女性は年をとるにつれて独特の課題に直面します。ワシントンに本拠を置くシンクタンクである人口調査局によると、女性は男性よりも約7年長生きしています。長生きするということは、より長い引退を計画することを意味します。それは良いことのように聞こえますが、より長い引退は長期的なケアを必要とする可能性を高めます。 2004年のAARP調査では、ナーシングホームの居住者の70％以上が女性であることがわかりました。
長生きすることは配偶者よりも長生きすることを意味するかもしれないので、長生きすることはまたそれを一人で行く可能性を高めます。ハーバード大学の住宅研究合同センターによると、「2018年には、80歳以上の単身世帯の74％が女性でした。」
これらの理由から、女性は介護の計画を立てる方法を考える必要があります。
介護には費用がかかります。 GenworthのCostof Care Surveyによると、私の故郷であるコネチカット州では、介護施設の平均的な個室は月に13,000ドルを超えています。フロリダは少し安いです。ナポリエリアでは、個室は月に約$ 11Kです。
もちろん、在宅介護のように費用を抑える方法もあります。フロリダ州ネープルズでは、在宅医療は月に約5,000ドルです（Genworth 2020の数値）。調査によると、これらの数値に1。44年（女性の平均ケア期間）を掛けると、これらの数値は急速に大きくなる可能性があります。
メディケアやメディケイドなどの政府のプログラムには注意が必要です。メディケアは、最初の100日間のみ、一部の介護費を負担する場合があります。メディケアは、在宅介護の費用を負担しません。メディケイドは介護費を支払いますが、あなたは経済的に資格を得る必要があります。また、私の経験では、ほとんどの介護施設では、利用できるメディケイドベッドの数が決まっています。
メディケイドの資格を得るために不動産を使うことは、介護の費用を支払う1つの方法ですが、私の意見では理想的ではありません。
メディケイドの受信者が希望する施設を利用できないリスクは大きく迫っています。また、メディケイドの資格を得ると、経済的に困窮する可能性があり、一生働いた後は理想的ではありません。最後に、メディケイドのルールは変更される可能性があります。一部の人にとっては、メディケイドが唯一の選択肢です。自分の側に時間と利用可能なリソースがある他の人にとって、今が計画を開始する時です。
GPSでロードトリップを計画するときの最初のステップは、出発地と目的地を入力することです。退職や介護の計画についても同じです。私が新しいクライアントを引き受けるとき、私たちは常に退職予測を見直します。理想的なシナリオから始めます。これは、両方の配偶者が長い幸せな生活を送ることを意味するかもしれません。または、長期的なケアが必要ないことを意味する場合もあります。次に、一連の「what-if」シナリオを再生します。夫が早く亡くなった場合はどうなりますか？それは彼らの引退にどのように影響しますか？女性のクライアントが100歳まで生きている場合はどうなりますか？彼女は生きていくのに十分でしょうか？一人の女性が認知症の長期ケアを必要とする場合はどうなりますか？アルツハイマー病と認知症は何年も続く可能性があり、退職者の巣の卵に大混乱をもたらします。私は常に理想的なシナリオをストレステストします。
以下はその一例です。基本シナリオまたは理想的なシナリオでは、クライアントの引退成功率は100％中78％と中程度でした。成功率が高いほど、クライアントがお金を使い果たしない可能性が高くなります。しかし、86歳で2年間の介護費を差し込むと、オッズは大幅に低下します。
出力は推奨事項を推進します。女性のクライアントの退職成功率が高い場合（分析に介護費が追加されていても）、将来の介護費に自己保険をかけたいと思うかもしれません。自己保険とは、将来の介護費にのみ使用するために、指定された介護投資口座を設定することを意味します。このアカウントは、仲介アカウント、IRA、または利用可能な場合は医療貯蓄アカウントにすることができます。介護費はここ数年で約3％〜5％増加しており、多様なポートフォリオはインフレに対応するための賢い方法です。
上記の例のように、女性のクライアントが適度な引退の成功を収めている場合、計画はわずかに異なる可能性があります。この例の女性は、将来のためにより多くを節約するために現在の費用を減らしたいと思うかもしれません。彼女はまた、介護保険を見直したいと思うかもしれません。このシナリオでは、自己保険と小規模な介護保険の購入の両方の組み合わせをお勧めします。介護保険はバックストップであり、長期にわたる病気の場合に彼女が巣の卵を完全に使い果たすのを防ぎます。
一部の州では「パートナーシッププラン」も提供しています。パートナーシップ介護プランは、特別な特典を備えた民間保険です。この計画により、個人は巣の卵の一部を保持し、それでもメディケイドの資格を得ることができます。たとえば、パートナーシップの長期介護プランが長期介護給付で30万ドルを支払う場合、30万ドルの個人投資または現金は、メディケイドの適格計算から除外される可能性があります。これは、長期ケアの費用を支払うためにメディケイドが必要になった場合に役立ちます。
パートナーシップ計画には、インフレ保護などの特定の政策規定があります。パートナーシッププランに精通した資格のあるエージェントに助けを求めるのが最善です。
女性はまた、70歳まで社会保障の取得を遅らせることを検討することができます。女性が長生きする場合、待つことによって得られる追加の利益は、長期的なケアに役立ちます。高収入の夫を持つ女性は、適切な場合、高収入の配偶者に70歳まで遅らせるように勧めたいと思うかもしれません。高収入の配偶者が亡くなると、未亡人はより高い給付に踏み込むことができます。
社会保障の平均損益分岐年齢は、一般的に約77〜83歳です。個人が83歳より長く生きることができる場合、より多くのドルと感覚が70歳まで収集を遅らせることになります。
最後に、適切な不動産書類を順番に入手することは必須です。女性、そして男性は、成年後見制度（POA）を持っている必要があります。 POAは、信頼できる個人に小切手を書いて、介護のためにお金を送る能力を与えます。女性と男性はまた、すべての投資口座に「信頼できる連絡先」を持っている必要があります。信頼できる連絡先は金銭を取引することはできませんが、高齢者虐待や詐欺の疑いがある場合は通知されます。
物語の教訓は、計画を開始することです！女性は特に、長寿が退職に与える影響について考える必要があります。引退予測の実行から始めます。 「what-if」シナリオを再生します。見込み客が先入観を持っているほど、一般的に利用できるオプションは少なくなります。健康状態が変化すると、誰かが介護保険に加入できなくなる可能性があります。将来の介護費のために貯蓄を遅らせることは、投資の成長を抑えることを意味する可能性があります。
計画に関しては、忍耐はしばしば美徳ではありません。缶を遅らせたり、蹴ったりすると、費用がかかる場合があります。
詳細について、またはあなたの退職と介護について話し合うために、maloi @ sfr1.comで私に電子メールを送ってください。
参考資料：介護費を支払う3つの方法