おそらく、年金を持つことから得られる最大の利点は、それがあなたの残りの人生のためにあなたに収入を支払うことができるという事実です。プランの資金を使い果たしてしまうほど長生きしても、保険会社は毎年支払いを続けます。
しかし、20年または30年生きる可能性が低い場合はどうなりますか？あなたが10年、あるいはおそらく5年しか生きることを期待していない場合はどうなりますか？あなたがあなたの人生を短くする可能性が高い健康状態を持っているならば、これは可能性があるかもしれません。そのため、保険業界は障害のあるリスクライダーを提供しています。 年金と一緒に行くために。
年金は通常、退職後の収入を提供するために設定されます。最も一般的な定年である65歳で、平均的な人はさらに20年から30年生きることが期待できます。つまり、彼らはそれだけ長く続く収入が必要であり、それはいつでも枯渇することはありません。
しかし、引退後、誰もが数十年生きることを期待できるわけではありません。ある種の健康状態が悪化していると、寿命が短くなる可能性があります。では、さらに20年以上生きるのではなく、あと10年しか生きられないと予想される場合はどうなるでしょうか？
通常の年金の場合と同様に、プランの未使用の資金は保険会社に頼ります。これは実際には、年金の価値よりも長生きする可能性を相殺するためのトレードオフです。また、少なくとも20年間生きることを期待していない場合、年金は命題を失う可能性があります。
しかし、それが、障害のあるリスクライダーの目的が具体的に取り組んでいることです。
あなたがあなたの寿命を短くすることが予想される健康状態または怪我を持っているならば、障害のあるリスクライダーは年金の収入支払いを加速する規定です。簡単に言えば、あなたはあなたが持っている健康状態を考慮して、あなたの平均余命に基づいたより高い収入の支払いを受け取るでしょう。つまり、健康に害を及ぼす状態のない同年齢の人よりも実際に高い支払いを受け取ることになります。あるいは、ライダーは健康な人が受け取るのと同じ収入の支払いを受ける権利をあなたに与えるかもしれませんが、あなたは年金の支払いを少なくします。
ライダーは年金の収入支払い期間を短くし、より高い支払いまたはより低い保険料のいずれかを可能にします。
障害のあるリスクライダーを追加することにした場合、年金は医学的に引き受けられます（これは通常、ほとんどの種類の年金では必要ありません）。保険会社は、あなたの特定の健康状態があなたの予想される寿命に与える影響を判断するために医学的評価を行います。彼らはこの評価を使用して、あなたの評価された年齢を決定します （これがどのように機能するかについては、次のセクションを参照してください）。
定格年齢は、あなたの年齢の通常の寿命よりも短いものになります。その後、保険会社はその年齢に基づいて所得の支払い期間を決定します。完全に健康な人の場合よりも短くなるため、保険会社は保険料を下げるか、年収を増やすことができます。
障害のあるリスクライダーは通常、即時年金に追加されます。これは、名前が示すように、年金保険料が支払われるとすぐに収入の支払いを開始する年金です。
障害のあるリスクとは、あなたの寿命を縮める可能性のある健康状態または関連する要因です。利用できるデータが豊富にあるため、一般的な健康状態の影響を高い精度で推定できます。
これには、心臓病、癌、脳卒中、アルコール依存症、白血病、肝硬変、高血圧、白血病、およびその他の多くの健康状態などの健康障害が含まれる可能性があります。
しかし、あなたが持っているかもしれない健康状態とは別に、保険会社はまた、損なわれたリスクの程度を決定する際に他のリスク要因を評価します。これらの条件には、次のものが含まれます。
年代順の年齢は、出生証明書に基づく実際の年齢です。ただし、評価された年齢は生物学的年齢のようなものです。つまり、実際の体調に基づいた年齢です。小さな障害や利点でさえ平均余命を増減させる可能性があるため、実際にはほとんどの人で異なります。
しかし、あなたが認識された慢性的な健康状態を持っている場合、保険業界は保険数理記録に基づいてあなたの評価された年齢を評価することができます。したがって、たとえば、あなたが65歳で、深刻な心臓病を患っている場合、保険会社はあなたに75歳の格付けを割り当てる場合があります。
あなたが完全に健康である場合に85歳まで生きることが期待される場合、会社はあなたの健康状態に基づいて、あなたがあと10年しか生きられない可能性が高いと判断します。
先に書いたように、障害のあるリスクライダーの主な利点は、健康な人が受け取るよりも高い収入の支払い、または健康な人と同じ収入の支払いを購入するために支払われる低い保険料のいずれかをもたらす可能性があることです。
健康障害のある人は健康な人ほど長くは生きられないので、より短い時間で収入が得られることを認識し、保険会社はそれらの支払いを加速することができ、結果として年収が高くなります。健康状態によってもたらされるリスクが大きいほど、年収の支払いが高くなる可能性があります。
これは、従来の生命保険とは正反対の方向に機能します。たとえば、喫煙者で生命保険の購入を検討している場合は、保険料がさらに請求されます。別の方法は、同じ年間保険料ではるかに小さな生命保険契約を購入することです。ただし、リスクのあるライダーに障害のある年金がある場合は、喫煙者であることが有利に働きます。統計的に寿命が短いことを示しているため、保険会社はより高い年収を提供することができます。リスクのあるライダーの最大のメリットは、年金を受け取った時点ではわからないことです。 これは、保険会社が期待するよりも長生きする可能性があるため、最初に年金を購入するために保険料を支払った額よりも多くの収入を受け取る可能性があります。
これは実際にはまれな状況ではありません。多くの人は、健康を害しているにもかかわらず、平均余命より長く生きています。その理由の一部は、医療の改善です。新しい薬や外科的方法は、深刻な健康問題を抱えている場合でも、人の生活を何年も延ばすことができます。
健康状態に関係なく、充実した生活を送ることも可能です。そしてそうするなら、あなたはあなたがそれに支払ったものよりもあなたの年金からはるかに多くを得る立場にあります。
保険会社は実際にこの状況をよく知っています。これが、比較的少数の保険会社が障害のあるリスクライダーを提供している理由です。一般的に寿命が延び、医療技術や治療法が着実に向上していることを考えると、深刻な健康状態にある人が予想よりもはるかに長生きする可能性は十分にあります。
障害のあるリスクライダーを年金に追加すると、年間ベースで年金価値の0.50％から1.50％の費用がかかる可能性があります。したがって、ライダーの費用が1.00％であると予想され、年金が年率6.00％の収益を提供する場合、実際には、障害のあるリスクのあるライダーの費用を差し引いた5.00％の収益が得られます。
あなたが年金を持っているか、あなたがそれを購入することを計画していて、あなたが重大な健康障害を持っているならば、障害のあるリスクライダーは確かに考慮する価値があります。年金はあなたに生涯の収入を支払うので、ライダーはあなたの予想されるより短い平均余命に基づいてあなたに高い年収を提供します。
これは、年金の費用をより迅速に回収するのに役立つだけでなく、医療費や在宅医療などの特定の治療オプションを支援するための追加収入を提供することもできます。
保険代理店と一緒に費用便益分析を行って、障害のあるリスクライダーがあなたの状況に役立つかどうかを判断してください。