急がないでください。しかし、あまり長く待たないでください。介護保険を検討している場合、それは難問です。これは、私たちのほとんどが考えたくないことの1つです。結局のところ、年をとることのマイナス面を考えるのが好きな人は誰もいません。ただし、補償範囲が必要かどうか、およびどのタイプのポリシーが最も理にかなっているのかを判断することは、急いで決定したいことではありませんが、迅速に決定すればするほど、より良い結果が得られます。
最初のステップは、あなたの個人的な状況、あなたが望むケアの種類、そしてあなたが退職のために何を貯めたかに基づいて、あなたが介護保険を必要とするかどうかを評価することです。このシリーズの最初の記事では、オプションを検討する際に、数値を計算するだけでなく、それを超える方法について説明しました。これは大きな決断であり、経済的および感情的なさまざまなシナリオで思慮深く話し合い、作業する必要があります。介護保険が自分にとって理にかなっていると確信したら、ステップ2に進みます。ニーズに最適な保険の種類を見つけます。
次のステップに進む準備はできましたか？あなたは正しい場所に来ました。考慮すべき3つの重要な質問があります。
介護保険とは何か、そしてそうではないことを正確に理解するために時間をかけることが不可欠です。そうすることで、必要なカバレッジと期待をより適切に定義できるようになります。
介護政策は、日常生活の6つの主要な活動である着替え、入浴、トイレ、移動、食事、および排泄を支援するように設計されています。大きな助けなしに6つのうち少なくとも2つを行うことができない場合は、長期的なケアが必要になる可能性があります。必要なケアは通常、自宅または介護付き住宅、ナーシングホーム、ホスピスなどの施設で提供できます。
介護保険は、必要な介護の支払いを支援するオプションです。時間の経過とともに補償範囲に対してプレミアムを支払います。その後、介護が必要な場合は、介護費の一部または全部を保険で支払うか、払い戻します。介護の必要性の支払い専用の個人銀行口座にアクセスできると考えてください。
いくつかの保険の種類、補償額、利用可能な機能があるので、買い物を始める前に、あなたの財政状況と介護保険がそれにどのように適合するかをよく理解するのに役立ちます。そして、それは重要な財政的コミットメントであるため、選択したカバレッジが、手頃な価格で必要な保護を提供することを確認する必要があります。意思決定の経済的要素を評価し、目標を設定するのに役立つように、このシリーズの前の記事を振り返り、当社のWebサイトにある無料の介護保険評価ツールを調べてください。お住まいの地域の介護費と保険の価格。
意思決定プロセスの一環として、あなたの目標と経済状況について家族と話し合ってください。家族にあなたが受けたいケアの種類を伝え、それを計画するための最良かつ最も現実的な方法について彼らの意見を聞くことが重要です。会話はあなたがあなたの計画を明確にするのを助けるだけでなく、あなたの家族はあなたの願いと助けるために実施されている報道の種類についても理解するでしょう。
目標を定義したら、カバレッジを購入します。今日の市場には、主に2つのタイプのポリシーがあります。従来の およびハイブリッド ポリシー。どちらも同様の介護給付を提供します。違いを理解するには、各製品が提供する他の機能を掘り下げる必要があります。
従来の介護保険 ポリシーは、自動車保険や住宅所有者保険のように機能します。補償範囲がある限り保険料を支払い、必要に応じて給付金を徴収します。特典が必要ない場合は、保険料を回収しません。これは自動車保険では許容できるかもしれませんが、より高い値札と延長された支払い期間は、あなたが長期的なケアを必要としない場合、コストを調整することをより困難にする可能性があります。さらに、保険料は保証されておらず、将来的に増加する可能性があります。
プラス面として、従来の保険は通常、他のオプションと比較して初期保険料が低くなっています。また、介護保険の給付を使い果たしてメディケイドに頼る必要がある場合に、より多くの資産を保護できる州のパートナーシッププログラムの対象となる場合もあります。
ハイブリッドポリシー 従来の保険に伴う可能性のあるリスクのいくつかに対処するために、生命保険と介護保険を組み合わせています。ハイブリッドポリシーでは、保険料はすべて前払いまたは10年以上などの限られた期間で支払われるため、20年または30年後の保険料をカバーするのに十分な収入があることを心配する必要はありません。プレミアムも保証されており、増やすことはできません。また、介護給付を利用せずに亡くなった場合、受給者は保険料を受け取ります。このため、少なくとも長期介護、死亡給付金、またはその両方の組み合わせによって保険料を回収することが常に保証されています。
これらの保証により、ハイブリッド保険の月額保険料は通常高くなります。ただし、生涯にわたって従来の保険に支払われた保険料の合計額と比較すると、費用は近く、場合によってはハイブリッド保険の方が少ない場合があります。
介護保険の検索を開始するときは、従来のポリシーとハイブリッドポリシーの両方を検討することをお勧めします。各保険の相対的な費用と便益は年齢、性別、補償額によって異なるため、両方を受け入れることで、状況に最適なものを見つける可能性が最大になります。
従来型とハイブリッド：1人の女性の選択を見てください。 私たちは最近、45歳の独身女性が介護保険の選択肢を模索するのを手伝いました。最大255,000ドルの初期総給付を提供し、3％のインフレ給付を含む政策の場合、従来の政策は月額267ドルであり、彼女の支払いは、彼女が長期介護を必要とする時点まで継続しました（そして、彼女が介護を必要としなかった場合は、彼女の支払いは一生続くだろう）。ハイブリッドポリシーは月額692ドルで、支払いは10年後、または給付金の徴収を開始した時点で終了しました。
彼女の状況を見るとき、私たちはスプレッドシートを使用して多くのシナリオを比較しました、そしてここに高レベルの結論がありました：
上記の分析に基づいて、彼女がより高い前払い保険料を支払うことができる限り、ハイブリッドがこの45歳の女性にとってより良い選択であったことは明らかでした。一方、71歳の既婚男性についても同様のパッケージを検討しましたが、その逆が当てはまるため、彼は従来の方針を採用しました。
どのタイプの介護保険が自分に適しているかを検討するときは、全体像を把握できるように、さまざまなシナリオで費用と便益を検討するのを手伝ってくれる人と協力してください。
医療費、食費、その他の退職後の費用と同様に、介護費は準備が必要なものです。私たちのアドバイスは、あなたの全体的な退職計画に介護の考慮事項を組み込むことです。
保険会社は30歳までの人々に保険を提供しています。しかし、30代のほとんどの人は他の優先事項を持っており、退職のための貯蓄を始めたばかりなので、介護保険は最も差し迫った問題ではないかもしれません。 30代で介護保険を購入する立場にある場合、それは素晴らしいことですが、40代または50代で保険を購入することが「スイートスポット」であることがわかります。保険料は魅力的で、健康上の問題で辞退する可能性は低くなります。また、あなたは通常、経済的に確立されており、退職後の目標をより明確に理解しているため、介護保険に必要な財政的責任を果たすためのより良い立場にあります。
一般的に、介護保険は79歳まで取得できるため、保険はすぐに利用できます。ただし、価格は誕生日ごとに急速に上昇する可能性があり、補償範囲が拒否される可能性も年齢とともに上昇することに注意してください。 American Association for Long-Term Care Insuranceによる最近の調査によると、49歳以下の申請者の16％のみが補償を拒否されました。 60〜64歳の応募者の割合は24％に増加し、70歳を過ぎると44％以上に跳ね上がりました。
介護保険を購入する場合は、認可された代理店と協力して見積もりを取得し、補償を申請することをお勧めします。他の保険と同様に、独立した人と協力して、複数のオプションを確認し、最良の価格で買い物をすることができます。次の質問に答えることで、ポリシーを比較するときに、エージェントが「ヘッドラインプレミアム」を超えて見えるように支援するようにしてください。
これらはすべて、ポリシーを選択するときに考慮すべき重要な要素です。月額保険料だけを見ると、全体像が見えず、個々の状況に適切な補償が得られない可能性があります。