所得年金は、退職者が生涯にわたって保証された所得を得るための優れた方法ですが、課税方法には改善の余地があります。以前のブログで、私は彼らが現在どのように課税されているか、そして規則は公正であるが、彼らができる個人的および社会的利益を生み出さないことを概説しました。
税金は政府の運営のために資金を調達しますが、社会の行動を変えるのにも役立つことがあります。紙巻たばこへの課税は、特に税がパックのコストに近づく場合に喫煙者に禁煙を促すため、よく知られている例です。社会は、健康関連のコストの削減からさらに恩恵を受けます。
私は、退職者により多くの支出可能な（税引き後の）収入を提供し、財政行動を変える減税を提案します。それは彼らが彼らの貯蓄を生涯収入の信頼できる流れに変えることを奨励し、それは彼らが政府のプログラムへの依存を減らすのを助けるでしょう。それはお互いに有利になるでしょう。 （彼らがより安全な未来を見た場合、彼らはまた、退職のためにより多くを節約するかもしれません。）
さらに、減税は連邦の赤字を減らすことができます。本当！しかし、減税がどのように税収を増やすことができるかを議論する前に、退職者がどのように収入を増やすことができるかを説明しましょう。
多くの退職者は、市場が下落したときの損失を補うための新たな貯蓄がなく、回復を待つ時間がないため、必然的に退職への投資を控えめにしています。債券ミューチュアルファンドやCDのようなこれらの保守的な投資は、長期的には株式よりも収益が少なくなりますが、リスクは少なくなります。
人々が引退に本当に必要としているのは、より多くのお金であり、より少なくはありません。
退職者の行動を変えることで、より多くの収入を生み出すために私が提案することは次のとおりです。年金支払いの課税を変更してより魅力的にすることにより、退職者に退職貯蓄の一部を所得年金に割り当てるように促します。
これが現在の法律の下で起こることです。
年金からの収入に対する税金の引き下げは、年金化を促進し、退職者に、未払いの医療費を含む晩年の費用などを支払うためのより多くのお金を与えるでしょう。
この概念は、退職者にも有効です。次のステップは、これが経済全体にとっても良いことだと立法者に納得させることです。
メリット1： 政府は、年金化を奨励することによって、それと同じかそれ以上の収入を生み出すでしょう。 （以下の計算注1は、1つの可能な減税の影響を示しています。）
メリット2： 退職者はより多くのお金を使うことができ、経済を刺激するでしょう。
メリット3： より多くの収入のある退職者は、より早く仕事を辞め、若い労働者のための開口部を作るかもしれません。
メリット4： 支出可能な退職後の収入を増やすことで、社会的プログラム、特に介護をサポートするメディケイドと社会保障への圧力を減らすことができます。
第4については、例えば、収入の多い退職者は在宅介護をする余裕があり、住居にとどまることができるかもしれません。また、社会保障の支払いを70歳になるまで延期することを選択する場合もあります。これにより、システムからの現金の流出が遅れます。
税務当局はすでに他の分野でこれを行っています。たとえば、生命保険に優遇措置を与えることにより、死亡給付金は非課税で所得を受け取ります。介護給付も所得税がかからず、重大なリスクに対する保険を奨励します。長寿は、社会が何らかの形で支払うもう1つの保険数理上のリスクです。
前回の記事で説明したように、年金の支払いは、長寿クレジットの形でリスク共有のメリットを反映しています。私の見解では、長寿のクレジットから来る各年金の支払いの部分は課税されるべきではありません。
長寿保険の購入に減税を提供する簡単な方法は、課税対象の年金収入の一部、おそらく25％を税から除外することです。より複雑な公式が必要になるかもしれませんが、それは立法案を作成するスタッフに任せます。
この減税が乱用されないようにするために、個人ごとに25％の除外を制限して、一定額の年金収入のみが減税の対象となるようにすることができます。
また、税制優遇措置は、企業または政府の年金制度を通じて提供されるものや、保険会社によって提供される所得年金を含む、あらゆる形態の年金収入に提供される可能性があります。
退職者は、貯蓄の一部を年金収入に充てることに消極的であることがよくあります。彼らは、株式市場がより多くのお金を生み出すだろうと想像しているか、彼ら自身の長寿に賭けることを恐れています。
年金収入に対する減税は、より多くの退職者に彼らに利益をもたらす代替案を検討するように説得するかもしれません–そして米国の財源。もちろん、年金化に関する教育と、個人とそのアドバイザーが所得年金を退職後のポートフォリオに統合できるようにする計画ツールが必要になります。
計算注1：保守的に投資された退職貯蓄が250,000ドルある一般的な退職者のこの提案に基づく平均税率は、初年度に20％から12％に低下する可能性がありますが、退職者の収入は3,800ドル高くなり、IRSの収益は高くなります。 70ドル高くなります。たとえば、10万人の退職者の割合が所得年金選挙を行った場合、税収は20年間で9,400万ドル増加し、退職者の収入は55億ドル以上増加します。計算は独自のGo2Incomeモデルに基づいており、GoldenRetirementによる仮定に依存しています。
年金の詳細と退職後の収入を増やす方法については、Go2Incomeにアクセスしてください。質問がある場合は、AskJerryまでお気軽にご連絡ください。