経済的安全に対する最大の脅威の1つは、市場、金利、さらには雇用の安定ではありません。特に予期せぬ出来事への準備が不足しているため、通常、市場が急落したときに投資家は動揺します。結局のところ、人生の潜在的なマイナス面から身を守っていなければ、予期せぬ事態が発生したときに操縦するのは困難です。
従業員福利厚生研究所の退職後の自信調査からの最近のいくつかの数字は、退職後の計画中にこの準備が整っていないことを示しています。年次調査によると、55歳以上の66％が、退職後も快適に暮らせるだけのお金があると確信していると答えています。しかし、同じ年齢層の48％は、退職後のニーズを計算していません。
あなたが今どこに立っているかを理解し、退職時に何が必要で何が欲しいかを知ることは、仕事後の人生を通してポートフォリオを保護するために不可欠です。 65歳で引退する予定の場合は、55歳で重要な決定を下すことができます。
長期の引退のためにセーフティネットを編むのを助けるためにあなたの労働年の最後の10年で取るべき3つのステップはここにあります。
キャリアを通じてさまざまな組織で働いてきた場合、ポートフォリオの大部分は、雇用主が後援する401（k）またはさまざまなIRAにある可能性があります。これらの税金繰延口座は、寄付に対して課税されないため、現在多くのメリットを提供しています。 50歳以上では、キャッチアップ拠出金を利用でき、2020年に毎年401（k）に合計26,000ドルを確保することができます。退職時に支払う税率が低くなる可能性が高いため、課税対象の引き出しを開始すると、今日は税制上の優れた利点が得られます。
しかし、あなたの引退に至るまでの数年間は、非課税の口座に資産を構築することも検討する必要があります。理由？柔軟性があるため、退職後の税金コストを抑えることができます。
あなたの401（k）内のRoth IRAまたはRothアカウントに資産を持っていると、退職時に非課税の収入源を得ることができます。収入が収入制限を超えない限り、RothIRAに保存できます。共同で申請する夫婦の場合、2020年には、修正後の調整後総所得が196,000ドル未満の場合にのみ全額拠出することができます。寄付の制限はその時点を超えると段階的に廃止され、206,000ドルを超えると寄付できなくなります。シングルの場合、寄付する機能は124,000ドルで段階的に廃止され、139,000ドルを超える収入で寄付することは禁止されています。
Rothに入れるお金に課税され、Rothは非課税になり、59½歳以降の引き出しは所得税がかかりません。 50歳を超えている場合は、2020年にアカウントに最大7,000ドルを追加できます。
収入がRothIRA拠出基準額を上回っている場合、プランで提供されている場合は、401（k）内でRothオプションに拠出することを検討できます。また、従来のIRAアカウントの一部またはすべてをRoth IRAに変換することも検討できます。現在はいくらかの税金を支払いますが、将来の税金繰延成長と退職時の非課税収入の源泉を考慮に入れます。
退職後は、非課税のRoth IRAの引き出しと課税対象の401（k）の分配を組み合わせることで、総納税額をより細かく管理できるようになります。
退職時にかかる最大の費用の1つは、おそらく医療費です。ボストン大学の退職研究センターは、平均的な退職者が自己負担医療費に退職全体で年間約4,300ドルを費やすと計算しています。これには、生涯で平均172,000ドルを超える長期介護の費用は含まれていません。
これらの両方の費用について計画を立てておく必要があります。控除額の高い健康保険プランを利用している場合は、医療貯蓄口座を利用することで、メディケアや民間の健康保険でカバーされない自己負担の医療費を節約できます。これには、家族向けに最大$ 7,100（55歳以上の場合は$ 8,100）の資金を提供できます。寄付は税引き前で行われ、アカウントは非課税になり、適格な医療費に使用された場合、引き出しは非課税およびペナルティなしになります。
5年後は、介護保険が必要だと思われる場合は、購入を検討する必要があります。 60歳の補償範囲が最小限のプランでさえ、65歳で同じプランを購入するよりも平均して30％安くなります。
人生の多くの分野で、練習は完璧になります。同じことが引退にも当てはまります。
一般的なルールの1つは、退職後の生活費を賄うための社会保障給付とともに、毎年4％を引き出すために、退職後のポートフォリオを十分に節約することです。 4％のルールは、高レベルの計画の目的には最適ですが、人生は単純な経験則よりも複雑です。ファイナンシャルプランナーは、状況に合わせてよりカスタマイズされたアプローチを開発するのに役立ちます。
仕事を辞める前の年は、その平均年額を使うときに快適に暮らせるようにしてください。それでも節約できる場合は、その金額を見積もりに含めないでください。日常生活費に費やすことができる金額にストレスを感じないようにしたいのです。
そのレベルの支出が厳しいと感じた場合は、プランナーと一緒に退職と投資の戦略を再考することができます。もう1つの選択肢は、もう少し長く働くか、引退したらアルバイトをすることです。
この引退支出ドレスのリハーサルは、引退に大きな驚きを与える代わりに、何を期待するかを知るのに役立ちます。
将来を予測することはできませんが、巣の卵への衝撃の影響を制限することはできるかもしれません。労働力から離れる少なくとも10年前にこれらの保護層を追加すると、退職後の目標を確保するのに役立つ場合があります。
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Roth IRAは、投資家が少なくとも5年間アカウントにお金を残し、分配金を受け取ったり、死亡、障害、最初の購入などの別の適格なイベントに出会ったときに59½歳以上である限り、非課税です。家。
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