COVID-19のパンデミックと、経済の回復を確実にするために議会が通過した救済措置の真っ只中に、市場は2020年に失った地盤を取り戻し、さらに高く航海しました。引退の準備をしている場合、これらの市場の利益は、引退後の財政の持続可能性についてより自信を持って感じるのに役立つ可能性があります。
明らかに、退職のために十分な資産を蓄積することは、退職後の収入計画の重要な部分です。ただし、25年または30年の間に節約したものを保存して、退職後の生活を送ることも同様に重要です。そこで、積極的な税務計画が必要になります。
退職者は、IRAなどの従来の退職金口座から引き出すお金に税金を支払うことが法律で義務付けられています。 72歳までは、従来の退職金口座からお金を引き出すことを避けることができるかもしれませんが、それが必要な最小限の分配が始まるときです。その時点で、引き出した金額に税金を支払う必要があります。これにより、事前の価値が低下します。退職後の貯蓄。
バイデン大統領のインフラ計画が議会を通過し始めると、税政策は流動的になります。さらに、パンデミックの救済によって引き起こされた巨額の財政赤字は、連邦財政赤字の増加を加速させました。これは、2021年に経済全体の規模に達すると推定されており、第二次世界大戦直後から破られていないレベルです。
同時に、2番目に人口の多い世代であるベビーブーマー世代は、1日あたり10,000人の割合で引退しています。団塊の世代が引退すると、社会保障とメディケアのメリットを活用します。政府の資格プログラムに対する支払いのこの増加は、連邦政府のリソースを圧迫します。
これらの要因の組み合わせにより、退職時に税金が増加する可能性が高くなり、最も必要なときに収入が減少する可能性があります。今こそ、税金を最小限に抑えながら控除とクレジットを最大化できる、税効果の高い退職金を作成する方法を理解するときです。退職後の税務効率を高めるための4つの戦略は次のとおりです。
ほとんどの退職者は、会社が後援する401（k）プランへの継続的な拠出を通じて退職に資金を提供します。これらのプランは、限られた投資オプションのセットメニューを提供します。これは、退職のための貯蓄には最適かもしれませんが、退職税効率には最適ではないかもしれません。そこで、部分的なインサービスロールオーバーが登場します。
このタイプのロールオーバーにより、退職前および現在の雇用主で働いている間に、退職基金の一部を401（k）からIRAに移動できます（多数の資金から選択できます）。 401（k）プランの70％以上で、このタイプのロールオーバーが許可されています。
部分的なインサービスロールオーバーには、2つの中心的な利点があります。
ただし、59½以上である必要があり、稼働中のロールオーバーのルールは複雑になる可能性があることに注意してください。また、多くの事務処理が必要になる可能性があり、短期的には資金へのアクセスが遅れる可能性があります。
Roth IRAは、あなたがまだ働いている間、あなたの税引き後のドルで資金を供給される特別な種類のIRAです。それらはRMDから免除されており、退職時に受け取る分配金に税金を支払う必要はありません。
基本的に、401（k）または従来のIRAの一部をRoth IRAに変換することで、退職前に退職口座のその部分に税金を支払うことができ、必要なときに利用できるようになります。資産に対する潜在的な税金や将来の引き出しについて心配することなく、引退に近づくにつれて資産は非課税になります。
ロスは、関連する税金の支払いについて現在柔軟性を持っている人々にとって良い選択肢になる可能性があります。ただし、経済的な柔軟性が限られている人には適していない可能性があります。
生命保険は相続人だけのものではありません。終身保険は、保険の現金価値に対して引き出しまたは借り入れができるため、退職のための資金を確保するための実行可能な方法です。
現金の借り入れや引き出しを通じて生命保険の価値を引き出すことで、非課税の収入が生まれます。特に、会社が後援する退職金制度やIRAを通じて提供できる貢献をすでに最大限に活用している場合は、退職後の税金を下げるために終身保険料を活用することで、退職時の柔軟性を高めることができます。
生命保険の収入は、退職後の医療費が高くなる可能性が高い場合に特に役立ちます。生命保険契約から、ヘルスケアライダーを通じて、または末期症状の場合は死亡給付を通じて現金価値にアクセスできる場合があります。
永久生命保険には、変動保険、終身保険、終身保険、ハイブリッド保険など、さまざまな種類があります。退職時に医療緊急事態が発生した場合、ハイブリッドポリシーは特に際立っています。これは、長期ケアに利用できるお金が、多くの場合、数倍以上の死亡給付金を超える可能性があるためです。
購入する前に、生命保険契約は、保険の種類や退職後の使用方法によっては、高額の保険料がかかる可能性があることを知っておく必要があります。ポリシーの現金価値は、時間がかかる可能性があり、資金の引き出しや送金にペナルティを支払う必要がある場合があるため、流動性が低く、アクセスが難しい傾向があります。
年金は、昔の年金のように、あなたに年間の退職後の収入を保証するように設計された長期投資です。固定指数年金では、市場指数への資金の割り当て方法に基づいて、元本が成長することが保証されています。
固定指数年金は、市場の利益への参加に基づいて一定レベルの収入を保証しますが、損失に対する保護も備えています。市場が1年タンクに入れられた場合でも、購入時に事前に保証されていたインフレ調整後の金額を受け取ることができます。年金。
これらの製品は、食事、ウォーキング、バスルームへの移動など、「日常生活動作の5つ」のいずれかを支援なしで実行できなくなった場合に開始する介護ライダーも提供します。このメリットは、退職後の予算を浪費する可能性のある介護の支払いに役立ちます。
最後に、年金は退職時に重要な税制上の優遇措置を提供します。あなたが投資するお金は、税金繰延ベースで増加します。引退時に引き出しを開始すると、その収入は、最初に行った投資とその投資からの収入の組み合わせになります。初期投資から得られる部分は免税ですが、その投資からの収益は通常の所得税率で課税されます。
いくつかの注意点：固定指数年金は複雑で、多くの手数料と費用がかかる可能性があり、流動性も低いため、予期しない費用を支払うために必要になった場合に現金に変えるのは困難です。購入する前に、必ずファインプリントを読んでください。
多くの人は、あなたがお金を稼ぐのをやめた後、彼らの税金が高くなるとは思っていません。ただし、現在、退職勘定に取っておいたものは、特に分配によってより高い税率が適用される場合、退職時に高い税金が発生します。
より税効果の高い投資オプションへのインサービスロールオーバー、ロスコンバージョン、生命保険、固定インデックス年金は、可能な限りドルを伸ばす税効果の高い引退を計画するための4つの戦略です。あなたの黄金時代。