引退間近または引退中の場合、最優先事項の2つは、収入源を最大化することと、所得税を最小化することです。
両方の目標を達成できる、見過ごされがちな投資手段の1つは、無負荷の変額年金です。
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変額年金は悪いラップになることを私は知っています—そして場合によってはそれは理解できます。購入者は頻繁に高額の手数料を支払うため、投資家に与える可能性のある税制上の優遇措置はすべて消去されます。
数学者は、毎年3.5％以上の手数料を支払っている場合、収益が見られるようになる前に、年金がそのすべてを取り戻す必要があることを理解する必要はありません。市場が下落する年に、あなたの口座価値は二重の落ち込みに直面するでしょう。最初は市場の損失によるものであり、2番目は手数料と費用によるものです。
買い手はまた、長い期間と高い解約手数料を伴う複雑な契約に巻き込まれることがよくあります。たとえば、契約の最初の数年以内にお金を引き出す場合、通常5％から7％の解約手数料を支払う必要がある場合があります。
これらすべての問題が変額年金の一般的な恐れに影響を与えることを理解していますが、元税理士として、クライアントに税金を繰り延べる機会を提供し、したがってクライアントが税金の恩恵を受けるため、クライアントを紹介するのが大好きです。複利成長の延期。
これらすべての欠点に対する解決策はありますか？低コストで低コストのファンドがモデルに組み込まれている、新しい無負荷の変額年金のいくつかをチェックしてみてください。それらを提供する会社（Vanguard、Fidelity、Nationwideなど）は販売代理店に手数料を支払わないため、手数料は低くなります。また、アカウント内の投資を自分で管理することも、ファイナンシャルアドバイザー（すでに手数料を支払っている人）に管理させることもできます。
インカムライダーの費用を追加する価値があるかどうかを自分で決めることもできます。これらの保証された生涯引き出し給付は、多くの年金購入者にとって魅力的なものですが、保険会社によって異なり、ライダーは混乱する可能性があります。通常、インカムライダーの価値は実際のお金ではないため、現金化できないことに注意することが重要です。したがって、インカムライダーの価値が6％または7％で成長している場合、それは6を稼いでいることを意味しません。 ％または7％。むしろ、これらの値と成長率は、数年または生涯にわたって支払うことができる収入を提供するための公式として機能するだけです。収入ライダーの計算は通常複雑であるため、収入の支払いの真の価値を確認するには、無関係のサードパーティ（会計士やサードパーティのアドバイザーなど）の推奨を求める必要があります。
また、無負荷年金でこれらの恐ろしい解約手数料の問題を回避できるため、財政状況が変化した場合にお金にアクセスできることを心配している場合は、より良いオプションです。
もちろん、完璧な投資商品はありません。なじみのないものを購入するときは、特に注意する必要があります。ポートフォリオへのすべての投資の背後にある目的を理解することが重要です。
変額年金を販売する金融専門家は、その商品があなたの退職後のニーズに適しているかどうかについてアドバイスする義務があります。質問することを恐れないでください。 （米国証券取引委員会のWebサイトには、推奨される質問のリストがあります。）
それは複雑なトピックです—そしてそこには多くの誤った情報があります。ただし、複利成長を伴う税の繰り延べが目標である場合は、無負荷の変額年金が退職金制度で果たす可能性のある役割を実際に確認する必要があります。
KimFranke-Folstadがこの記事に寄稿しました。