ほとんどの20代は、確定給付型プランの甘い安全性を知ることは決してありません。彼らの世代にとって、職場の年金は過ぎ去った時代のものです。少なくとも、公務員と大企業で働く人々に主に限定されている特典です。
まだ年金を持っている労働者の割合が減少しているため、それは注意して扱われるべき重要な資産です。しかし、この保証された収入の流れは、退職前の人が投資貯蓄口座（IRA、401（k）など）と社会保障給付に焦点を合わせる傾向があるため、見過ごされがちです。
年金はそれに比べてとてもシンプルに見えるからかもしれません。社会保障を最大化するために使用される何百もの戦略と比較して、給付を受け取る方法の選択肢はかなり限られています。そして、あなたの管理下にあるあなたのIRAとは異なり、他の誰かがあなたの年金のお金を監視していて、あなたがそれを必要とするときにそれがそこにあることを確認しています。
しかし、それはあなたがいくつかのボックスに印を付けて、退職時に年金を受け取るときに最高のものを期待できるという意味ではありません。人生のこの段階では、あらゆる収入が不可欠です。請求オプションを間違えた場合でも、やり直しはできません。点線で署名する前に確認する必要がある5つの重要な質問は次のとおりです。
明らかに、そのお金を一度に受け取るという考え（たとえば、400,000ドル）は、月額2,000ドルの預金の生涯よりもはるかに魅力的です。しかし、どちらがより良い取引であるかを決定するために、あなたは本当にこれについて数学をする必要があります。仕組みは次のとおりです。
明らかに、ここで考慮すべき多くの要因があります。これには、各配偶者の健康と平均余命が含まれます。さまざまなシナリオを並べて比較することをお勧めします。生き残った配偶者が年金のお金がなくても経済的に問題がないことがわかった場合は、最高の収入の選択肢を選ぶかもしれません。 「単身年金」を選択し、1日目以降に亡くなった場合、生き残った配偶者はそれ以上お金を受け取れない可能性があることを知っておいてください。同時に、彼または彼女はあなたの社会保障の支払いの低い方を失います。リスクが見返りに値するかどうかを判断するのはあなた次第です。
これは非常に単純です。IRAに一括ロールオーバーを行うと、それはあなたの資産の資産になります。つまり、あなたとあなたの配偶者が亡くなったとき、そのお金は完全に相続可能です。将来あなたの愛する人の世話をすることが優先事項である場合、一括払いオプションがより望ましいかもしれません。お金を一括IRAにまとめると、それはあなたの財産の単なる資産になり、選択した人に完全に継承できます。
幸運で、他の強力な退職後の収入源（社会保障、賃貸収入など）がある場合は、これ以上お金を入れる必要がない場合があります。また、年金にさらに別の収入源を追加すると、収入が増える可能性があります。 -税額控除。その場合、一時金を受け取り、それをIRAにロールインし、税金を避けるためにそのままにしておくと有利な場合があります。はい、70½歳になると、必要な最小限の分配に対処する必要がありますが、課税所得の合計は全体的に少なくなるはずです。次に例を示します*：
月収オプションがあなたにとって理にかなっているが、年金を扱っている雇用主（公的または私的）について気分が悪い場合でも、この重要な資産を管理したいと思うかもしれません。年金は一般的に、人生の信頼できる収入源として使用されます。残念ながら、失敗と閉鎖がより一般的になり、それらの利益に依存している退職者はスクランブリングを余儀なくされています。もちろん、年金は年金給付保証会社の保護を受けていますが、年金の全額が最終的に受け取るものではない場合があります。年金を提供する雇用主は、法律により、年金の積立状況の詳細を記載した年次通知を参加者に送付することが義務付けられています。あなたの会社と年金の両方が良好な財政状態にあることを確認してください。
あなたがまだ確定給付年金を持っている幸運な数少ない人の一人であるなら、それを当然のことと思ってはいけません。それをあなたの計画の重要な部分として扱ってください。あなたの目標は、あなたが一生懸命稼いだ退職後の収入のあらゆる源泉を最大限に活用することです。
*提供されている架空の例は、説明のみを目的としています。これは実際のシナリオを表すものではなく、個人の状況の特定のニーズを満たすように設計されたアドバイスとして解釈されるべきではありません。会社もその代理人または代表者も税務または法律上の助言を与えることはできません。
KimFranke-Folstadがこの記事に寄稿しました。