際、すべての遅刻した貯蓄者（または退職拒否者？）を支援するために、政府は50歳以上の人々による2020年の401（k）プランへの年間6,500ドルのキャッチアップ拠出を許可しています。これは、最大19,500ドルの通常の許可された従業員の寄付に追加されます。これは、IRAに投入できる年間寄付額6,000ドルとキャッチアップ1,000ドルを大幅に上回っています。
さらに、あなたが超後期の節約者であり、70代になっても働き続けて巣の卵に貢献したい場合は、401（k）を使用できます。ただし、これは従来のIRAには当てはまりません。法律により、70.5歳で寄付を停止し、必要な最小配布（RMD）の取得を開始する必要があります。
401（k）プランは従業員退職所得保障（ERISA）法に該当するため、雇用主は参加者の最善の利益が最優先されるようにする責任があります。言い換えれば、計画管理者は受託者基準に拘束されます。つまり、コストは利用可能な最低額である必要はありませんが、合理的である必要があります。同様に、投資オプションは安定している必要があります。また、料金などの重要な情報を明確に開示する必要があります。
通常の状況では、59.5歳より前にお金を引き出す場合は、所得税に加えて10％の401（k）早期引き出しペナルティを支払う必要があります。ただし、一部の雇用主は、参加者が401（k）アカウントからお金を借りることを許可しており、そのお金と利子を返済する必要があります。
ローンを許可するかどうか、申請の手順と返済条件は、スポンサーを計画する必要があります。政府は最大融資額のみを制限しています（アカウントの既得額の半分は最大50,000ドルまで）。また、返済期間は5年に制限されています。
一方、IRAはローンを許可していません。彼らは、失業、医療費、そして初めて家を購入した後の健康保険のようなものに対して、ペナルティのない困難な撤退を持っています。 401（k）プランのスポンサーも困難な撤退を認めている場合がありますが、ペナルティがないためには、通常、障害者や調整後の総収入の7.5％を超える医療費などの厳しい要件を満たす必要があります。
一部の企業はRoth401（k）プランも提供しています。これらは税引き後ベースで資金が提供されるため、1つに寄付しても課税所得が減ることはありません。ただし、成長は非課税であり、税金が繰り延べられるのではなく、59.5歳に達したときに引き出しを行う場合、寄付や収益に税金を支払う必要はありません。 （ただし、会社の試合には税金がかかります。）また、アカウントを5年以上取得すると、ペナルティなしで引き出しを行うことができます。
401（k）プランで貯蓄を積み込むことは、黄金期に備えるための優れた方法です。一つには、税金はあなたが引退するまで延期されるので、あなたの収入は複雑になります–そしてあなたが収入から税金を差し引く必要がある場合よりも速く成長します。別の理由として、企業はしばしばマッチを提供し、それはあなたの巣の卵をさらに成長させます。さらに、401（k）プランは、後期貯蓄者、経済的困難を経験している個人、および高度な投資家ではなく、401（k）プラン管理者のスクリーニングと支援を利用できる人々にメリットがあります。
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