「あなたはすごい！ 」
「あなたは素晴らしい仕事をしました！」
褒め言葉に圧倒されませんか？クラブに加わる。 「驚くべき」により、レイクスーペリア州立大学の単語リストは、誤用、乱用、および一般的な無用のために女王の英語から追放されました。その著名なピアグループには、「nothingburger」が含まれています。
「驚くべき」と同様に、「ファイナンシャルアドバイザー」という用語の緩い適用もその意味を削ぎ落としています。実際、Financial Industry Regulatory Authority（FINRA）は、見込み客に次のことを奨励しています。
「…ファイナンシャルアナリスト、ファイナンシャルアドバイザー（アドバイザー）、ファイナンシャルコンサルタント、ファイナンシャルプランナーなどは一般的な用語または役職であり、特定の資格を持たない投資専門家が使用する場合があることに注意してください。」
ファイナンシャルアドバイスのほとんどのプロバイダーは最善の意図を持ってそうしますが、共通のタイトルを共有しているにもかかわらず、彼らは幅広いスキルセットをもたらすことができ、非常に多様なサービスを提供し、異なる基準にさえ答えることができます。大まかに言えば、一部の金融専門家は、クライアントと正式なファイナンシャルプランニングの取り決めを締結します。彼らの範囲はトランザクションを超えて広がり、財務状況の多くの側面を網羅しています。これらのアドバイザーは受託者として機能します。つまり、クライアントのニーズを自分のニーズよりも優先する必要があります。
他の企業は、主に取引の観点から顧客との関係に取り組み、投資有価証券から保険契約に至るまで、商品の展開に焦点を合わせています。特定の製品を推奨するための彼らの基準は適合性です。つまり、製品がクライアントの目的とリスク許容度に合理的に適合している場合、それは召集に合格します。
有能で信頼できるアドバイザーは、金融サービス業界のさまざまなニッチにいますが、投資家は、ファイナンシャルアドバイスの提供を促進する可能性のあるインセンティブに注意する必要があります。
保険会社のキャプティブエージェントは、保険と年金を販売しています。彼または彼女は、販売プロセス中に付随的な財務アドバイスを提供しますが、クライアントの代表としてではなく、保険会社の従業員として提供します。彼または彼女は非独占的な製品にアクセスできますが、これは実際にそれらを推奨することとはほど遠いものです。結局のところ、エージェントの割り当てと報酬は、プロプライエタリ製品に向けられたビジネスの量と密接に関係しています。独自の年金契約はクライアントの適合性テストに合格する可能性がありますが（これは不適切ではないことを意味します）、他のオプションはより良い価格設定を提供するか、クライアントのニーズにより完全に対応する可能性があります。このエージェントは、自分の給料とクライアントの最善の利益との間の対立に直面しています。
一方、リテール銀行と提携している大手証券会社では、顧客の投資、貯蓄、債務を管理する同じ人物が、これらのニーズを解決する商品も提供しています。このアドバイザーの報酬は、彼が管理する預金口座とローン口座の数に関連付けることができ、一部はクライアントが支払う利息の額に関連付けることもできます。結果として生じる競合は、次のような例で最もよく示されます。
銀行の代表者のクライアントの1人は、今後5年間で住宅を売却することを計画しているため、アジャスタブルレート住宅ローン（ARM）は、月々の費用を魅力的に短期的に削減できる可能性があります。クライアントが現在の固定金利の住宅ローンをARMに借り換える場合、担当者はより多くのお金を稼ぐことができます。したがって、クライアントが販売できないか、または売りたがらない場合に、金利上昇にさらされるリスクを検討することなく、借り換えのメリットを示します。 ARMの導入率が期限切れになるまでに家に帰ります。
同じ銀行の代表者には、証拠金口座で生成された利息の一定の割合が支払われます。彼のクライアントのもう1人は、高く評価されている株を保有しており、負債を満たすために現金を解放したいと考えています。このクライアントは、株式を清算してキャピタルゲイン税を支払うのではなく、証拠金を使用して株式に対して借りることができます。税の繰り延べは短期的なキャッシュフローを改善しますが、この戦略の長期的な知恵は、証拠金金利とポートフォリオの期待収益の差にかかっています。クライアントが保守的に投資されている場合、つまり期待収益が比較的低い場合、マージンを導入すると、ポートフォリオを変換して、収益がマイナスになるポートフォリオに適度な収益をもたらす可能性があります。代表者の報酬に適しています。クライアントにとって不幸な可能性があります。
アドバイザーを評価するときは、次の質問を考慮してください。
ファイナンシャルプロフェッショナルの利益と報酬が商品の選択や戦略の実施によって大きく異なる場合に、誰かにファイナンシャルアドバイスを依頼するかどうかを検討するとき、クライアントはアドバイザーは人間にすぎないことを覚えておく必要があります。多くの人は、クライアントにとって最適とは言えないソリューションとして認識しているものを提供するために、自分のニーズを犠牲にする可能性はほとんどありません。
優れた信頼できるアドバイザーは、多くの雇用形態のいずれにも見られます。対立する環境が必ずしも悪いアドバイスになるとは限りません。しかし、経済的幸福のために協力するためのより良い構造が存在する場合は、肩書きを超えて、適切なアドバイスが最優先事項であることを確認することが重要です。
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