人々が年金を疑う理由の1つは、彼らが邪魔になる可能性のある特定の規定を持っているためです。たとえば、少なくとも次の20年間は収入が得られることを期待して年金契約を締結したが、10年後に死亡した場合、契約の残りの残高は保険会社に返還されます。あなたの相続人に。
年金契約には、そのような規定がいくつかあります。生涯所得給付の提供に重点を置いているため、年金の価値が完全に枯渇した場合でも、保険会社がその所得を支払うことができるように、年金には必然的に一定の規定が必要です。表面的には、特に退職者に強力なメリットを提供しているにもかかわらず、年金を完全に回避する可能性があります。
ただし、年金のメリットは気に入っても、年金の仕組みに慣れていない場合は、回避策があります。彼らはライダーと呼ばれます そして、年金で一般的な、より疑わしい条項のいくつかを削除することができます。さまざまな懸念に対処するいくつかの異なる年金があります。
各オプションには異なるバージョンもありますが、それらのバージョンは、同じオプションを異なる言語で記述しているだけの場合もあります。
各ライダーには料金もかかります。一般的に、これらの手数料は減額された所得の支払いの形で査定されます。たとえば、年金からの年間支払いが年間6％で、特定のライダーの費用が年間0.75％の場合、年金の存続期間中、年間支払いは5.25％に減額されます。
保証付き引き出し特典ライダーには、少なくとも2つの異なるフレーバーがあります。保証付き生涯引き出し特典（GLWB） 、および保証された最低引き出し給付（GMWB）。
通常、年金に投資する場合、プランからお金を引き出す方法は2つしかありません。
1.資金を「年金化」する-これは定期的な分配を作成することを意味します、または
2.引き出しを行い、解約手数料を支払います
保証付きの引き出し給付ライダーは、あなたのお金にアクセスするための別の方法を提供します。 GLWBライダーは、投資を年金化することなく、投資された残高からの即時の引き出しを提供します。引き出すことができる金額は、年金への総投資額のパーセンテージによって決まります。
そして、あなたが引き出しをしたとしても、年金の残りの資金は元の契約に従って投資され続けます。ほとんどの場合、プランから通常の収入の支払いを受け取り始める日付は、後の日付に延期されます。
GMWBは、年金の所有者に、初期投資の全額を引き出すまで、元の投資の一定の割合を年金から引き出す機能を提供します。これにより、年金の所有者が年金に投資した元本が保護されます。たとえば、年金の所有者は、初期投資の全額が完全に回収されるまで、毎年年金残高の10％を引き出すことができます。その間、計画の残りのバランスは市場とともに成長し続けます。
生涯所得給付ライダー（LIB）は、一般的に変額年金で利用できます。ライダーと一緒に、保険会社は、月次、四半期、または年次のいずれであっても、年金から定期的な収入の支払いを受け取ることを保証します。年金の実際の残高が完全に使い果たされた場合でも、支払いはあなたの人生の残りの間継続します。
LIBは、退職者の一般的な懸念事項であるお金よりも長生きしないようにすることができます。たとえば、年金に200,000ドルを投資するとします。契約は5％の年収を提供しますが、20年後に年金は完全に使い果たされます。保険会社は、合意された年収給付金、この場合は残りの生涯にわたって10,000ドル（200,000ドルの5％）を引き続き支払います。
LIBライダーは、たとえば60歳で所得給付を受け始め、さらに25年または30年生きることを期待している人にとっては優れたアイデアです。
年金の一般的な欠点の1つは、それらが生活給付契約として確立されていることです。つまり、彼らはあなたの残りの人生のためにあなたに収入の利益を提供します、しかしあなたが死ぬとあなたの相続人のための保険の利益はありません。
これは、20年間収入を提供することを目的として年金を購入する場合、明らかに不利になる可能性がありますが、わずか10年で死亡します。年金契約の残りの資金は保険会社に返還されます。そして、あなたは契約の予想期間の半分に過ぎないので、そのバランスはかなりのものになります。
死亡給付ライダーは、あなたが死亡した場合に相続人に死亡給付を提供する能力を提供し、年金を生活給付と死亡給付契約の両方に変換します。
死亡給付金のライダーは、あなたの相続人が少なくともあなたが年金に支払った保険料の額を受け取ることを保証します。たとえば、年金を設定するために250,000ドルを支払い、死亡日現在、保険料の半分しか返還されていない場合、相続人は125,000ドルの死亡給付を受ける権利があります。
人々は常に長生きしているため、介護を提供することがますます懸念されています。しかし、介護の基本的な問題は、それが信じられないほど高価であるということです。それだけでなく、介護をカバーする保険を提供する保険会社の数は減少しています。
ただし、介護者を年金に追加して、その不測の事態を計画の範囲内でカバーできるようにすることができます。年金は契約で指定された収入を提供しますが、それが必要になった場合には介護給付も支払います。
介護者が行うことは、介護の費用に対応できるように収入の支払いを調整することです。たとえば、介護の費用が月額6,000ドルになるとします。年金が月額3,000ドルの収入を提供するようにスケジュールされている場合、長期的なケアが必要であると医学的に判断された場合、支払いは月額6,000ドルに倍増します。
介護者は通常、年金からの通常の収入の2倍の利益を提供します。このため、お住まいの地域での介護が月額約6,000ドルであることがわかっている場合は、月額3,000ドルの収入で年金を設定することができます。これにより、必要になった場合に、介護を提供できるようになります。
増額された支払いは通常、最大60か月間利用可能であり、通常、あなたまたはあなたの配偶者のいずれか1人にのみ適用されます。また、通常、単一の長期介護状況にも適用されます。たとえば、3年間介護してから出てきた場合、そのメリットは2回目の滞在には持ち越されません。
年金には特定の月収が付いています。その収入は、年金契約を締結した時点で決定され、全期間にわたって固定されます。それは年金の所有者としてあなたに保証された収入を提供することができますが、それはインフレを考慮していません。
このため、生活費調整（COLA）ライダーを年金に追加することができます。インフレの指標に基づいて、毎月の支払いを増やすことができます。
COLAライダーは、2つの方法を使用して、給付金の増加を計算します。 1つ目は、労働統計局が提供する消費者物価指数（CPI）など、実際の統計に基づく増加率に基づいています。これは、経済全体で使用される最も一般的なインフレ指標です。 CPIの年次変化は、月次給付の変化を決定するために使用されます。これは、インデックスがマイナスの変化（デフレ）を報告した場合にも低下する可能性があります。
2つ目は、レベルのパーセンテージの増加に基づいています。たとえば、特定のパーセンテージ、たとえば3％（過去数十年の平均インフレ率）を選択できます。これにより、インフレ率で実際に何が起こっているかに関係なく、給付金の支払いが毎年増加します。 CPIが完全に正確ではないと思われる場合は、この方法を使用できます。ただし、インフレ率が3％を超えて上昇した場合は、CPI法を使用したほうがよいでしょう。
このライダーは、年金自体によって支払われる生活給付に加えて、相続人に死亡給付を提供するという点で、死亡給付ライダーと非常に似ています。
保険会社は、プレミアムライダーの払い戻しまたは返還の下で、年金の元本が支払われる前に年金所有者が死亡した場合に、投資した資金をライダーの指定された受益者に返還します。これは、年金を設定するために保険会社に支払われる保険料に等しい現金払い戻しを効果的に提供し、年金が開始されてから所有者が死亡するまでの間に行われる給付金の支払いを減らします。
したがって、年金に200,000ドルの保険料を支払い、10年間で合計100,000ドルの給付金を集めた場合、残りの100,000ドルが受益者に支払われます。
ライダーの特定のバリエーションでは、保険会社は、契約が有効であった間に年金投資で得た利息も含みます。
当然のことながら、年金契約の有効期間が長くなるほど、元本が多く支払われ、死亡給付金は低くなります。 20年以上経過しても、年金がなくなったために死亡給付金が支払われない可能性もあります。
あなたが年金を設立した場合、障害のあるリスクライダーが利用可能ですが、あなたはあなたの人生を短くするかもしれない健康関連の状態を持っています。このライダーがあなたの年金に追加された場合、それは通常、おそらく短期間のものよりも高い収入の支払いをあなたに提供することによってその使命を果たします。
病状には、心臓病、癌、脳卒中、アルコール依存症、白血病、肝臓の肝硬変、高血圧、白血病、およびその他の健康関連の多くの病状が含まれます。
このライダーはもちろん、健康評価をミックスに追加します。生命保険契約の場合と同様に、保険会社は、請求された健康状態をサポートするための文書を提供するように要求する可能性があります。これにより、医学的に引き受けられた生命保険契約で行われるのと非常によく似た健康履歴の調査が行われる可能性があります。一部の企業は、あなたに健康診断を受けるように要求することさえあります。
通勤のペイアウトライダーは、あなたがあなたの年金から一時金を引き出すことを可能にします。これは、保証付きの引き出し給付のライダーと非常によく似ており、異なる会社が提供する同じライダーの名前が異なる場合もあります。年金は通常、生涯にわたって安定した収入の流れを提供するように設定されているため、通常、一時金の引き出しを行う能力が制限されます。このライダーはその可能性を開くことができます。
通常、ライダーには、年金に支払われた保険料のパーセンテージまたは固定金額のいずれかに基づく引き出し制限があります。さらに、引き出しは通常、年金契約が有効になっている最初の数年間に制限されます。
保証付き最低累積給付ライダー（GMAB）は通常、変額年金に添付され、主に金融市場の変化による契約額の低下から年金を保護するように設計されています。
ライダーは、契約が成立してから収入の支払いを開始するまでの間に、受け取る最低金額が契約に投資された金額、または契約の価値の増加になることを保証します。
このライダーを連れて行くことにはリスクがあります。年金の価値が保証された価値を下回った場合にのみ、利益が発生します。そうでない場合、年金の所有者は決して受け取られない利益を支払ったことになります。一部の保険会社は、年金の価値が保証された価値よりも高い場合、ライダーの累積費用を年金の所有者に返還するという規定をライダー内に持っています。これは、このライダーを年金に追加する前に、確実に実施されていることを確認するための規定です。
保証付き最低所得給付ライダー（GMIB）は、契約が締結されているため、年金のパフォーマンスに関係なく、特定の所得支払いを保証します。
保証された最低所得給付ライダーの下では、あなたの所得支払いは通常、いくつかの重要な計算に基づいています。たとえば、次のような計算があります。
保証された最低所得給付ライダーの条件の下で、あなたはあなたに最高の収入を提供するオプションに基づいて支払われるでしょう。したがって、変額年金に$ 200,000を投資し、10年後に$ 250,000の価値があった場合、代わりに、たとえば$ 200,000の5％の利率に基づいて支払われ、10年間で合成されます。その結果、325,779ドルの値になります。収入の支払いは、2つの数値のうち高い方に基づいて行われます。
保証された最低所得給付ライダーを追加することは、投資家が単に投資信託に投資するよりも年金を選択するかもしれない重要な理由です。これは、投資家がミューチュアルファンドが提供できるよりも高い価値を持つ機会を持っていることを意味します。特にパフォーマンスの低い市場ではそうです。
これらはあなたの健康状態または雇用状態のいずれかに関連するライダーです。状況に合わせてカスタマイズされたライダーがいます。
部分的な障害はライダーに利益をもたらします 障害イベントによって生計を立てる能力が損なわれた場合、給付金が支払われます。標準的な障害保険とは異なり、実際の雇用収入に基づく給付は提供されません。代わりに、それはあなたの年金契約の下で合意された毎月の収入支払いの一定の割合をあなたに支払います。通常、これらの支払いは特定の期間（通常は1年以内）に行われます。
ライダーには失業手当も含まれる場合がありますが、それは別のライダーとして確立することもできます。年金は、年金契約で合意された毎月の収入の一定の割合を最大1年間支払います。
いずれの場合も、解約手数料は免除されます。
末期症状のライダー 平均余命が1年以下になる健康状態のため、年金の一定の割合にアクセスできるようになります。その時間内に、解約手数料は免除されます。
ご覧のとおり、あらゆる不測の事態に対応できるライダーがいます。
年金への投資を検討している場合は、必ず を提示してください。 年金自体またはあなた自身の個人的な状況のいずれかについて、あなたが抱えている懸念。
年金に追加できるライダーがいて、問題が何であれ対処できる可能性があります。