株は破綻していて、全速力で先に走りたくなりますが、それはあなたを困らせる可能性があります。市場は10セント硬貨をオンにすることができます。そのため、資産配分計画と、場合によっては定額年金が必要になります。
資産配分計画とは、普通預金、マネーマーケット、CD、債券、債券を含む、株式（株式または株式ファンド）と債券に投入するパーセンテージを設定することを意味します。資産配分は短期的には変わらないはずですが、何年にもわたって変わるでしょう。引退に近づくと、通常、株式の割合が減り、安全な投資のシェアが高まります。引退して貯金を引き出し始めたら、もっと保守的になりたいと思うでしょう。
資産配分に固執することで、過度の株式市場リスクが減少し、高値での買いと安値での売りができなくなります。市場が下落すると、固定資産の堅固なクッションも得られるため、すべてを売りたくなることが少なくなります。計画のない多くの人々はパニックに陥り、市場が低迷している正確に間違った時期に株式ファンドを売ります。
また、これまでのように、市場が史上最高値に達したときに、市場への過剰投資に抵抗することもできます。強気市場があると、興奮しすぎて、上昇したものが最終的に下降することを忘れがちです。
適切な資産配分は個人です。あなたの年齢と退職後の期待収入に加えて、あなたの心理学は重要です。一部の人々は非常にリスクを嫌います。他の人は株式市場の浮き沈みをあまり気にしません。
ほとんどの人の経済的生活は、蓄積と分配という2つの異なる段階に分類されます。これは、デキュムレーションと呼ばれることもあります。あなたが働いているとき、あなたは蓄積段階にあります。最初の家、子供のための教育、退職など、将来のニーズのために貯蓄しています。
多くの人が仕事の早い時期にたくさんのお金を蓄えるのは難しいです。しかし、教育やその他のニーズが満たされ、キャリアを積むにつれて、特に50代から60代前半に貯蓄を増やすことができます。
株式、普通預金口座、マネーマーケット、CD、債券はすべて、蓄積フェーズでの資産配分の一部として貴重な役割を果たすことができます。それらの特徴はよく知られています。一方、定額年金の利点はあまり知られていません。
繰延定額年金は、現在の収入を必要としないため、累積フェーズに適しています。それはあなたが収入を必要とする分配段階まで、支払い、したがって税金を延期します。税金をかけずに、すべての収益を再投資して、より早く成長させることができます。
最も人気のある商品の1つは、CDタイプの年金とも呼ばれる複数年保証年金です。あなたは単一の預金をします。年金は、一定の期間、通常は3年から10年の間、一定の保証された金利を支払います。販売料はかかりません。あなたが預けたすべてのドルはすぐにあなたのために働きます。 CDとは異なり、年金はFDICによって保証されていません。これは、銀行ではなく保険会社によって発行および保証されています。州の規制当局は、保険会社の財務力を常に監視しています。
州保証協会は、州によって異なる保護の追加レイヤーを提供します。それでも、年金を購入する前に保険会社の財務力を確認するのが賢明です。
定額年金の利点は次のとおりです。
複数年保証の年金は、多くの場合、同等の銀行のCDよりも大幅に多く支払われます。たとえば、2019年12月下旬の時点で、最も高額の5年間のCDは、上位5年間の年金の3.71％に対して、最近2.20％の収益を上げていました。
CDが獲得するすべての利子は、CDに再投資された場合でも、毎年連邦および州の所得税の対象となります。同様に、短期金融市場やほとんどの債券からの利子も、IRAなどの適格なプランで保有されていない限り課税されます。地方債は非課税の利子を支払いますが、地方債の利率は他の種類の債券よりも低くなります。
繰延年金では、1099を受け取ることはなく、利息を引き出すまで利息に課税することはありません。年金の最初の保証期間の終了時に、別の期間更新するか、別の年金に繰り越すことができます。
引退やその他の目的のためにお金が必要になるまで、好きなだけ税金を延期することができます。
あなたの元本は、発行する生命保険会社によって保証されています。生命保険会社は、支払能力を確保するために州によって厳格に規制されています。追加の保護層は、居住する州によって異なる特定の制限まで、州の保証協会によって提供されます。
債券ミューチュアルファンドは、リスクを軽減するために資産配分にも使用されます。ただし、債券ファンドの株価は変動します。債券ファンド、特に長期ファンドではお金を失う可能性があります。
定額年金にはいくつかの欠点があります。
第一に、それらはほとんどの代替案よりもペナルティのない流動性を持っています。年金はいつでも現金化できますが、契約期間が終了する前にそれを行うと、早期解約に対してペナルティが支払われます。債券ファンドや短期金融市場よりも流動性が低いため、債券投資のすべてを年金に投資したくないでしょう。
しかし、ある程度の流動性があります。多くの定額年金では、ペナルティなしで年間最大10％を引き出すことができます。したがって、ほとんどのCDよりも流動性が高く、通常、任意の金額の早期引き出しに対してペナルティがあります。
第二に、利息収入は撤回時に課税され、59½歳より前にも10％のIRSペナルティが課せられます。あなたが59½未満であるならば、あなたはその年齢を過ぎてあなたのお金のいくらかを縛る余裕があるはずです。現在の契約保証期間が終了したときに、資金を新しい年金にロールオーバーすることにより、税金を延期し続けることができます。すでに59½歳以上の人はその欠点に直面していません。
引退したら、貯蓄からの収入が必要になります。これが生命の分配段階です。年金はここで独自の利点を提供します。
既存の年金がある場合は、それを年金化することを選択できます。つまり、現金を、20年や生涯など、選択した期間に保証された収入の流れに変換します。これは最も人気のあるオプションです。
生涯収入は、100歳を超えてもお金が不足しないようにするのに役立ちます。これは長寿保険です。
この段階でのもう1つの選択肢は、即時年金を購入することです。これにより、一定期間または生涯にわたって収入が保証されます。