雇用主が401（k）を提供している場合は、自分を幸運だと考えてください。米国の労働者の約半数は職場の退職金制度を利用できず、制度がないと、快適な退職金を十分に貯蓄できない可能性が高くなります。
ただし、401（k）を最大限に活用するには、その仕組みの詳細を理解する必要があります。ルールとオプションは雇用主によって異なります。一部は他よりも優れていますが、退職プランの全体的なメリットは非常に大きいため、理想的とは言えない場合でも、それを回避するべきではありません。
サインアップする前に質問することは次のとおりです。
早いほど良い。ますます多くの雇用主が、401（k）プランに適格なすべての労働者を自動的に登録します。他の会社はあなたに積極的にサインアップすることを要求します、そしていくつかはあなたが資格を得る前にあなたに最大1年待たせます。計画を待つ期間がある場合は、自分でIRAまたはRoth IRAを開き、その間に貢献することを検討してください。
連邦法は、従業員が特定の年に寄付できる最大額を定めていますが、雇用主は必要に応じて下限を設定できます。
プランが自動的に登録する場合でも、通常、デフォルトの金額（通常は約3％）を超える金額を寄付するオプションがあります。退職のために十分に貯蓄するために、あなたはあなたの収入の少なくとも10パーセントを取っておかなければなりません（あなたが35歳以降に始めるならば、15から20パーセントはさらに良いでしょう）。それほど貢献できない場合は、できる限りのことをして、昇給するたびに金額を増やしてみてください。
ほとんどの401（k）は、あなたの寄付の少なくとも一部に見合うように、会社から無料のお金を提供しています。 Aon Hewittによると、最近の最も一般的な試合は1ドルで、給与の最大6％です。少なくとも、すべての試合を勝ち取るのに十分な貢献をする必要があります。
ただし、一致するものがない場合でも、貢献する必要があります。あなたが投入したお金はあなたの税金の請求額を下げ、潜在的に何十年もの間税金が繰り延べられる可能性があります。年間平均収益率が8％の場合、寄付する100ドルごとに、30年間で1,000ドル、40年間で2,000ドルに成長する可能性があります。
ある読者は、彼女が2年間権利が確定せず、その間に去ったとしてもお金を失いたくないので、彼女は401（k）に貢献しなかったと私に言ったことがあります。残念ながら、彼女は権利確定がどのように機能するかを誤解していました。
「権利確定」とは、雇用主から寄付されたお金を保持する法的権利を意味します。雇用主からの寄付をすぐに保持できる会社もあれば、退職時にお金を受け取る前に一定期間雇用されている必要がある会社もあります。
ただし、401（k）に寄付するお金は、常にあなたのものです。あなたの投資は価値を得るか失うかもしれませんが、あなたから奪うことはできません。 「権利確定」要件があるのは雇用主の貢献のみです。つまり、その試合があなたのものと見なされる前に、指定された期間雇用され続ける必要があります。たとえば、会社に5年間の権利確定スケジュールがある場合、5年後に試合の100％があなたのものになるまで、1年後に試合の20％、2年後に40％などを維持できる可能性があります。
401（k）に寄付することで得られる減税は、節約するための強力な動機ですが、一部のプランでは、Roth 401（k）を使用して税引き後の寄付を行うオプションが提供されています。事前に税控除を受けることはありませんが、退職時に引き出した場合、そのお金は非課税になります。
通常のアカウントとRothアカウントの両方にお金があると、退職時の税金の請求をより柔軟に管理できます。若い場合、または退職後の税率が高くなると予想される場合は、Roth 401（k）に寄付するのが理にかなっています。
投資コストを低く抑えることは、収益を最大化するための1つの鍵です。ただし、401（k）の費用を把握するのは必ずしも簡単ではありません。計画コストをより透明にするはずだった規制は、支持者が期待したほどうまく機能していません。
それでも、プランプロバイダーは、各オプションの費用比率を提供する必要があります。これは、管理手数料などの投資の年間コストを支払うために、収益のどれだけが差し引かれるかを示します。コストが高くても、実際には収益が高くなるわけではありません。実際、通常はその逆です。多くの場合、最善の策は、市場に（打ち負かすのではなく）一致させようとするインデックスファンドです。
すべてのオプションが高価な場合、つまり費用比率が1％以上の場合でも、プランに投資する必要があります。ただし、雇用主に、より安価なプロバイダーへの切り替えを検討するよう依頼してください。
計画への投資についてアドバイスを得ることができるかどうかを雇用主に尋ねるときは、受託者として行動する人を探していることを明確にしてください。または、FutureAdvisorやSmart401kなどの401（k）への投資を提案するデジタルアドバイスサービス、またはBlooomなどの計画を管理できるサービスを確認することもできます。
ブルームを試す： 401ksは複雑です。ブルームはありません。ブルームをリタイアメントアカウントにリンクして、スマートでシンプルな最適化を実現します。
Liz Westonは、受賞歴のあるジャーナリストであり、ベストセラーの「YourCreditScore」を含むいくつかのマネーブックの著者です。