フィナンシャルプランニングのトピックが提起されると、人々の考えはすぐに貯蓄、投資、そして最終的には退職後の収入を生み出すことに集中する傾向があります。これらは確かに強固な財務基盤を構築するための重要な要素ですが、予期しないことから収入と資産を保護するための戦略も同様です。
未来は常に不確実です。したがって、予期せぬ事態に備えて、可能な限り準備する必要があります。適切な保険による保護を実施することで、個人の財産、死亡または障害が発生した場合の家族の経済的幸福、または大規模な医療危機の費用による貯蓄の浸食からの保護など、平和がもたらされます。将来がどうであれ、あなたの目標はまだ達成できることを心に留めておいてください。
独自の計画を作成するときは、次の主要な収入および資産保護戦略を見落とさないようにしてください。
最近のLIMRAの調査によると、生命保険契約を結んでいる3,000万人以上のアメリカ人は十分な補償範囲を持っていません。補償範囲の平均不足額は約225,000ドルですが、高所得者の場合はさらに大きくなります。
なぜこんなに大きなカバレッジギャップがあるのでしょうか？多くの場合、それは人々が生命保険を「チェックボックス」タスクとして扱う傾向があるためです。彼らは若いときに50万ドルの保険を購入し（失われた収入を補うのに十分な補償範囲を超えていると考えます）、それを脇に置いて忘れます。
しかし、あなたの人生と富は絶えず進化しています。年間50,000ドルを稼いでいたときに、10年分の収入に取って代わるポリシーは、給与が250,000ドルに上昇したときに突然2年間しかカバーしません。さらに、今では2人の子供がいる可能性があります。つまり、収入を置き換えるだけでなく、大学教育に資金を提供することも重要です。
十分なカバレッジを決定することに関しては、厳格なルールはありません。金額は、あなたの富のレベル、あなたの負債、そしてあなたの個人的な状況によって大きく異なります。多くの場合、開始するのに最適な場所は、次の4つの質問を自問することです。
ポリシーを購入するときは、期間、ユニバーサル、終身のいずれであっても、若くて健康であることに注意してください。プロセスが簡単になり、年間保険料が手頃になります。
あなたが年をとって、あなたの収入の取り替えの必要性が減少するときでさえ、生命保険はあなたの財政計画において依然として重要な役割を果たすことができます。すでに401（k）アカウントとIRAアカウントを使い切っているが、退職のためにさらに貯蓄したい場合は、追加の税金繰り延べのソースとして使用できます。それはあなたが次世代に移すためにあなたが信頼する富の価値を高めることができます。また、RMDを活用して（収入のためにRMDが必要ない場合）、相続人に追加の遺産を提供する方法として役立ちます。
病気やけがをして仕事ができなくなった場合に収入を補うために、雇用主を通じて何らかの団体障害保険に加入している可能性があります。しかし、平均的な雇用主の方針はあなたの給与の約60％しかカバーしておらず、月額給付に上限があることをご存知ですか？また、コミッションとボーナスが報酬の大部分を占める職業で働いている場合、ほとんどの雇用主の障害者保険はこの収入をカバーしていません。
時間をかけて、既存の障害補償が毎月どの程度提供されるかを把握してください。毎月の費用を賄うのに十分でない場合は、そのギャップを埋めるために補足的な個人障害ポリシーを検討することをお勧めします。
雇用主を切り替えると、個々の保険契約が一緒に移動するだけでなく、保険から受け取る毎月の給付金は課税されません（通常は課税対象となる雇用主負担の保険給付金とは異なります）。ただし、補償範囲を購入する際は、各ポリシーの「障害の定義」を注意深く確認してください。ポリシーは大きく異なる可能性があります。一部のポリシーは、特定の仕事を遂行できない場合に支払う場合がありますが、他のポリシーは、完全に仕事ができない場合にのみ支払う場合があります。また、ある保険は数年間しか給付を支払わないかもしれませんが、別の保険は65歳に達するまで補償を提供するかもしれません。
米国保健福祉省によると、今日65歳になっている成人の70％は、何らかの種類の長期介護（たとえば、在宅医療、介護施設での滞在、または生活支援施設での滞在）を必要とします。彼らの生活の中で。これらは ではない費用です メディケアの対象です。
また、介護に関連する潜在的な費用は非常に高いため（フルタイムの在宅医療補助者の場合、平均で年間55,000ドル、ナーシングホームの半個室の場合は年間93,000ドル）、すぐに消耗する可能性があります。生涯の節約の価値—さもなければあなたの相続人に遺産を提供するかもしれない資産。
しかし、介護は、計画する必要のある最も困難な保険の1つです。第一に、私たちの誰もが自分自身の身体的または認知的衰退を熟考することに多くの時間を費やしたくありません。さらに、従来の介護保険には、給付金を必要とせずに何年もの保険料を支払う可能性があるという非常に現実的なリスクがあります（この場合、保険料は失われます）。しかし、ハイブリッド生命保険や介護保険などの他の選択肢もあります。この保険では、保険の死亡保険金を「利用」して介護費を支払い、残りは死亡時に相続人に渡されます。また、特定の種類の年金に追加できる介護保険のライダーもいます。
重要なことは、カバレッジを探す前に、身体的または認知的衰退を経験し始めるまで待たないことです。引受/承認のプロセスは厳格である可能性があり、深刻な病気や健康上の問題がすでに発生している場合は、補償を拒否される可能性があります。
通常、「カバー可能な」長期ケアイベントと見なされるには、日常生活動作（ADL）を少なくとも2つ実行できないか、認知障害に苦しんでいる必要があります。ほとんどの医療専門家によって定義されているように、6つの一般的なADLがあります：
ただし、一般に信じられていることとは異なり、給付金を請求するためにナーシングホームに入院する必要はありません。典型的な長期介護政策は、在宅介護、リハビリテーションサービス、生活支援または介護ホームケアを含むさまざまな状況で使用できます。ですから、自宅でくつろぎながら「適所で老化」することは、今でも実行可能な選択肢です。
キャッシュフローの管理から子供の教育への資金提供、退職のための貯蓄、将来の収入と資産の保護まで、よく練られた財政計画はあなたの人生に構造と方向性を与えます。適切な保護を実施することは、計画の「セーフティネット」として機能し、事故が発生した場合に備えて準備を整えます。
ただし、計画は1回限りのイベントではありません。それはあなたの人生と状況が進化するにつれて進化する必要がある継続的なプロセスです。保護の必要性と補償範囲の量は、さまざまなライフステージを進むにつれて増減します。ただし、計画を立てるのが早ければ早いほど、計画は簡単になり、利用できるオプションが増えます。