スタンドアロンの介護保険契約は、法外に高額になる可能性があります。そのため、保険業界では、年金に加入できる介護ライダーを開発してきました。ライダーは、保険契約の所有者が、年金によって提供される収入と、必要になった場合の介護給付の両方から利益を得ることができるようにします。
65歳以上のすべての人のほぼ50％が、人生のある時点で介護を必要としていることに気付く可能性が高いという事実のために、介護ライダーは重要になっています。さらに、介護は法外に高額です。
ゲンワースによると、2016年の介護付き生活施設の平均費用は月額3628ドル、つまり年間43,536ドルでしたが、介護施設の半個室の費用は月額6,844ドル、つまり年間82,128ドルでした。地理も実際のケアのコストに大きな役割を果たします。たとえば、高コストの州では、ケアのコストは全国平均よりも大幅に高くなる可能性があります。対照的に、低コストの州に住んでいる場合は、コストが低くなることを十分に期待する必要があります。
そのような施設で1年をカバーするだけで十分な財政的負担になるでしょう。しかし、多くの人が介護施設に数年間住んでいることを考えると、その費用は莫大なものになる可能性があります。これが、保険業界が年金プランに介護者を追加した理由です。
すべてのライダーの場合と同様に、介護ライダーは年金の補足であり、独立したポリシーではありません。ただし、生命保険に加入した場合と同様に、ライダーの申請は医学的に引き受けられる必要があります。
介護保険のライダーに適切な価格を設定するために、保険会社はまず、ライダーに保険金を支払う可能性を判断する必要があります。つまり、彼らはあなたの現在の健康状態、遺伝的要因、潜在的な危険な行動、そしてあなたの年齢を考慮しなければならないということです。
介護者から支払われる月額給付を選択できます。これは通常、保険契約の死亡給付金の1％から5％の範囲です。ライダーに支払う保険料は税控除の対象とならないため、受け取る特典は非課税になります。
スタンドアロンの介護保険とは異なり、保険料を項目別の医療控除として控除することはできません。特典が支払われる期間を選択することもできます。たとえば、2年間または5年間の介護給付を支払うライダーを選択できます。給付金の支払い期間が短いほど、保険料の支払いは安くなります。そのような時間枠が提供されている場合でも、最も高価なのは生涯の支払いがあるライダーです。
給付金を使用して在宅医療、または生活支援施設やナーシングホームの住居に支払うことを選択できます。
介護者は、補償として設定できます。 または払い戻しとして 予定。補償として設定されている場合は、ポリシーで許可されている最大の給付金が支払われます。これは、あなたがあなたのケアで発生した実際の費用を文書化する必要がないことを意味します。給付額が支払われ、必要に応じて資金を支払うことができます。
対照的に、返済計画は、実際に発生した費用の額に支払われる給付を制限します。支払ったすべての費用の領収書を提出する必要があり、これらの費用の一部はポリシーで許可されない可能性があります。
介護者を受け入れる場合、プランに基づいて給付をいつ受け始めることができるかを決定するオプションがないことを理解することが重要です。
つまり、たとえば、アシスティッドリビングに入る時期だと単純に判断して、保険金を支払うことはできません。
給付を開始するには、医師は、次の6つの日常生活動作のうち少なくとも2つを実行できないことを証明する必要があります。
これらの活動は、実際には連邦法の下で規定されています。
6つのアクティビティは次のとおりです。
これらの活動のうち少なくとも2つを少なくとも90日間実行できないか、重度の認知障害に苦しんでいることが示されている必要があります。そのような定義はすべて、介護者の方針に含まれます。
介護者の費用は人によって大きく異なります。保険会社は、年齢と全体的な健康状態、および遺伝的要因を使用して、ライダーの価格を決定します。
他の保険引受決定と同様に、保険会社は、あなたが介護の請求を行うリスクを評価します。
当然のことながら、保険会社は、給付を必要とする可能性が低い顧客を好みます。そして、あなたが利益を必要としていると判断される可能性が低いほど、保険料率は低くなります。逆に、リスク評価で利益が必要になる可能性が高いと判断された場合は、より多く支払うことになります。
スタンドアロンの介護保険の場合と同様に、ライダーを連れて行く時点で年齢が高いほど、保険料は高くなります。これは、あなたが年をとるほど、利益が必要になる可能性が高くなるためです。このため、人生のできるだけ早い段階でこのライダーを追加することは常に理にかなっています。
メリットの実際の金額も価格に影響を与える要因になります。選択するメリットが高いほど、プレミアムは高くなります。このため、必要と思われるメリットのバランスを正確にとる必要があります。
たとえば、ナーシングホームにいるのに月額8,000ドルかかると予想される場合は、最初に、利用できる可能性のある他のリソースを評価する必要があります。社会保障収入で月額$ 2,000を受け取り、さらにIRAや401（k）などの退職金制度からの分配で月額$ 2,000を受け取ると予想される場合は、月額$ 4,000をカバーするだけの給付が必要になります。これにより、ライダーの保険料を大幅に節約できます。すでに年金をお持ちの場合、または近い将来に年金を購入する予定の場合は、介護者を計画に追加することは、賢明な決断の1つになる可能性があります。将来のある時点で介護が必要になる可能性が50％に近づいていることを考えると、ライダーはその不測の事態に対処するための優れた方法になります。
介護の費用は、メディケアやメディケイドなどの政府の保険プログラムで賄われると誤解しないでください。メディケアは短期間の介護のみを対象としています。メディケイドは介護費を負担しますが、すべての施設がメディケイドプログラムに参加しているわけではないため、利用できる施設の数には限りがあります。さらに、メディケイドの資格を得るには、最初にすべての資産を引き出す必要があります。そうして初めて、そのプログラムの下で給付を受ける資格があります。
介護者は、介護が必要な場合に備えて、最も多くのオプションを提供します。しかし、もう1つの利点は、ライダーの場合、利益を得るために壊れるまで待つ必要がないことです。介護者は、介護が必要であると判断された場合でも、資産を保護することができます。これにより、必要なケアを受けることと、資産を愛する人に渡すことの両方が可能になります。