年金の主な欠点の1つは、純粋な形では死亡給付がないことです。つまり、65歳のときに年金を受け取り、次の20年間は収入が得られるという考えで、70歳のときに死亡すると、年金の残りの価値は保険会社に返還されます。
これは不公平なトレードオフのように聞こえるかもしれませんが、実際には、反対の結果のバランスを取ることです。 あなたが生涯にわたって年金の資金を使い果たした場合、保険会社はあなたの生涯にわたってあなたに収入の支払いを続けることが法的に義務付けられています。
しかし、その一見不公平な取り決めを回避する方法があります（前に死んだ場合は不公平です 計画の資金は完全に使い果たされています）。現在、ほとんどの保険会社は、プレミアムライダーの払い戻しまたは返還という形で、年金の死亡給付金を提供しています。
ライダーの追加は、年金プランが完全に使い果たされる前に死亡した場合に、年金に支払った保険料の少なくとも一部が相続人に支払われることを意味します。
生命保険契約とほぼ同じ方法で、プレミアムライダーの返還を設定します。あなたは1人以上の受益者を指名し、あなたが死亡した場合、その人（または複数の人）は死亡給付金を受け取る権利があります。
現在、従来の生命保険契約とは異なり、このタイプの死亡保険金は固定金額ではありません。額面$ 100,000の生命保険を購入すると、死亡時に、いつ発生したかに関係なく、受益者は$ 100,000を受け取ります。
しかし、プレミアムライダーの復帰により、死亡給付金は減少ベースで機能します。つまり、年金が有効である期間が長いほど、死亡給付は低くなります。これは、このライダーの下で死亡したときに支払われる給付は、投資された保険料の返還のみであるためです。
このように機能します…
年金を$ 300,000で購入し、残りの人生で年間15,000ドルの収入が得られることを期待しているとします。しかし、収入の支払い段階の5年後にあなたは死にます。あなたが生きている5年間で、あなたは年間15,000ドル、または合計75,000ドルを集めました。その後、保険会社はあなたの受益者に225,000ドルを支払います。これは、年金への投資に対して300,000ドルであり、あなたに支払われる収入の75,000ドルを差し引いたものです。これは、固定死亡給付ではなく、保険料の払い戻しを表す方法です。プレミアムライダーの払い戻しの下で支払われる死亡給付金は減少する給付金であることを再度強調することが重要です。 つまり、年金があなたに収入を支払う期間が長ければ長いほど、死亡給付金は低くなります。
したがって、5年後の死亡給付金は225,000ドルになる可能性がありますが、所得支払い期間の10年後に死亡した場合は150,000ドルに下がる可能性があります（10年間で年間15,000ドル）。所得の支払いを20年間受け取った後、死亡給付金がまったくなくなる可能性さえあります。
30万ドルの年金で20年間年間15,000ドルを受け取った場合、その期間の終わりにプランは完全に使い果たされ、死亡給付金は支払われません。つまり、プレミアムライダーの払い戻しは、従来の生命保険契約ほど寛大ではありません。しかし、収入の支払いの初期に死亡した場合、主要な資産（年金）に関連するある種の死亡給付を提供します。
プレミアムライダーが戻ってくると、プレミアムへの関心も高まります。 これは、死亡給付金の額を増やす拡張機能です。保険会社には、死亡給付金が支払われるまでの残りの保険料で得られた利息が含まれます。
保険料の残高に支払われる特定の利息額は、年金ライダー自体の観点から詳しく説明されます。
プレミアムライダーの復帰の主な利点の1つは、同じ年金プランで生前給付と死亡給付の両方を提供することです。基本年金の主な目的は、あなたに生涯の収入を提供することです。これはあなたの生活上の利益、つまり年金からの支払いが始まるとあなたが生活できるようになる収入の流れを表しています。
ただし、この記事の冒頭で述べたように、年金契約の全額が支払われる前であっても、死亡した場合は年金が終了するように設定されています。
プレミアムライダーの復帰は、年金が提供する生活給付に死亡給付を追加するオプションです。生きている間は収入の恩恵を受けることができますが、契約が完全に支払われる前に死亡した場合、残りの保険料の返還が受益者に支払われます。
これにより、生計と死亡の両方の給付が提供されるだけでなく、年金に加えて、別の生命保険契約を購入する必要がなくなります。
プレミアムライダーの復帰のさらに別の主な利点は、年金に支払ったプレミアムの正味額を少なくとも回収する能力をあなた（またはより具体的にはあなたの相続人）に提供することです。それは基本的に、年金への全額投資が、生計の利益の形で、またはあなたの相続人に、死亡の利益として戻ってくることを保証します。 あなたが勝つ頭、あなたも勝つ尾！プレミアムライダーの返品にかかる費用は、保険会社によって大きく異なります。この理由の多くは、各企業がライダーに含まれる独自の機能と利点のセットを持っているためです。また、実際に返還される保険料の額を計算する具体的な方法も企業によって異なります。
このライダーをプレミアムに追加する場合、ライダーの年間コストはプレミアムの金額の0.25％から1.50％の間になると予想できます。したがって、年金が6.5％の年間収益率を提供すると予想され、0.75％の年間コストでプレミアムライダーの収益を追加すると、年金の純収益は年間5.75％に低下します（6.50％マイナス0.75％）。
一部の保険会社は、プレミアムライダーの返品に対して年間サービス料を追加する場合もあります。これは、年間50ドルから150ドルの範囲です。ただし、価値が$ 100,000を超える年金では、この料金は年金内の収益率に重要な影響を及ぼしません。
プレミアムライダーの復帰は、いくつかの異なる状況下で検討したいオプションです。 1つ目は、資産のほとんどが年金に含まれている場合で、死亡後、少なくとも一部のお金を相続人に残したいと考えています。
他の種類の生命保険が有効になっていない場合は、年金にライダーを追加することも優れたアイデアになる可能性があります。そして、他に生命保険がなく、相続人に渡す他の重要な資産がなければ、さらに理にかなっています。
お金を残したい相続人がいない場合は、年金にライダーを追加する必要はありません。また、健康状態が良好で、家族の中で平均よりもずっと長生きしている長い歴史がある場合は、ライダーの費用を節約し、保険料を超えることに賭けることをお勧めします。年金の支払いをしました。
その時点で、保険会社は自社の資産からあなたに収入の支払いを続けます。