ファイナンシャルプランナーとして、私は、介護費を計画する簡単な方法を見つけることは、ツイートからドナルド・トランプに話しかけるのと同じくらい簡単であることを学びました。この問題を無視することは、初心者ではありません。米国保健社会福祉省によると、65歳以上の人の70％が何らかの長期介護を必要としています。個人の看護室の年間費用の中央値は97,455ドルであるため、ポケットからの支払いは私たちのほとんどにとって手の届かないものです。大都市圏に住んでいる場合は、さらに多くの支払いが期待できます。
介護保険業界は流動的であり、クレームが予想よりもはるかに高いため、多くの保険会社がこの事業部門を閉鎖しています。最後に、生命保険とは異なり、介護保険の保険料は調整可能です。したがって、会社が請求の支払いに苦労している場合、あなたはそれらを救済することができます。
完璧で簡単な解決策はないことがわかったので、次に何ができるかについて話しましょう。介護保険は70年代後半から存在し、80年代後半に普及しました。保険料が急騰し始めた2000年代まで、保険契約の売上高は指数関数的に増加しました。その時点で、消費者にとって最良の選択肢は、「問題ありません。自己保険をかけます。」基本的に、自己保険は自己負担で支払うための専門用語です。
問題？それは、数百万ドルか、それ以外の節約がほとんどない人にのみ機能します。数百万人の人々は、自己負担で支払う余裕があり、財産保全ツールとして介護保険を選択するだけでした。彼らはむしろ今日保険料を支払い、より多くの金額を彼らの受益者に渡すかもしれません。貯蓄がほとんどまたはまったくない人はすぐに資産を使い果たし、費用を支払うためにメディケイドに依存します。これは理想的ではなく、「計画」と考えるべきではありません。
残りの皆さんは、私が「危険な真ん中」と呼んでいるものに分類されます。あなたは大衆富裕層であり、その経済状況は平均的な介護イベントによって台無しにされる可能性があります。あなたにとって、リスクの一部を保険会社に移すことは、よく食べること、運動すること、そして指を交差させること以外の唯一の解決策かもしれません。
リスクの少なくとも一部に保険をかける必要があると判断しましたが、適切な金額はいくらですか？私は、平均的な施設の費用と一致する毎月の給付を単に推奨する多くの保険代理店に出くわしました。言い換えれば、施設の費用が月額10,000ドルの場合、月額10,000ドルの保険給付が必要になります。私は（やや）敬意を表して反対します。介護保険の費用が高いことを考えると、費用全体をカバーするのではなく、ギャップを埋めるために使用する必要があります。したがって、同じ人が社会保障、年金、投資から月額6,000ドルを受け取っている場合、彼女は4,000ドルのギャップにのみ保険をかける必要があると思います。
また、今日ほとんど余裕のないポリシーを購入するためにストレッチすることはお勧めしません。 2016年、連邦介護保険プラン（FLTCIP、連邦従業員向けプラン）の保険料は、平均して83％上昇しました。そのようなハイキングを1回行うと、そもそもほとんど余裕のないポリシーを破棄してしまう可能性があります。
リスクの一部を移転して適切な金額を決定したら、次に、最適なポリシータイプを選択します。従来の介護保険は最も理解しやすく、数年前まで誰もが購入したタイプです。通常、生涯またはケアが必要になるまで、月次、四半期、または年次の保険料を支払います。引き換えに、保険会社は、あなたがケアを受ける資格を得た場合に、月額または日額の給付額を提供します。
長所： あなたは必要性の可能性とドルの観点の両方から大きなリスクをカバーしています。また、従来の保険で支払われる保険料1ドルあたりの給付額も増えています。 短所： 頻繁に使用される他の保険と同様に、それは高価です。また、将来支払う金額を予測することもできません。州の保険委員が承認する限り、保険料の値上げは誰にでも影響を与える可能性があります。最後に、それを使用するか、それを失います。すべての純粋な保険と同様に、この特典を使用しない場合（これは良いことです）、支払った保険料は埋没費用になります。
数年前、生命保険業界はこれらの問題のいくつかを解決しようとしました。その解決策：介護者とのハイブリッドユニバーサル生命保険。は？ユニバーサル保険は、柔軟な保険料を伴う終身保険です。 「ライダー」は、保険業界における「保証」のより準拠した言葉です。基本的に、これらは保険料の期間が設定されたポリシーです。あなたはそれらすべてを前払いするか、またはいくつかの会社で最大10年にわたって支払うことができます。保険料は上昇しないことが保証されており、保険を利用しない場合は、死亡給付金の形で次世代に受け継がれます。
かなりいいですね。繰り返しになりますが、あなたは大きなリスクをカバーしていますが、これはあなたがレガシー目的で使用している高額な投資とは見なしません。受け継がれる死亡給付は、介護要素がない場合よりも低く、月額給付額は通常、従来の保険の同じ額よりも少し低くなります。多くの人は、保険料がどうなるかを確実に知るために、そのトレードオフを受け入れるでしょう。
私が以前に言及しなかったことの一つは、この保険は簡単に手に入れることができないということです。標準的な生命保険の試験と記憶力のテストが必要です。健康や認知に問題がある場合は、近所いじめに直面している可能性があります。それでも何らかのヘッジが必要な場合は、介護者がいる年金が唯一の選択肢かもしれません。これらのポリシーは通常、施設に入ると毎月の年金収入を増やします。または、資格が得られた場合に元の年金保険料の倍数を支払うように構成されている場合もあります。これは多くの場合、最も簡単に取得できる「保険」であり、何もないよりはましです。
介護保険会社が保険料を引き上げることを嫌う前は、保険金の支払いを拒否したことを嫌っていた。残念ながら、個人は、署名した元の契約を理解していなかったため、ここで責任を負うことがよくありました。悪魔は細部に宿っています。すべてのポリシーには3つの主要なコンポーネントがあります。保険料はあなたが支払うものです。利益は彼らが支払うものです。言語はあなたが理解できないものですが、とにかく署名します。言語には、COLA、排除期間、共有ケア、在宅ケアの適用範囲などが含まれます。その厚いパケットに署名する前に、必ず調査を行ってください。
危険な真ん中より上または下に落ちない限り、これはヘッジのゲームです。介護イベントはあなたのライフスタイルを変え、おそらくあなたの周りの家族のライフスタイルを変えるでしょう。コースを完全に変更するよりも、迂回させるほうがよいでしょう。女性は男性よりも頻繁にLTC施設に行き着きます—そしてほぼ2倍の長さです。実際、ナーシングホーム人口の70％は女性です。したがって、カップルの1人だけが保険に加入できるのであれば、女性が保険を購入するのは理にかなっていることがよくあります。
この資料で表明された意見は一般的な情報のみを目的としており、個人に特定のアドバイスや推奨を提供することを意図したものではありません。
ライダーは、年金または生命保険の契約者が利用できる追加の保証オプションです。一部のライダーは既存の契約の一部ですが、他の多くのライダーは追加料金、料金、制限を課す場合があり、保険契約者は購入前に契約を注意深く確認する必要があります。保証は、発行する保険会社の保険金支払能力に基づいています。