社会保障では、答えるべき質問が常にたくさんありますが、おそらく最も基本的な質問は、1つの単語に要約することができます：いつ。いつ特典を利用し始めるべきですか？
非常に多くの人々のライフラインである収入の流れをいつオンにしますか：62歳でできるだけ早く-そして可能な限り最低の月額給付で-？完全な給付を受けるためにあなたの完全な定年まで待ちますか？または、70歳まで延期して、遅延引退クレジットを獲得し、62歳で引退した場合よりも月額約75％多く取得しますか？
あなたにとって最良の選択肢が何であるかを探求するために、3人の個人的な決定とそれらを推進するのに役立った要因を見てみましょう。彼らの人生の物語をあなた自身の物語と比較して、この重要な社会保障の質問に自分で答えるときにどこから始めればよいかについてのアイデアを得ることができます。
2000年に、私には59½歳のクライアントがいて、自分自身が多くの人生の変化を経験していることに気づきました。彼は2回の癌生存者でした。彼の妻は2回の脳卒中を患い、その後、彼女は大きな脳卒中を起こして死亡した。彼はいつも彼の妻が彼に先んじるだろうと思っていました。
彼が働いていた59歳半の会社は、寛大な退職金と生涯にわたる医療を彼に早期退職を提供しました。彼に授与された退職金は彼を61歳にするでしょう。一般的に、私はクライアントに6ヶ月から12ヶ月の現金準備金を保持するようにアドバイスします。率直に言って、彼の価値は6か月近くでしたが、年次休暇/病欠とインセンティブの支払いにより、最長12か月になりました。私は彼に休みを取っても大丈夫だと言った。彼は自分のための時間を必要としていました。私は彼がただ仕事をする必要はなく、むしろ彼が選択的である可能性があることを彼に保証しました。
彼は62歳の早い段階で社会保障を取得することになりました。私は若いアドバイザーで、ビジネスは1年しかありませんでしたが、このクライアントとの協力から多くのことを学びました。
彼は最終的に再婚した。癌が再び襲い、今度はそれが彼の肝臓に広がっていた。彼は66歳の誕生日を恥ずかしがって亡くなりました。私は彼の追悼式に出席しました、そして彼の妻は私に言いました、「リタ、ここにいてくれてありがとう。最も重要なことは、私たちが一緒に過ごした5つの素晴らしい年に感謝します。彼がいなくて寂しいですが、素晴らしい思い出をありがとうございました。彼が病気になって旅行できなくなる前に、私たちは一緒に2回ヨーロッパを訪れました。」
多くの専門家は、彼らの利益が永久に減少するので、62歳で社会保障をとることに反対するようにアドバイスします。今日の62歳の人は27％減少します（1960年以降に生まれた場合、30％減少します）。ただし、健康上の懸念や病状があり、一般的な社会保障の受益者と同じくらい長く生きることを期待していない場合は、早期に請求するのが理にかなっている場合があります。私のクライアントにとって、それは彼に彼の人生の最後の年を幸せに生きる自由を与えました。
健康上の懸念は別として、人々が社会保障給付を早期に受けることを決定するかもしれないもう一つの重要な理由は、ライフスタイルまたは生活の質です。一部の退職者は、生活水準を維持するために彼らに依存しているため、給付を遅らせることができない場合があります。
完全な定年前に社会保障給付を受けるという決定を検討し、それでも働き続けることを計画している場合に留意すべき1つのこと：あなたがやりすぎると、給付が減る可能性があります。 2018年に、社会保障給付を受け取っている人々は、年間の制限である$ 17,040を超える、獲得した$ 2ごとに$ 1の給付を失う可能性があります。個人が完全定年に達した年に、社会保障は、2018年に45,360ドルを超えて稼ぐ3ドルごとに1ドルの給付を減らします。社会保障は、受益者が完全定年に達する月より前の収入のみをカウントします。あなたの完全な定年は何歳ですか？社会保障にはそれを詳しく説明するチャートがあります。
独身で64歳の私のクライアントは、62歳で引退しましたが、当時は社会保障を取得していませんでした。代わりに、彼女は、彼女が得た利益の100％を得るために、66歳の完全な定年で請求を開始するという目標を設定しました。彼女は驚くべき健康状態にあります。彼女のお父さんは88歳で、まだ元気です。スーザンの借金は最小限で、15年間の住宅ローンに約45,000ドル残っています。これは、67歳になるまでに返済されます。彼女は控えめな生活を送っており、大きな節約になります。彼女は税引前ベースで401（k）に最大額を寄付し（ただし、キャッチアップはありません）、ロスIRAに最大額を寄付しました（キャッチアップ寄付を含む）。
スーザンは非常に前向きな考えです。彼女は私が彼女に会う前からグループプランで介護保険を購入していました（彼女は54歳のときに私と一緒に退職プランを始めました）。彼女には子供がいないため、LTCポリシーの購入に100％安心していました。彼女は兄弟に負担をかけたくありませんでした。
彼女は主に長寿のリスクに関心があり、貯蓄が持続することを確認したいと考えていますが、計画の柔軟性も気に入っています。
まず、社会保障の請求を開始するという決定から引退するという決定を切り離すことが重要だと思います。スーザンのケースは、これらの決定がどのように分離され、明確であるかを示しています。そして、彼女はいくつかの小刻みに動く部屋を建てました。彼女が完全な定年まで待つことができないと決めたとしても、彼女が引退したときにそれらを取り始めた場合のように彼女の利益の大幅な減少を経験することはありません。彼女にとって、道の真ん中が適切な場所です。
私の父は社会保障の取得を延期することにしました。私は家族についてたくさん書いています。私は父のおかげでファイナンシャルプランナーです。お父さんは、1960年代にITの新しい分野に参入した科学開発者でした。お父さんはいつも一歩先を考えていました。私の両親は14歳離れています。
私の父は、パーキンソン病に襲われるまで、健康で活動的で健康でした。彼は、自分の利益を70歳まで延期することで、より大きな利益を確保できることに気づきました。彼はおそらく彼が私の母に先んじることを知っていた。それで、彼の利益を延期することによって、彼は彼女に可能な限り最大の利益を提供していました。私の父は9年間この病気と戦い、2015年に亡くなりました。お母さんは彼がいなくて寂しいですが、彼女は経済的にうまくやっていて、彼女の人生に特別な誰かがいることを報告できてうれしいです。
夫婦の場合、社会保障請求戦略について話し合うことが絶対に重要です。大きな利益をもたらす配偶者が、少なくとも完全な定年まで延期して、生き残った配偶者にとって最大の利益を確保することは理にかなっています。家族に長寿がある場合や、配偶者の年齢差が大きい場合は、給付を延期することも理にかなっています。
肝心なのは、社会保障は毎月のチェック以上のものであるということです。これは、次のことを提供する貴重な収入源です。
社会保障は、退職後の収入戦略の基盤です。メリットはセキュリティを提供し、優遇税制を受けます。最後に、社会保障の請求に関する規則は変更されましたが、生存者（未亡人と未亡人）の規則は変更されていません。個人が最も脆弱なときに、個人を支援する大きな機会がまだあります。
社会保障をいつ徴収するかの決定は非常に個人的なものです。すべてのクライアントの状況は独特です。ばかげているように聞こえるかもしれませんが、このような話は、すべてのクライアントの目標、夢、恐れ、懸念に耳を傾けるように私を刺激します。