ウォール街から聞くマーケティングメッセージとは対照的に、引退を成功させることは、投資の節約において「魔法の数」に達すること以上のことです。
それはまた、税金や介護費などの退職リスクからそのお金を保護すること、そして-あなたにとって重要な場合は-あなたの愛する人のために何かを残すことができることでもあります。
残念ながら、計画のこれらの側面は、退職前の人が1つの目標、つまりIRA、401（k）、およびその他の投資に可能な限り隠蔽することに焦点を合わせているため、見過ごされがちです。実際に引退するまで、多くの人は自分のお金が思ったほど長くは続かないかもしれないことに気づきます。多くの場合、1人の配偶者が健康を害しており、すぐに追加の支援が必要になるためです。
毎年恒例のGenworthCost of Care Surveyによると、2019年の米国のナーシングホームのセミプライベートルームの月額費用の中央値は7,513ドルでした。個室は8,517ドルでした。この種のコストは、最強の予算にも大きな打撃を与える可能性があります。
幸いなことに、準備の整っていない退職者を軌道に戻すことができる戦略があります。
考慮すべきツールの1つは、資産保護信託です。これは、あなたとあなたの配偶者を、潜在的に多額の介護費用から保護し、その後、高額な検認プロセスや高額の所得税から子供を相続するのに役立ちます。私たちの会社は、キャッスルトラストと呼ばれるものを使用しています。これは、ほとんどの従来のトラストが提供するよりも多くの制御を維持できる、独自の高度に専門化された取消不能のトラストです。あなたとあなたの配偶者は、引き続き受託者としての役割を果たし、資産を管理し、収入を受け取り、通常の方法で所得税を支払うことができます。
介護保護のためにどのように機能しますか？資産を取り返しのつかない信託に移すと、使い捨て資産の資産が事実上枯渇します。これにより、最終的にはメディケイドの支援を利用して、基本的な介護費用の支払いに役立てることができます。しかし、追加のリソースがないわけではありません。信頼は、生活の質を向上させるための収入を提供することができます。または、夫婦の場合、一方の配偶者が介護を必要とする場合、もう一方の配偶者はその介護の費用を支払っている間、完全に貧困になることはありません。
メディケイドの資格を維持しながら維持できる資産と収入の量は、州ごとに異なります。また、メディケイドには5年間の「振り返り」期間があり、資産の支出または譲渡に関する規則の違反があったかどうかを判断します。したがって、この戦略が効果を発揮するには時間がかかります。ただし、その5年間を過ぎたら、トラスト内のすべてを保護する必要があります。
2つの新しい法律のおかげで、減税と雇用法 2017年と安全法 2019年の時点で、特定の資産を信託に移すことを検討するタイミングはかつてないほど良くなっています。
一部の資産は、他の資産よりも確実に信託に適しています。たとえば、現金価値の高い住宅や生命保険は、優れた選択肢となる可能性があります。しかし、適格な退職金制度（401（k）またはIRA）で多額の資金を積み立てた場合、事態はさらに複雑になります。覚えておいてください：アンクルサムはそれらの税金繰延資金の彼の分け前を欲しがるでしょう。つまり、最初にIRAからお金を移動し、通常の所得税を支払い、次にそのお金を信託に入れる必要があります。
一度にすべてを行うと、多額の税金が請求される可能性があります。しかし、適切な計画を立て、減税および雇用法（TCJA）によって導入されたより低い税率を最大限に活用することで、その移行は、今後数年間で思慮深く、より低コストで行うことができます。多くのアドバイザーは、クライアントに、従来のIRAのお金をRothアカウントに変換することにより、2025年末まで実施されているTCJAの低い税率を最大限に活用するように促しています。信託戦略もその税効率を利用しますが、介護費やその他の退職リスクからお金を保護することでさらに一歩進んでいます。
あなたの子供に残しておく資産が何であれ、それはまたより税効率が良いでしょう。 SECURE法により、多くのIRA相続人が引き出しを伸ばすことができなくなった今、これは間違いなく考慮すべきことです。現在、ほとんどの受益者は、相続した口座を空にし、愛する人の死後10年以内に税金を支払う必要があります。つまり、成人した子供である受益者は、最も高い収入の年に相続したIRAから必要最小限の分配金を受け取る必要があります。
総資産が$ 900,000の夫婦がいるとしましょう。そのうちの$ 300,000はIRAのお金です。それは、夫が認知症と診断されるまで…引退するのに十分なようです。突然、彼らは介護の費用を心配しなければなりません。彼がナーシングホームに引っ越す必要がある場合、それは月に8,000ドル以上になる可能性があります。
私たちが彼らのために行うかもしれないことの一例は、キャッスルトラストを設立し、次に彼らの資格のないお金と彼らの家をそのトラストに移すことです。次に、彼らの税率を調べ、税の影響だけでなく、個人的なニーズにも基づいて、今後数年間に毎年IRAからどれだけ引き出して、信託に移行できるかを把握します。
>信頼できるようになった後も、彼らは好きな方法でお金を投資することができますが、将来的には夫の介護費から保護され、夫婦はより税効果の高い立場になります。彼らの引退の残り。さらに、彼らがいつか置き去りにするものは何でも、子供たちにとってより税効果が高くなります。
しかし、それは計画が必要です—そして早いほど良いです。信託の設定は複雑であり、弁護士が行う必要があります。そして、介護保護はさらに複雑になる可能性があるため、それが適格であることを確認してください。
退職後の計画に、介護の必要性の可能性をカバーする戦略が含まれていない場合、それは不完全です。資産保護のために信託を使用することと、それがあなたの計画のリスクを減らすために何ができるかについて、ファイナンシャルアドバイザーと弁護士に相談してください。
Kiplingerの出演は、PRプログラムを通じて取得されました。コラムニストは、Kiplinger.comに提出するためにこの作品を準備する際に、広報会社から支援を受けました。キプリンガーはいかなる形でも補償されませんでした。
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KimFranke-Folstadがこの記事に寄稿しました。