あなたは退職のための貯蓄で順調に進んでいるかもしれませんが、あなたは介護のために貯蓄していますか？介護は、健康上の問題だけでなく、入浴、食事、着替えなどの日常生活動作を支援します。これらのサービスのコストはすぐに加算される可能性があります。介護保険は、あなたやあなたの配偶者が最終的に必要になった場合に介護費を支払うことで役立ちます。
介護保険は、一部の消費者にとって必要と思われる費用のリストにはるかに含まれることがよくありますが、再考する理由があるかもしれません。米国保健社会福祉省によると、平均的な65歳の人は、ある時点で介護が必要になる可能性が70％あり、20％が5年以上必要になるとのことです。在宅医療補助者の平均月額費用は4,500ドルを超え、介護施設の半個室は7,700ドルを超えるため、長期介護の費用はすぐに加算される可能性があります。一方の配偶者が健康で、もう一方の配偶者が介護を必要としている場合、長期介護の費用を支払うと、退職後の貯蓄が枯渇し、健康な配偶者の生活がほとんど失われる可能性があります。長期保険は、これらのコストを軽減するのに役立ちます。
あなたは、あなたが年をとるにつれて、メディケアまたはあなたの健康保険が長期ケアの費用を支払うと思うかもしれません。ただし、政府と民間の両方の保険プランは通常、熟練したのみを対象としています。 ケア—つまり、看護師などの資格のある医療専門家によって提供されるケア—非熟練ではありません 日常生活動作の支援。熟練したケアでさえ、一定期間しかカバーされません。たとえば、メディケアは補償範囲を100日に制限しています。
介護保険は、医療と非医療の両方の介護に支払うことでギャップを埋めることができます。介護保険には2つの異なるタイプがあります：従来の およびハイブリッド 。
従来の介護保険 スタンドアロンの介護保険とも呼ばれ、健康保険と同様に機能します。必要になった場合にアクセスできる補償範囲に対して、月額または年額の保険料を支払います。スタンドアロンの介護保険は、ハイブリッド介護保険よりも費用がかかりません。ただし、保険料は、場合によっては大幅に上昇する可能性があります。保険会社はあなたの健康状態や年齢に基づいて保険料を引き上げることはできませんが、特定の年齢層などの「クラス」の人々の保険料を引き上げることはできます。
スタンドアロンポリシーでの保険料の値上げは、支払いに追いつくのを難しくする可能性があります。保険料を支払う余裕がなくなった場合、または長期的な介護が必要ない場合は、使用したことのない補償に多額の費用を支払うことになります。
ハイブリッド介護保険 これらの問題に対応して開発され、近年人気が高まっています。 American Association for Long-Term Care Insurance（AALTCI）によると、2018年には、販売された保険の16％のみが従来型であり、84％はハイブリッドでした。資産ベース、組み合わせ、またはリンクされたポリシーとも呼ばれるハイブリッドポリシーは、介護保険と終身保険または年金を組み合わせたものです。通常、保険の一括払いまたは長期の支払いを選択できます。
ハイブリッド介護保険には、従来の種類に比べていくつかの重要な利点があります。保険料は増加しないことが保証されており、介護給付をすべて使い切っていない場合は、死亡したときに相続人が残りを受け取ります。
ハイブリッドプランの欠点は、従来のプランよりもはるかに高価なことです。 AALTCIによると、2020年に55歳の男性1人の平均保険料は、従来の介護保険を購入すると年間1,710ドルでした。ハイブリッド介護保険の平均保険料は5,278ドルでした。
介護保険が1980年代に初めて利用可能になったとき、それは介護保険と呼ばれていました。 。しかし、今日の介護保険は、ナーシングホームケア以外の多くの状況をカバーしています。ポリシーによっては、保険がカバーする場合があります：
ポリシーは通常、パーソナルケアに加えて、作業療法、言語療法、理学療法、リハビリテーション療法を対象としています。誰かに料理をさせたり、家を掃除したり、用事を済ませたりするなど、日常生活動作以外のサービスをカバーするサービスもあります。
介護保険は通常、以下をカバーしていません：
通常、次の「トリガー」のいずれかが発生すると、介護給付の対象になります。
給付金が発動した後、ほとんどの介護保険契約には、消去期間と呼ばれる20、30、60、90、または100日の待機期間があります。 、彼らが給付金を支払い始める前に。ポリシーには通常、生涯最大のメリットがあります。一部のポリシーでは生涯をカバーしていますが、5年や10年などの期限もあります。介護保険を購入するときは、対象となる介護の種類、対象となる設定、給付金の支払い方法、給付金の制限を明確に理解してください。
健康な方が介護保険に加入しやすいです。申請を検討する際、保険会社はあなたに健康アンケートに記入したり、あなたの医療記録を共有したり、健康診断を受けさせたりするかもしれません。一般的に、認知症、エイズ、進行性神経障害、転移性癌をすでに患っている場合、または最近脳卒中を起こした場合は、介護保険の対象にはなりません。高血圧や糖尿病など、将来的にケアが必要になる可能性のある健康状態は、必ずしも失格とはなりませんが、より高い保険料を支払う必要がある場合があります。保険会社が異なれば、基準も異なる可能性があることに注意してください。ある会社が申請を拒否した場合でも、別の会社から保険に加入できる可能性があります。
介護保険の購入が早すぎると、保険料の支払い期間が長くなります。ただし、保険を購入するのに時間がかかりすぎると、健康上の問題が発生する可能性が高くなり、資格が失われる可能性があります。全米保険監督官協会（NAIC）によると、人々が介護保険を購入する平均年齢は59歳です。
介護保険は高額で、誰もが利用できるわけではありません。超富裕層の個人は、通常、自分の資産からケアの費用を支払うことができます。低所得者は介護保険に加入できない場合があります。それがあなたに適しているかどうかをどのように判断しますか？ NAICは、保険料が収入の7％未満であり、保険料を25％引き上げることができる場合にのみ、介護保険を購入することをお勧めします。
介護保険の費用は大きく異なります。 AALTCIの報告によると、2020年には、55歳のカップルが従来の介護保険を購入した場合の平均年間保険料は、3,000ドルから6,300ドルの範囲でした。介護保険の料金を決定する要因は次のとおりです。
一部の介護保険は課税対象です。このタイプの保険を購入すると、連邦所得税の保険料の一部または全部を差し引くことができる場合があります。さらに、税制適格保険からの給付は一般に所得とは見なされませんが、非適格制度からの給付は所得と見なされます。税理士に相談して、税務適格ポリシーがあなたにとって意味があるかどうかを確認してください。
介護保険は、保険代理店、保険ブローカー、ファイナンシャルプランナーから直接購入できます。あなたがすでにファイナンシャルプランナーを持っているなら、彼らはあなたのニーズと財政に合った介護保険プランを見つけるためのあなたの最良のリソースかもしれません。国務省は、州内のどの保険会社が保険を販売しているかに関する情報など、介護保険の購入を支援するガイダンスを提供する場合もあります。
他のオプションもあるかもしれません。たとえば、一部の雇用主は、従業員給付として団体介護保険を提供しています。協会はまた、グループの介護保険を会員が利用できるようにする場合があります。雇用主や団体は、個人よりも低い保険料を交渉できることがよくあります。さらに、団体介護保険に加入するための医療要件は、多くの場合、個人保険よりも寛大です。この種の保険を購入する前に、雇用主や組織が保険の提供をやめた場合、またはあなたが仕事や協会を辞めた場合にどうなるかを調べてください。まだ保険をかけられますか？
介護保険は複雑な購入になる可能性があります。必ずさまざまな保険会社と一緒に買い物をして、各会社に補償範囲の概要を尋ねてください。 —保険証券の利点と主な機能を説明するドキュメント。お金を払う前に、AM BestやStandard＆Poor'sなどの格付けを見て、保険会社の財務の安定性を確認してください。 NAICから入手できる介護保険の買い物客ガイドは、プロセスをナビゲートするのに役立つ介護保険の購入に関する包括的なアドバイスを提供します。
あなたが引退と老後を計画するとき、考慮すべきことがたくさんあります。自立して生活することができなくなった場合、介護保険は残りの年数を楽しむために必要な介護を受けるのに役立ちます。それはまたあなたの資産を保護してあなたの配偶者に提供したりあなたの家族に相続を残すのを助けることができます。長期的な財政計画を立てることは、あなたがあなたの資源を評価し、あなたが長期介護保険を必要とするかどうかを決定し、そしてそれを支払うための予算を立てるのを助けることができます。