引退に近づいている場合、あなたの感情はおそらく不安と期待の間で着実に見られます。
引退は刺激的および/またはリラックスすることになっています。しかし、市場の混乱と社会保障の支払能力に関する不確実性により、十分な資金があり、代わりに楽しむことに集中できるかどうかについての心配を脇に置くのは難しいかもしれません。
引退が期待に応えられないのではないかと心配しているのなら、あなただけではありません。 Transamerica Center for Retirement Studiesの最新の退職調査（2019年4月から）によると、人々にとって最も頻繁に引用される退職の恐れは、貯蓄/投資を使い果たしており（48％）、社会保障が低下するか、将来的に存在しなくなる（44％）。
それらの恐れは根拠がなく、すべてが大丈夫だと言えるといいのですが。しかし、真実は、何年もの間、社会保障とメディケア信託基金の2人の元公的受託者が、これらのプログラムが重大な課題に直面していることを警告する共同メッセージを発行してきたということです。彼らの2018年の書簡は、資金不足を修復する緊急性の高まりを真剣に受け止めるよう議員に警告した。そして、「アメリカ人は、社会保障とメディケアが彼らの利益と税のスケジュールを放っておくことによって最もよく保護されるという神話にふける余裕がもはやありません。」
もちろん、議員たちはこの問題に触れることを躊躇している。彼らは再選されることを望んでおり、彼らが利益を削減した場合、騒ぎが起こるでしょう。しかし、最終的には、それらの不足に対処するために何かを微調整する必要があります。そして彼らがそうするとき、私は彼らがより高い率で退職者の必要な最低分配に課税することによってそのお金を得る可能性が高いと信じています。
知っている。何年もの間、金融専門家（私自身を含む）は、退職前の退職者に、401（k）やIRAなどの税金繰延投資口座に貯蓄を積み上げるようにアドバイスしてきました。しかし、それは必ずしも正しいとは限りません。 2つの年金、2つの社会保障小切手、2つの健全な401（k）で引退したために、これまでよりも高い税率で課税されているカップルを知っています。
彼らへの私のアドバイスは、その401（k）のお金を、将来の非課税の分配と引き換えに、できるだけ早く税引き後のRothアカウントに変換することです。
はい、彼らはそれを変換するときにお金に税金を支払います。しかし、正しく行われれば、彼らは今や税負担を最小限に抑えることができるかもしれません 後で。多くの専門家は、将来的に税金が大幅に高くなる可能性があると考えています。クライアントの私の目標は、パートナー（IRS）をできるだけ早く取り除くことです。
たとえば、60歳で引退したいクライアントと結婚したとします。彼らが無借金で月に6,000ドルから7,000ドルの収入を得ることができ、家が完済できれば、それは実行可能です。
私は彼らに70歳になるまで年金給付を受け取るのを待ってもらい、そして彼らがそれらの支払いの対象となるときは社会保障も待つようにします。代わりに、退職後1年目に401（k）から$ 100,000を引き出してもらいます。標準の所得税控除額はそれぞれ12,000ドルで、76,000ドルになります。これにより、12％の税率の78,950ドルの制限をはるかに下回ることになります。彼らが生活費に使わなかったお金は、その年、翌年など、体系的にロスの口座に変換してもらいたいと思います。
完璧な世界では、70歳になるまでにすべての10セント硬貨をロスに変換してもらいたいです。
彼らがより多くの収入を必要としているとしても、数学はまだ多くのカップルにとって扱いやすいです。彼らが共同で結婚している場合、彼らは年間最大$ 168,400を稼ぎ、22％の連邦税率でブラケットにとどまることができます。彼らが401（k）から192,400ドルを引き出したとしましょう。 24,000ドルの標準控除により、168,400ドルになります。生きるために80,000ドルまたは90,000ドルが必要な場合は、その金額と168,400ドルの差額をRothアカウントに入れることができます。
毎年、税金繰延勘定を空にし、ロスを構築し続けると、70½歳に達すると、RMDを取得するために必要な量が減るか、RMDをまったく取得する必要がなくなる可能性があります。税率が上がったとしても（私が予想しているように）、高い税額に悩まされることはありません。 Rothからの引き出しは、少なくとも5年間継続している限り、非課税になります。彼らは社会保障から最大の利益を得るでしょう。また、RMDが高いため、収入のしきい値（現在は$ 170,000）を超えて、メディケアの請求額が高くなることを心配する必要はありません。もちろん、これはあなたの財政状況に依存するので、誰もが同じ結果をもたらすわけではありません。
あなたは巣の卵のために一生懸命働いてきました。退職金制度にロス口座を含めることで、国会議員が税金繰延投資口座にあるお金に目を向けた場合に、アンクルサムが必要以上に大きな塊をとらないようにすることができます。
社会保障の将来について心配していて、それについて自分にできることは何もないと思うなら、そこにあります。これは、RMDに税金を支払うことを回避し、同時に社会保障給付を最大化するのに役立つ特定の戦略です。そして今が、2025年末に廃止される予定の2017年税制改革法によって設定された低税率のおかげで、始めるのに良い時期です。
ケースは人によって異なるため、状況に最適なものを最終的に決定する前に、金融専門家または公認会計士に相談してください。
実際、あなたが相続人のいない高収入の夫婦であるなら、私はおそらくそれをすべて変換することはないでしょう。残りをお気に入りの慈善団体に任せる場合のポイントは何ですか。彼らはすべてを非課税で受け取るからです。
KimFranke-Folstadがこの記事に寄稿しました。
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