株式は成長をもたらし、債券やその他の債券は収入をもたらし、ボラティリティを低下させます。これが資産配分の伝統的な見方です。しかし今日、ほとんどの債券は低金利で、かつてよりもはるかに少ない収入しか生み出していません。伝統的な知恵を再考する必要があります。
さまざまな種類の定額年金は、より高い利回りと税金の繰り延べを提供し、オプションで生涯所得を保証できるため、債券に取って代わることができます。すべての年金は税制上有利です。お金を出し始めるまで、収入は課税されません。
次に、複数年保証年金としても知られる定額年金を検討します 。 銀行のCDのように、 を提供します 設定された期間、通常は3年から10年の設定された金利。今日のレートは通常、同等の期間の銀行CDのレートよりも大幅に高くなっています。たとえば、ある会社の5年間の定額年金は、2020年8月中旬の時点で5年間の年間利回りが3.45％であることが保証されていました。これに対し、Bankrateによると最高の5年間のCDは約1.5％です。定額年金は、IRAに資金を提供するのにも効果的です。
長所 ： 競争力のある料金を提供することに加えて、定額年金は、比較ショッピングを容易にするシンプルでわかりやすい製品です。あなたの預金はすべてすぐにあなたのために働きます。多くの年金では、ペナルティなしで毎年累積価値の最大10％を引き出すことができるため、ある程度の流動性があります。
短所 ： 保証金利を超える成長の可能性はありません。期間が終了する前に年金をキャンセルした場合、保険会社はペナルティを請求します。 59½歳に達する前の引き出しには、通常の所得税と同様に、引き出した収入の10％のIRSペナルティが課せられる場合があります。
生涯所得年金は長寿保険です。彼らはあなたがあなたの貯蓄の一部を個人化された生涯年金に変換することを可能にします。保証された生涯（または共同生涯）の収入は、すぐに、または将来の日付から購入できます。前者は即時年金と呼ばれます。後者は繰延所得年金と呼ばれます。
所得年金は、平均よりも長い平均余命を享受すると信じている人々にとって最も理にかなっています。もちろん、予測するのは難しいです。 感じる あなたの平均余命は標準以下ですが、100歳の誕生日ケーキのろうそくを吹き消してしまいます！
長所 ： 所得の一部のみが課税対象となるため、税制上の優遇措置を伴う生涯所得が保証されます。バルクは元本の非課税のリターンです。ここで大きな利点があります。平均余命を超えて元本全体を取り戻した後も、月収はまだ 100歳を過ぎても、来続けてください。その時点で、支払いは完全に課税対象になります。
短所： 現金価値はありません。貯蓄を将来の収入と交換しました。
生涯所得年金が最も人気がありますが、10年などの一定期間の所得年金を購入することもできます。これは、社会保障や従業員年金が始まるまで所得格差を埋める必要がある人にとってはうまくいく可能性があります。
これを提供する金融商品が1つあります。それは、固定インデックス付き年金です。プリンシパルを保証しながら、市場に連動した成長の可能性を提供します。インデックス付き年金は、ダウジョーンズ工業株30種平均やS＆P 500などの市場インデックスの成長に基づいて毎年利息をクレジットしますが、通常は上限があります。しかし、ダウンした年には何も失うことはありません。
長所 ： インデックス付き年金は、成長の可能性と保証された元本を独自に組み合わせた「ケーキを食べて食べすぎる」というメリットを提供します。長期的には、このアプローチは、定額年金やCDなどの他の保証付き主要商品を上回る可能性があります。
短所 ： 金利が大きく変動するため、短期保有期間には適していません。インデックスが下がっている年には、何も稼げません。さらに、これらの製品は複雑です。機能、上限、クレジット方法は大きく異なり、リンゴ同士の比較は難しいものになっています。 59½より前の引き出しには、引き出した収入の10％に通常の所得税を加えたIRSペナルティが課せられる場合があります。
年金はFDICによって保険がかけられていません。ただし、保険会社が破産した場合に備えて、州の保証協会が提供する保険の形態があります。カバレッジは州によって異なります。
年金は発行保険会社によって保証されています。したがって、A.M。などの代理店が提供する保険会社の格付けを確認することが重要です。ベスト、スタンダード＆プアーズまたはムーディーズ。これらの機関は、全体的な財務力と保険金支払能力について保険会社を格付けしています。一緒に行く保険会社は、将来必要なときにそこにあることを望んでいるので、財政的に安定していることを確認してください。