株式市場は今のところ不安定かもしれませんが、私の生涯の現金価値は変わり続けています。ファイナンシャルアドバイスを提供してきた20年間で、終身保険は市場で最も重要でありながら見過ごされてきたファイナンシャルプランニングツールの1つであることがわかりました。
一生を所有することには多くの利点があります。保証された現金価値から、所得税のないローン、家族のための長期の死亡給付金の保護まで、終身保険には多くの異なる用途があります。私はよくそれをファイナンシャルプランニングの「スイスアーミーナイフ」と呼んでいます。しかし、私たちが一生の恩恵に入る前に、まずそれがどのように機能するかについての背景を確認しましょう。
その名前が示すように、終身保険はあなたの生涯をあなたと一緒に保つことを目的とした生命保険です。定期生命保険は特定の年数、たとえば20年または30年をカバーすることだけを目的としていますが、その後はなくなります。終身保険には、費用がかからない固定水準の保険料があります。定期生命保険よりも高額な費用ですが、終身保険には貯蓄の要素があります。年間終身保険料の一部は保険の費用を支払い、残りは保険会社が管理する保守的な債券投資のプールに投資されます。投資されたこの部分は「現金価値」と呼ばれます。
終身保険の現金価値は2つの部分に分かれています。保証された価値があります、それは基本的に時間の経過とともにあなたの保険料のリターンです。保証されていない値もあります。これは、保証された値に配当を加えたものです（配当については後で詳しく説明します）。現金の価値はあなたのお金であり、あなたはどんな理由でもいつでもローンを通してそれにアクセスすることができます。ローンが返済されない場合、あなたが合格したとき、そしてあなたが合格した場合、それは死亡給付金と相殺されます。たとえば、現金の価値から5万ドルを引き出したとします。引き出しは所得税無料のローンです。ローンを返済しない場合、パスしたときの死亡給付金は未払いのローンによって減額されます。たとえば、25万ドルの死亡給付金は、未払いの5万ドルのローンと未払いのローン利息によって削減されます。 （引き出しに対するローンの利息は変動しますが、通常、住宅担保ローンなどの他の担保付きローンの金利と同様です。）
あなたが終身保険を購入すると仮定すると、保険会社はあなたの保険に年末に配当を与えることができます。配当はあなたの保険料の見返りにすぎません。たとえば、保険会社が経費をうまく管理している場合、年末に保険料の一部を配当として払い戻すことがあります。配当金は現金価値に再投資されます。配当は保証されておらず、年ごとに変動する可能性があります。
配当が発生すると、ポリシーの将来の保険料を支払うのに十分な額になる可能性があります。これがいつ発生するかは、最終的には配当のパフォーマンスに依存します。配当がアンダーパフォームしている場合は、より長く支払う必要があるかもしれません。そのため、生涯は短期的な製品ではありません。あなたは本当に辛抱強く、何年にもわたって固執できるプレミアムを見つけなければなりません。終身保険に毎年資金を提供する人にとって、多くの利点があります。ここに5つあります：
私の経験では、ほとんどの人が貯蓄の十分な仕事をしていないことがわかります。時間の経過とともに一貫してお金を節約することは困難です。物事が起こります。完全に任意であるIRAでの貯蓄とは異なり、終身保険料は 支払いを受けるために。保険料を支払わないことを選択した場合、いくつかのことが起こる可能性があります。まず、ポリシーは60日間の猶予期間に入ります。 60日経っても保険料が支払われない場合は、現金から借りて保険料を支払うことができます。保険料を支払うのに十分な現金価値がない場合、ポリシーはデフォルトになる可能性があります。このため、特に現金価値がまだ低い初期の時期には、政策に資金を提供することが不可欠です。そのため、私は終身保険を「強制普通預金口座」と呼んでいます。その請求書を毎月受け取ると、保険料を支払う必要があり、その一部は現金価値に割り当てられます。 メリット＃1：終身保険は、将来のために貯蓄するための規律ある方法です。
あなたは定期保険が続くよりも長い生命保険を必要とするか、または望むかもしれません。たとえば、60代で住宅ローンをまだ保有している場合は、定期保険の有効期限が切れても終身保険に加入できれば幸いです。自己保険をかける場合（たとえば、住宅ローンの返済で保険の保護が不要な場合）、死亡給付金は子供、孫、または慈善団体に任せることができます。また、IRAや401（k）とは異なり、すべての生命保険の死亡給付金は受益者に対して非課税であり、次世代にお金を預けるための非常に税制に配慮した方法となっています。 メリット＃2：終身保険は長期的な保険の保護を提供し、次世代にお金を渡すための税効果の高い手段です。
終身現金の価値は、国庫、社債、保証付き投資契約の大規模なプールに投資されます。このため、私は人生全体を資産配分全体の一部と見なしています。私が80％の株式と20％の債券になりたいのであれば、終身保険の現金価値はその20％にカウントされるべきです。さらに、終身保険の現金価値は、私が他の場所で所有している他の債券とは異なるパフォーマンスを示し、分散の別の層を提供する可能性があります。 メリット＃3：終身保険は、資産配分全体の一部であり、分散投資を提供できます。
終身保険は、ロスIRAと2つの税制上の利点を共有しています。どちらの場合も、収益または配当は課税されません。出金に関しては、ロスからの適格な引き出しは所得税がかかりません。終身保険からの引き出しはローンとみなされ、所得税もかかりません。終身ローンは返済の対象となります。先に説明したように、終身保険が未払いのままになっていると、合格すると死亡給付金が減額されます。
これは退職後の計画にどのように役立ちますか？所得税を支払わずに退職時にアクセスできるさまざまなアカウントが多いほど、社会保障所得、年金、およびIRA / 401（K）に必要な最小限の分配に対してより少ない税金を支払う可能性が高くなります。 メリット＃4：終身保険は、退職時に非課税でアクセスするための別のお金のバケツを作成します。これは一般的に良いことです。
終身保険は通常、2人のオプションのライダーを提供します。 1つは、「保険料の障害免除」です。 このライダーでは、被保険者が完全に障害者になった場合（完全な障害の定義は異なりますが、通常は重度の障害です）、保険会社は終身保険が通常どおり機能し続けることを許可します。これは、保険料が免除され、配当が引き続き発生し、ローンを作成しなくても死亡給付金が増える可能性があることを意味します。通常、このライダーには年齢制限があります。たとえば、保険料は65歳まで免除されます。
2人目のライダーは「介護ライダー」です。 このライダーは、被保険者が毎月一定額の現金を借りて、ローンを組むことなく在宅医療や生活支援施設に支払うことを許可します。医師はあなたがケアを受ける資格があることを証明する必要があります。これは、自分で入浴したり歩いたりできないことを意味する場合があります。
私は介護ライダーが好きです。なぜなら、それは通常、コストにあまり追加されないからです。とはいえ、介護給付のためだけに終身保険を購入するかどうかはわかりません。状況に応じて、スタンドアロンの長期介護ポリシーの方が優れている場合もあれば、介護費を支払う他のオプションがある場合もあります。しかし、私が最初に生命保険の保護のために終身保険を購入することを約束している場合は、介護者を追加することは理にかなっているかもしれません。 メリット＃5：終身保険のライダーは、完全な障害や長期的なケアが必要な場合に保護を提供できます。
より低価格の定期生命保険を購入し、終身保険の保険料の差額を株式市場に投資して、より大きな成長を遂げるべきだという意見もあります。これは表面上は合理的な議論のように聞こえますが、私には2つの懸念があります。
一生は「高すぎる」と言う人もいます。確かに、生涯は定期生命保険よりも費用がかかります。しかし、それらは異なる製品です。定期保険を購入する場合は、自分で費用の差額を投資することができます。あなたが終身保険を購入する場合、保険会社はあなたのためにそれを投資します。これらは2つの異なるアプローチです。しかし、一生が「高すぎる」と言うことは、上記のすべての利点を打ち消します。生涯にわたる長期的な死亡給付の保護、多様化の給付、および規律ある貯蓄を評価する人もいます。
誤解しないでください。定期保険は、終身保険よりも大幅に少ない金額で多くの死亡保険を提供できるため、定期保険を信じています。若い人や一生を過ごす余裕がない人にとっては、任期が唯一の選択肢かもしれません。ただし、生命保険を希望または必要とするほとんどの人は、上記の5つの理由から、終身保険を全体的な財務計画の一部として検討することができ、検討する必要があります。それはオールオアナッシングの決定ではありません。
結局、私は一生にチャンスを与えると思います。定期保険よりも支出が多いことを考えると、あまりにも多くの専門家や金融作家になりたいと思っている人は、終身保険を嘲笑します。しかし、包括的な発言をするのはナイーブです。定期生命保険は、一部の人にとって最良の選択肢である場合があり、他の人は、保険ポートフォリオの一部として終身保険を利用することを重視する場合があります。将来がどうなるかは誰にもわかりませんが、人生全体があなたの将来の自分のための選択肢を生み出します。選択肢が多ければ多いほど、人生があなたに投げかける可能性のあるものに対して、より良い準備ができます。