どんな家族や社交行事でも、誰かが私がファイナンシャルプランナーであることを知ったら、私はいつも側に引っ張られて、燃えるような個人的な財政の質問に答えます。医者に同情できます。
普段は市場や株について聞かれますが、十分長く会話をしていると、ほとんどの場合終身保険について聞かれます。それは通常、「私の（義理の兄弟、隣人、大学の相棒-空欄に記入してください）がこの終身保険について私を悩ませ続けています、あなたはどう思いますか？私はそれを買うべきですか？」として始まります。ちょうど会ったばかりの人が私にこれを尋ねるのが大好きです。まるでその場で数字を計算して、いくつかのカクテルについて本格的な分析を行うことができるかのようです。
私が普段彼らに言うのは、不適切なアドバイスをしないように、「状況によって異なります」や「賛否両論あります」など、短くて礼儀正しいことです。しかし、彼らが掘り下げて真に興味を持っているのであれば、終身保険を購入することは私がこれまでに行った中で最高のフィナンシャルプランニングの決定の1つであり、実際、私は自分自身と妻のためにもっと購入しただけだと率直に伝えます。完全な開示では、私は保険の販売を許可されたファイナンシャルプランナーですが、自分で所有している製品を心から信じています。
これが私が彼らに言うことです：
終身保険の仕組みを聞かれると、通常、年間保険料の一部は生命保険の支払いに使われ、残りは保険会社が投資していると思います。保険会社は、毎年保険料の一部を配当の形で払い戻すことができます。配当は保証されていませんが、現金価値の蓄積に役立ちます。現金価値はあなた自身のポリシー内のお金です。
ある時点で、配当と現金価値の見返りは、将来の保険料を支払うのに十分な大きさになるため、もうポケットから支払う必要はありません。配当のパフォーマンスによっては、これには数年かかる場合があります。配当が高いほど、ポリシーの支払いが早くなることを意味します。あなたの現金価値が上がるにつれて、あなたの死の利益も増えます。ポリシーからお金を借りる場合、これはローンと呼ばれます。未払いのローンは、死亡時に死亡給付金から差し引かれます。これらのポリシーには、さまざまな配当オプションなど、さらに多くのものがありますが、これが要点です。
終身保険が私のために何をしたかをカバーしたら、会話の中で私の仲間は同意して彼または彼女の頭をうなずき、彼らのカクテルを飲み、そして私がいくら持っているべきか、またはどんなタイプかというようなことを言います。次に、クライアントのポリシーを作成する方法について説明します。私は彼らに多くの異なるタイプとキャリアがあると言いますが、私にはいくつかの好みがあります。相互会社は非相互会社ほど株式市場の気まぐれの影響を受けないので、私は株式会社よりも相互会社から終身保険を購入することを好みます。または、初期解約手数料が低く、保険料の多くが機能するようにするという私の好み。
私は彼らに欠点も考慮するように言います。例：
私は通常、誰かが保険証券を購入したのか、それとも収入に対する保険料の大きさに基づいて保険証券を売却したのかを知ることができます。控えめな手段を持っている人は控えめな方針を持っているべきです、プレミアムは彼らにストレスを与えて、彼らのキャッシュフローに負担をかけるべきではありません。失業やビジネスの酸っぱい見方など、何かが起こる可能性があります。保険料の支払いを早期にやめると、通常は早期に解約手数料が発生するため、通常はすべてのお金を取り戻すことはできません（ポリシーの種類によって異なります）。 。
プレミアムを買う余裕がない場合は、オプションがあります。あなたはいつでもより低い保険料を要求することができますが、あなたの死亡給付は減少することに注意してください。ポリシーに十分な現金価値がある場合は、その年の保険料の支払いをスキップして、ポリシーから借りて請求書を支払うことができるかどうかを確認できます。これによりローンが発生し、前述のように、未払いのままにすると死亡時に死亡給付金が減額されます。一部の保険証券は、初期の現金価値が高く、解約手数料が低い、いわゆる「高早期現金価値」商品です。これらは、ポリシーを早期に放棄することについて懸念がある場合に役立つ可能性があります。
全体として、このような会話の終わりに、私は終身保険を購入するという私の決定にいつも満足しています。私の唯一の後悔は、私が若い頃にそれ以上購入しなかったことと、それが安かったことです。すべての人に適しているわけではありませんが、適切な状況では、少なくとも私の経験では、終身保険は有用な財務計画ツールになる可能性があります。