年金は通常、退職目的で購入されます。それらはすべての人のためのものではありませんが、あなたの生活費を賄うのに十分ではないかもしれない年金の完璧な代替品または補足物になる可能性があります。
しかし、ほとんどの人が引退に関して抱えている大きな懸念の1つは、インフレです。引退時にいくら収入があっても、インフレは生活費を上昇させ、65歳での収入がわずか数年で不十分になる可能性があります。
しかし、年金に関しては、保険会社はインフレ問題を解決するための回避策を考え出しました。彼らはあなたの年金に生活費のライダーを追加することができます。そうすることで、収入の支払い額を毎年調整して、生活費の上昇に対応できるようにすることができます。
生活費のライダーを年金に追加したい場合は、最初に、将来のより高い価格レベルを計算するために使用する方法のタイプを選択できます（次の2つのセクションを参照）。これを行うと、年金から受け取る収入の支払いは毎年高く調整されます。
簡単そうに聞こえますよね？
しかし、実際にはそれほど単純ではありません。そのため、年金を持っているすべての人が生活費のライダーを追加するわけではありません。
ライダーを追加することにした場合、保険会社は、年金から受け取る年収の基本額を引き下げます。これは、ライダーのコストを下げるために行われます。
たとえば、保険会社は、年金からの初期支払いを、たとえば月額10,000ドルから6,000ドルに引き下げる場合があります。これは、年間5％の増加を決定した場合の大まかなものです。年間の増加額が少ない場合は初期支払額が高くなり、増加額が多い場合は初期支払額が低くなります。それはあなたが最初に引退するときは痛い打撃かもしれませんが、あなたが本当にそれらを必要とするかもしれないとき、利益は後で来ます。
たとえば、年間5％の増額を選択した場合、65歳で受け取り始めた6,000ドルの支払いは、85歳の20年間で15,919ドルに増加します。年間支払額の増加として5％を選択した場合、ライダーを追加しなかった場合の所得支払レベルに達するまでに約10年かかります。つまり、65歳で引退して収入の支払いを開始すると、75歳頃にライダーの損益分岐点に到達します。その後、ライダーは有利に働き始めます。
当然のことながら、初期の収入の損失が後でより高い支払いを正当化するかどうかを検討する必要があります。最も一般的には、あなたが何年も、確かに10年以上生きることを期待するならば、あなたは生きているライダーの費用を考慮したいと思うでしょう。ただし、年金の支払いが10年程度しかないと予想される場合、ライダーは受け取る価値がない可能性があります。
COLA調整を決定するための最も一般的な方法は、消費者物価指数（CPI）です。
これは、米国政府の労働統計局（BLS）によって発表された、広く受け入れられているインフレの指標です。これは通常、社会保障、年金、昇給、さらには税額控除、個人免税、標準控除などの税法によるインフレ調整など、支払いの年間変化を計算する際に使用されます。
CPIは、経済全体で広く消費されている一般的な商品やサービスの価格の年次変化を測定します。これには、飲食物、住宅、アパレル、輸送、ヘルスケア、レクリエーション、教育、通信サービス、その他のさまざまな価格の価格変更が含まれます。
ほとんどの場合、それは全国の一般的な価格変動を測定します。ただし、特定の価格変動はある地域では別の地域よりも重要である可能性があるため、CPIは価格変動の完全な尺度ではありません。それでも、これは最も一般的に使用されるインフレ統計であり、年金の年間COLA調整を計算するために使用できますが、必ずしもそうとは限りません。
生命保険会社は通常、2種類の生活費調整のうちの1つを提供します。 1つ目は、レベルパーセントの増加です。 2つ目は、 CPIベースの上昇です。 、実際には、上記のようにCPIの変化に基づいています。
この計算方法は、CPIに基づくのではなく、所定のパーセンテージに基づいています。 CPIに基づく過去のインフレ率は、過去数十年間で約3％でした（ただし、近年は2％に近い）ため、レベルパーセントの増加に使用される最も一般的なパーセンテージは3％です。ただし、実際の変化率は、最低1％から最高6％まで変動する可能性があります。
これが意味するのは、CPIによって決定された実際のインフレ率に関係なく、年金収入の支払い額が年間3％（または選択した割合）ずつ増加するということです。
保険会社に応じて、年間増加額は単純で計算されます。 または化合物 基礎。単純に計算すると、年間の増加額は年金の元の値に基づいています。複合ベースで計算される場合、各年次計算は直近の年の値に基づいています。複合法が最も一般的であり、今後最も高い収入の支払いが得られる方法です。
レベルパーセントの増加は、過去数十年にわたって私たちが行ってきたのと同様に、低インフレ期間で最もよく機能する傾向があります。 CPIが真のインフレ率を適切に測定していないと思われる場合にも、これはより良い選択かもしれません。一般的な価格レベルの上昇をより適切に反映していると思われるパーセンテージを選択できます。これは、CPIによって測定された価格レベルの実際の変化に基づいているため、実際には真のCOLA調整です。年間CPIの変化は、毎年1月1日時点で計算されます。変更が発生すると、それに応じて年金収入が調整されます。
CPIベースの上昇の欠点の1つは、指数の上昇がほとんどまたはまったくない年がある可能性があることです。その場合、その年の年金の支払いは増えません。ただし、CPIベースの増加方法は、インフレ率が高いときに効果的です。たとえば、1970年代から1980年代初頭にかけて、年間インフレ率は1桁台後半でしたが、2桁台になることもありました。そのような環境では、CPIベースの値上げにより、価格レベルの上昇にうまく対応できるようになります。
インフレが今後も問題になると思われる場合は、生活費のライダーを計画に追加することを検討してください。
現在、インフレは抑制されていますが、レベルパーセンテージの増加方法を使用して、インフレが低いままである間、支払いレベルを着実に積み上げることができます。
または、実際に価格レベルの年間上昇を追跡するCPIベースの上昇方法の使用を検討することもできます。
ここでは、予想される寿命も要因になるはずです。年金が今後20年または30年間の収入を支払うことを期待する場合、今日決定された支払いは将来的に十分ではない可能性があるため、生活費のライダーがより重要です。ただし、考慮しなければならない要素の1つはコストです。生活費のライダーは年金からの初期収入の流れを減らすので、あなたはより高い将来の支払いに関してあなたが受け取る利益とそれを比較検討しなければなりません。別の方法は、生活費のライダーを避け、代わりに、より大きな基本年金への投資に追加のプレミアムコストを適用することです。
年金へのアドオンの場合は常にそうであるように、ライダーのメリットとコストの両方について十分に話し合うようにしてください。特定のライダーを追加または除外するかどうかの決定が自動的に行われることはありません。