つい先日、私はアメリカ人と彼らの引退戦略に関する深刻な厄介な統計を読みました。 Time Moneyで公開された分析によると、アメリカの成人の約3人に1人は引退戦略をまったく持っていません。
どうして？彼らは黄金時代に10セント硬貨を隠していないからです。
のように、彼らは何も保存していません。 ゼロ。灘。ジルチ。
アメリカ人の3人に1人は引退戦略をまったく持っていません。
さらに悪いことに…アメリカ人の最大56％が退職のために1万ドル未満しか貯蓄していません。それらは信じがたい統計ですが、私はそれらが絶対に真実であると恐れています。アメリカ人として、私たちは非常に多くのことに驚いています。残念ながら、お金を節約することは私たちの強みの1つではありません。
幸いなことに、ほとんどのアメリカ人が直面する可能性が高い退職不足の周りに銀色の裏地があります。
ここにあります：
引退のために貯蓄を始めるのに遅すぎることは決してありません。そして、たくさんの素晴らしい投資手段から選ぶことができます。さらに良いことに、複数持つことができます！
平均的な人が自分の退職貯蓄について考え始めるとき、彼らは自動的に彼らの仕事が後援する退職計画を考えます。ほとんどの人にとって、それは401（k）または403（b）です。
一方、自営業の場合は、おそらくSEPIRAまたはSolo401（k）に退職後の貯蓄を集中させるでしょう。
これらの税金繰延プランは、通常、開始するのに最適な場所です。これは、一般的に課税所得を下げることができるだけでなく、雇用主とのマッチングが得られる可能性があるためです。常に覚えておいてください、あなたの退職後の貯蓄に対する雇用主の一致は 無料のお金です –そしてあなたは決してそこから離れるべきではありません。
選択によって仕事が後援する計画に貢献していない場合、最善の策は、雇用主と一致するために少なくとも十分なお金を寄付することです。
その後、仕事が後援する計画を調査して、どこでどのようにを見つける必要があります。 あなたのドルは投資されています。雇用主がプランを提供しているからといって、彼らがあなたのお金を投資するための優れた方法を提供しているわけではありません！
雇用主があなたのお金を最大限に活用する優れたプランを提供している場合は、2020年と2021年の401（k）または403（b）に最大19,500ドルを寄付できることも知っておく必要があります。ただし、50歳以上の場合、内国歳入庁は、毎年「キャッチアップ拠出金」と呼ばれるものを認めています。
2020年と2021年の401（k）と403（b）を含む特定の退職金制度では、最大$ 6,500のキャッチアップ拠出が許可されています。
SEPIRAやSolo401（k）のような自営業のプランの場合、最大拠出額を管理する規則は少し注意が必要であり、拠出できる金額はその年の収入によって異なります。
たとえば、SEP IRAでは、報酬の最大25％を57,000ドルの制限で寄付でき（ただし、このプランにはキャッチアップ条項がないことに注意してください）、2021年には最大58,000ドルを寄付できます。
一方、Solo 401（k）を使用する自営業者は、2020年の給与の最大19,500ドル（報酬の最大100％）に加えて、さらに25％の報酬を延期することができます。全体の上限は57,000ドル、2021年は58,000ドルです。
ただし、IRAに 上に貢献できることを忘れないでください あなたの伝統的な退職金口座。ほとんどのアメリカ人のように、退職のための貯蓄に遅れをとっている場合は、熟考するための追加のオプションがあることを知っておくとよいでしょう。
ここで検討するIRAには2つのタイプがあり、どちらも非常に 互いに異なる：
従来のIRAは、退職後の貯蓄に関して、別の税金繰延オプションを提供します。 2020年と2021年の場合、Roth IRAにも寄付しない限り、従来のIRAに最大6,000ドルを寄付できます。ただし、50歳以上の場合、IRAへの最大寄付額は7,000ドルに制限されています。
注： 毎年$ 6,000（50歳未満）または$ 7,000（50歳以上）をIRAに寄付できます。 しかし これは、すべてのIRAアカウントで寄付できる合計金額です。たとえば、Roth IRAに6,000ドルを寄付してから、従来のIRAアカウントにさらに6,000ドルを追加することはできません。
従来のIRAに伴う利点は、別の税金繰延退職金口座と収入に寄付するかどうかによっては、寄付が税控除の対象となる可能性があることです。
共同で参加して申告する夫婦の場合、従来のIRA拠出金の税額控除を請求する機能は、401（k）などの税繰延口座にアクセスできる場合、収入が104,000ドルを超えると段階的に廃止され始めます。収入が124,000ドルを超えた後でも、従来のIRA拠出を行うことはできますが、税控除の対象にはなりません。
職場での退職金制度の対象となるシングルファイラーの場合、65,000ドルの収入まで全額控除が認められ、75,000ドルの収入まで段階的に廃止されます。所得が75,000ドルを超えると、寄付に対する税額控除は認められなくなります。
2021年には、所得制限がわずかに増加します。雇用者プランのある単一納税者の場合、IRAの全額拠出は、66,000ドルの収入まで、段階的に76,000ドルまで行うことができます。この時点以降、あなたの寄付は控除できなくなります。
雇用主の計画と共同で申告する納税者の場合、IRAの全額拠出は105,000ドルの所得まで、段階的に125,000ドルまで行うことができ、その後はあなたの拠出金は控除できなくなります。
結婚して共同で申請し、配偶者が雇用主プランの対象となっている場合は、所得が196,000ドルまで、税控除の対象となるIRA拠出金を、徐々に206,000ドルで段階的に廃止することができます。合計所得が206,000ドルを超えると、IRA拠出金の控除は認められなくなります。
2021年には、ここでも所得制限がわずかに増加します。配偶者が雇用主の計画でカバーされているが、あなたがそうではない、共同での結婚申告の場合、IRA拠出金は、最大198,000ドルの共同収入で完全に控除でき、徐々に208,000ドルで段階的に廃止されます。
そうです、それは従来のIRAでの貯蓄に伴う税制上の優遇措置にいくつかの制限を課します。一般的に言って、制限は高収入者だけにあります。また、税金の拠出金を差し引くことができない場合でも、分配を開始するまでは非課税になる可能性があります。
従来のIRAは、寄付金を差し引くことができるかどうかに関係なく、より多くのお金を節約するための賢い方法である可能性があります。結局のところ、それはあなたの特定の状況とあなたの退職目標に本当に依存します。
共同で申告して参加する夫婦の収入が104,000ドル（2021年の場合は105,000ドル）を超えると、税金の拠出金を差し引く能力が制限される可能性があることを覚えておいてください。
Roth IRAの場合、寄付限度額は同じです。2020年と2021年の場合は6,000ドル、50歳以上の場合は7,000ドルです。
大きな違いは、あなたが行う貢献は税引き後のドルであるということです。あなたが寄付すると、あなたが引退で引き出しを始める準備ができるまで、あなたのお金は非課税になります。すばらしいのは、 すでに所得税を前払いしているので、ディストリビューションに税金を支払う必要がないことです。
これは良いことも悪いこともあります-それは本当にあなたの目標と見通しに依存します。寄付金に前払いで税金を支払うことで、後の人生で税金の請求書にかなりの現金を節約することができます。繰り返しになりますが、あなたが今から数年または数十年後に引退したときのあなたの税率がどうなるかは誰にもわかりません。
ただし、Roth IRAには他にもメリットがあります。たとえば、どの年齢でも強制的な引き出しがなく、72歳以上であっても、収入がある限り貢献できるという事実があります。
Roth IRAを使用することの最大の欠点は、誰が貢献できるかを管理する厳格な収入ガイドラインがあることです。また、これらのガイドラインを超えた場合、寄付は一切許可されません。
共同で申請する夫婦の場合、Roth IRAに貢献する能力は、196,000ドルのMAGI（Modified Adjusted Gross Income）で段階的に廃止され、206,000ドルで完全に段階的に廃止されます。シングルファイラーの場合、段階的廃止の範囲は$ 124,000で始まり、$ 139,000で終わります。
2021年の場合、Rothは、収入が最大$ 125,000のシングルファイラーに許可され、$ 140,000で段階的に廃止されます。夫婦は、合計で最大198,000ドルの収入で完全に貢献でき、208,000ドルで完全に段階的に廃止されます。
あなたがあなたのポートフォリオにIRAを追加することによってあなたの退職貯蓄を増やしたいと思っていて、そうすることを計画しているなら、助けることができるたくさんのオンライン証券会社があります。私はそれらのかなりの部分を詳細に検討しましたが、結果としていくつかのお気に入りがあります。
従来のIRAまたはRothIRAを開く際の私の一番の選択は次のとおりです。
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これらのオプションに加えて、私たちはあなたが長年にわたってあなたの退職基金のために考慮すべき他の幅広い会社をカバーしました。調査を続けるときは、次の投稿も確認してください。
退職のために貯蓄することを考えて圧倒されたと感じた場合は、小さく始めてもまったく問題がないことを忘れないでください。
良いニュースは、あなたの状況にぴったりかもしれない、選択できるあらゆる種類の退職金口座があるということです。
このリストには、従来のIRAやRoth IRAに対する401（k）や403（b）などの仕事が後援する退職金口座が含まれています。さらに、考えられる他のすべての種類の退職金口座も含まれています。
あなたが楽しい退職をするのに十分なお金が欲しいなら、貯蓄を始める時が今です。遅らせたり、言い訳をしたりしないでください。時間は私たちが思っているよりもはるかに速く進み、あなたがそれを知る前に引退がここにあります。