退職貯蓄プランは本質的に混乱する可能性があります。あなたは401（k）を持っているべきであることを知っていますが、それが何であるか、それが何をするのか、あるいはあなたがそれにお金を入れるべきであるとしても、あなたは完全に確信が持てないかもしれません。
403（b）プランのような他のオプションを検討すると、さらに厄介になります。 Roth IRAと従来のIRAについて話し始めると、頭が回転している可能性があります。そして、なぜ特定の雇用主が一方のプランを提供し、もう一方のプランを提供しないのですか？あなたはどちらを自分で引き受ける必要がありますか？自分のお金を投資する必要がありますか、それとも雇用主の寄付だけで引退するのに十分ですか？
慌てる必要はありません。まず、401（k）と403（b）の2つの主要なリタイアメントプランから始めます。 2つの主な違いは、403（b）の退職プランは、特定の免税または非営利組織（学校、特定の教育機関、病院など）で働く人々に提供され、401（k）のプランは営利企業の従業員。
しかし、心配しないでください。どちらも優れた退職後の貯蓄オプションです。それぞれの概要は次のとおりです。
該当する連邦税法にちなんで名付けられた401（k）は、雇用主が後援する、税制上有利な退職金制度であり、給与からの控除によって資金が提供されます。
多くの雇用主はあなたの貢献の少なくとも一部に一致します。
各給与期間に寄付する金額を選択できますが、ほとんどの専門家は、基本的に無料のお金であるため、雇用主が一致する最大額を寄付することを提案しています。
401（k）を検討する際に覚えておくべき重要なことは、実際の投資ではなく、お金を入れるアカウントであるということです。 。
あなたはあなたの投資を選択し、実際にそのお金を投資する責任があります。投資オプションには、会社の株式、ETF、現金代替、その他の投資手段を含めることができますが、投資オプションは会社やプラン管理者によって異なります。
403（b）アカウントは、401（k）プランに似ていますが、通常、年金契約または投資信託の保管アカウントの形式を取ります。同様に、その名前はそれを確立した税法を指しますが、403（b）は「タックスシェルター年金」（TSA）プランとしても知られています。
401（k）プランと同様に、403（b）プランへの拠出は税控除の対象となり、雇用主は一致する拠出を提供することもできます。また、どちらのアカウントに対してもローンを組むことができます（ただし、一部の専門家はこれに反対するようアドバイスしています）。
>2つのアカウントタイプの間には多くの類似点があります。まず、同じ貢献限度があります。 50歳未満の場合、寄付できる最大額は$ 19,500です。 50歳以上の場合は、6,000ドルの「キャッチアップ」寄付を受け取る資格があり、年間の上限は24,500ドルになります。
さらに、どちらのタイプのプランでも、プランから脱退する前に、59歳半に達する必要があります。また、雇用主がその機能をプランに追加した場合、どちらもRothオプションを提供できます。
「両方のプランのメリットは、従業員が税控除および税繰延の投資手段を介して将来に投資する機会があるという点で非常に似ていると思います。最終的な目標は、追加の非常に重要な退職後の収入源を作成することです。」カリフォルニア州ラファイエットのEPウェルスアドバイザーの認定ファイナンシャルプランナー兼地域ディレクターであるLynnBallou氏は説明します。
各計画の欠点も同様であると彼女は述べています。
「 どちらの計画でも、政府は投資と将来の成長のために多くの税制上の優遇措置を提供しています」と彼女は言います。 「しかし、そのメリットと相まって、59歳半より前にお金を引き出すことには大きなペナルティが伴います。これらのペナルティにはいくつかの免除がありますが、10％のハンドスラップは大きな痛手であり、あなたの州もあなたにペナルティを課す可能性があります。そしてもちろん、あなたが引き出すお金は通常の所得税で課税されます。」
では、どちらが良いですか？ Ballou氏によると、どちらも確実な退職後の貯蓄オプションです。
「どちらも素晴らしいと思います。マッチングコントリビューションは、401（k）プランでより収益性の高い企業によって提供されることが多いため、これは、少数の非営利企業が支払うことができる驚異的なメリットです」と彼女は言います。 「そして、ますます多くの「営利目的」の雇用主がRoth 401（k）オプションを提供しています。これにより、403（b）Rothプランも許可されますが、選択できるプランニングの機会が増えます。最後に大事なことを言い忘れましたが、両方のプランには、プランの価値の最大50％を一定の限度まで借り入れる能力があります（厳格な返済ルールがあります）。これは、住宅購入や大学教育に資金を提供するときに非常に役立ちます。例。」
ただし、Ballouは、プラン管理者に確認して、特定のプランで利用できる機能を決定する必要があることを強調しています。
退職のための貯蓄に関しては、始めることに重点を置く必要があります、とBallou氏は述べています。
「私たちのほとんどは、お金が家に帰ると、それが使われることに気づきます。したがって、給与控除によって資金提供される雇用主が後援する計画の力を過度に促進することはできません」と彼女は言います。
もちろん、あなたが引退のために貯金することができる他の多くの車があります。
「他の選択肢は、通常、IRAやRoth IRAに資金を提供するなど、自分たちで作成する必要があるものです」と彼女は説明します。 「これらは自己作成で資金提供されているため、投資方法を見つけるために本当に注意を払い、財政規律を作成する必要があります…そして最後に、絶対に重要なことですが、単に税効果の高いポートフォリオを外部に設定するという考えを恐れないでください。適格な計画。」