引退した教師兼法務秘書であるアイダ・メイ・フラーさんに、初めての社会保障小切手が22.54ドルで発行されてから81年になります。
社会保障局によると、彼女は3年間、合計24.75ドルでプログラムに支払い、その後65歳で退職しました。そして彼女の生涯（100歳まで生きた）の間に、彼女は22,888.92ドルの給付金を集めました。
最近の誰もが、彼らが勤務期間中に社会保障に支払ったものに対してそのような見返りを得ることを期待しているとは思いません。しかし、私たちは皆、できる限りのことをしたいと思っています。これは、今ではIdaMayの時代と同じくらい重要です。
社会保障は、労働者が引退した後の唯一の経済的支援源となることを意図したものではありませんでした。しかし、多くの人にとって、それは彼らの収入のかなりの部分です。長い間信頼できるもう一つの収入源であった雇用主提供の年金を失う労働者がますます増えるので、それはおそらく真実であり続けるでしょう。アメリカ人が退職後の収入（社会保障、個人貯蓄、年金）の古い3本足のスツールの比喩から2本足のスツール（社会保障と個人貯蓄だけが立つ）に移行するにつれて、彼らはそれらの2つを欲しがるでしょう脚はできるだけ頑丈にする必要があります。
社会保障給付額を最大化するために取り組む際に考慮したいいくつかの質問があります：
もちろん、ここでの目標は、あなたの生涯、そしてあなたが結婚している場合はあなたの配偶者の生涯にわたって最大の収入を生み出す決定を下すことです。
早くも62歳で給付を受けることができますが、そうすると、支払いは永久に減額されます。完全な退職年齢（FRA）で受け取るものよりも、25％から30％少なくなります。これは、生まれた時期に基づいて、66から67の間のどこかです。 FRAの提出が完了するまで、申請できる最新の70歳になるまで、毎月（毎年8％）遅延退職金が支給されます。
社会保障は「保険数理的に中立」であるように設計されています。つまり、年齢に関係なく、ほぼ同じ金額を受け取ることになっています。 62でファイルし、85まで生きると、小切手は小さくなりますが、時間が長くなります。 70でファイルし、85まで生きる場合、より短い時間でより大きなチェックを取得します。そのため、間もなく退職する多くの人が損益分岐点の年齢を計算します。待機する年齢は、生涯の支払いが高くなることを意味します。これに基づいて、主張に関する2つの基本的な経験則があります。
社会保障には何千もの規制があり、その多くは特に結婚している人に適用されるため、申請の決定は個人よりもカップルの方がはるかに複雑になる可能性があります。
おそらく、知っておくべき最大の要因は、1人の配偶者が亡くなると、カップルの2つの社会保障小切手の低い方が消え、生き残った配偶者はそれ以降、より高い支払いしか受け取らないということです。したがって、あなたが高収入の場合は、あなたまたはあなたの配偶者が生活するためのより大きな利益を増やすために、請求をできるだけ遅らせることをお勧めします。
また、低所得者の「配偶者給付」（高所得者の記録に基づく）は、自分の記録よりも大きな小切手を提供する可能性があることを覚えておくことが重要です。配偶者手当は、高所得者の手当額の半分にもなる可能性があります。したがって、たとえば、高収入の利益が月額$ 2,000である場合、低収入の配偶者の利益は$ 1,000になる可能性があります。低所得者自身の給付が、たとえば月額500ドルである場合、配偶者給付を受け取ると、年間6,000ドル多くなります。そして、30年間の引退で、それは収入の18万ドルのシフトです。
これらは、結婚している、または結婚したことがある人がファイリングを決定する際に考慮すべき多くの戦略のうちの2つにすぎません。
寡婦と寡婦、および離婚した人には、特に彼らに適用されるオプションがあり、彼らが恩恵を受ける可能性のある年齢と彼らが得る金額に影響を与える可能性があります。
たとえば、社会保障局は、あなたが自分で給付金を受け取っているが、あなたの社会保障小切手が亡くなった配偶者よりも少ない場合、あなたは彼らの給付金に切り替える資格があると報告しています。生存者として、60歳から、障害者の場合は50歳までの給付金を請求することもできます。
行政はさらに、あなたが死亡した労働者の離婚した配偶者であり、あなたの結婚が少なくとも10年続いた場合、あなたは未亡人または未亡人と同じ給付を受ける資格があると報告しています。
多くの社会保障サービスは、オンラインと電話で利用できます。給付金に関して「緊急の状況」がある場合、または名前や市民権のステータスなど、社会保障番号に添付されている情報を更新する必要がある場合は、直接の予約をスケジュールできる場合があります。
毎年の「合計収入」によっては、給付の一部に対して連邦税、場合によっては州税や地方税を支払う必要が生じる場合があります。
合計所得（暫定所得とも呼ばれます）を計算するには、調整後の総所得（年金の支払いと退職金口座の引き出しを含みますが、社会保障給付は含まれません）に非課税の利息所得に加えて社会保障給付の半分を加算します。あなたが思いついた金額が個人として25,000ドルから34,000ドル、または共同で申請する夫婦として32,000ドルから44,000ドルである場合、あなたの給付の最大50％がIRSによって課税される可能性があります。また、所得がそのしきい値を超えている場合、給付の最大85％が課税される可能性があります。
これは、プロアクティブな計画が収益に本当に役立つ場合ですが、それは、すべての退職後の収入の流れがどのように課税されるかを注意深く監視することを意味します。たとえば、税金が繰り延べられた退職金口座から引き出しを行う代わりに、そのお金をロスに変換したい場合があります。ロスの引き出しは課税されず、合算所得にはカウントされません。
いつでも好きなときに特典のオンとオフを切り替えることはできません。当初の計画どおりに給付金を受け取りたくないと判断した場合（おそらく仕事に戻りたい、または仕事に戻る必要があるため）、請求を取り下げるには1年（12か月）の猶予があります。ただし、その時点までに受け取ったすべてのお金を返済する必要があります。 70歳になるまで、いつでも支払いを再開するように社会保障に依頼できます。それまでに支払いを行わなかった場合、社会保障は自動的により高い金額で給付を回復します。
給付金を受け取りながら働くことを選択した場合、FRAにまだ達していない場合は、対処しなければならない特定の「所得テスト」があります。 2021年には、最大$ 18,960を獲得できます。ただし、その金額を超えると、社会保障は、2ドル稼ぐごとに1ドルの給付を差し控えます。パートタイムのギグは、制限を超えずにニーズを満たすことができますが、それを超えると複雑になる可能性があります。
頭を悩ませるルールが非常に多いため、社会保障給付を最大化する方法を見つけることは、不可解なプロセスになる可能性があります。覚えておいてください：それはあなたがあなたの引退に関して下す最も重要な決定の1つでもあります。可能な限り多くのお金を確実に手に入れたい場合は、経験豊富なファイナンシャルアドバイザー（退職スペシャリスト）がお手伝いします。
プロに行けない、または行きたくない場合は、宿題をしてください。そして、他の人がしていることに基づいて決定を下さないでください。あなたの選択はあなたの家族のニーズとあなたの全体的な退職計画によって決定されるべきです。
KimFranke-Folstadがこの記事に寄稿しました。