経済的なアドバイスにお金を払う人々が期待を高める時が来ました。
少なくとも最初は、ほとんどの投資家が成長を優先することを高く評価していることは間違いありません。誰もがお金を稼ぎたいと思っています。
しかし、誰かの資産を管理することに関しては、もっと重要なことがたくさんあります。多くの場合、人々はアドバイスが少なすぎるか、手遅れになってそれをうまく利用できないようです。
私たちはもはや、営業担当者が単に製品をプッシュできる適合性の世界に住んでいません。クライアントは複雑な財務状況の交渉を支援する必要があり、財務の専門家はスチュワードおよび教育者として行動する必要があります。
ポートフォリオにいくら持っていても、どれほど積極的または保守的に投資していても、そして、どこで、いつ、どのくらいの期間、自分が引退生活を送っているのかに関わらず、お金について話すときにアドバイザーがカバーすべき5つのトピックがあります。
アドバイザーが最終的に焦点を蓄積から保存に移すとき、彼らはリスクについて話すことに多くの時間を費やします—主に市場のボラティリティに目を向けます。しかし、インフレは引退のリスクでもあり、保護されていないポートフォリオを食い尽くす可能性があります。 2000年以降、インフレ率はそれほど高くない（2.5％以下）ため、投資家は長期的な影響を過小評価する傾向があります。
しかし、それが永遠にこのままであると想定するべきではありません。そして、この低いレートでも、いくつかの影響が見られます。最近食料品店に行ったことがあれば、ホットドッグのパンが同じ価格であることに気付いたかもしれませんが…しかし、それらはより小さくなっています。チップスの袋とアイスクリームの浴槽も同じです。 （これらはすべて、収益には良いかもしれませんが、収益には良くないかもしれません。）
退職後、自分でお金を払うときは、購買力を維持することが重要です。社会保障給付には生活費の調整が伴いますが、他の収入源にはない場合があります。そのため、独自の保護を組み込む必要があります。
これはトリッキーなものです。私たちのところに来る多くのクライアントは、何年もの間別のアドバイザーと協力してきましたが、彼らは「リターンリスクのシーケンス」という用語を聞いたことがないと言います。多分それはあなたの蓄積年の間の要因ではないからです。しかし、引退後の最初の5年間に市場がたまたま追い風に陥った場合、つまり、投資からの分配金を受け取ると同時に投資でお金を失うことになります。それは、巣の卵を荒廃させる可能性があります。そして、あなたはそれらの損失を取り戻すことができないかもしれません。
タイミングの良し悪しがすべてであり、それを制御することはできません。しかし、あなたはあなたの計画を管理することができ、あなたはあなたのリスクを管理し、より安定した収入の流れとより不安定なリターンを提供することができる他の金融手段に向かって進むことができます。
時代は変わりました。あなた（またはあなたのアドバイザー）が4％の引き出し率のガイドラインについての会話を更新していない場合は、更新する必要があります。この時代遅れの親指のルールは、彼らが利用可能な資金から毎年4％を引き出す場合、退職者はお金を使い果たすことなく退職を終えるべきであると言います。多くの人がまだ方程式に固執し、それを擁護していますが、市場のボラティリティとより長い寿命で、それが現代に耐えられるかどうかについてはいくつかの議論があります。多くの人は、出発点はもっと低くすべきだと信じています— 3％またはおそらく3.5％のように。または、他の製品や戦略を使用して収入源を増やし、リスクのある投資から圧力を取り除くことができます。
もちろん、あなたとあなたのファイナンシャルアドバイザーは、あなたがお金を節約する機会を逃していないことを確認するために、毎年あなたの税金について話し合うべきです。しかし、あなたの退職計画は、今年と将来のすべての年をカバーする必要があります—あなたが世話をしたい人を愛していれば、あなたが死んだ後でも。
まず、401（k）またはIRAで税金が繰り延べられたすべてのお金を処理し、必要な最小限の分配を計画する必要があります。そして、あなたは引退の際に低税率のブラケットにいることにお金をかけたくないかもしれません。旅行や趣味など、希望するライフスタイルに支払うのに十分な収入を得る必要があるかもしれません。同時に、今期待している多くの控除額を失う可能性があります。あなたの家、彼らが成長して引っ越すときのあなたの扶養家族、あなたが店を閉めるならあなたのビジネス。
退職金制度に税効果の高い戦略を含めることが重要です。つまり、アドバイザー、税務専門家、場合によっては弁護士と協力して、どの戦略が最も効果的かを全員が把握できるようにすることを意味します。
多くの人は、両親や祖父母が年をとると、医療費と介護費が高いことに最初に気づきます。問題は、あなたはあなた自身の費用を計画していますか？さらに重要なのは、あなたのアドバイザーが彼らのために計画していることです ？
老後の病気やけがに関しては、楽観的な見方がたくさんあるようです。しかし、通常の目、歯科、その他の健康上の問題に加えて、多くの人は、関節置換術後のリハビリやナーシングホームへの移動など、退職時に何らかの専門的な長期ケアを必要とします。そして、おそらくその費用に備えている人はほとんどいません。
最近では、さまざまな種類の生命保険契約や年金契約など、検討すべきいくつかのオプションがあります。そして、あなたがそれらを調べるとき、あなたが若いほど、あなたはより多くの選択肢を持っているかもしれません。
引退が頭に浮かぶまで、これらの会話を延期したくなることはわかっています。おそらく、50代半ばから後半、さらには60代のときです。しないでください。遅れて、アドバイザーがこれらのトピックをあなたと一緒にブローチしない場合、あなたはあなたが待っていた引退の準備をしなければならないときに追いつくかもしれません。
40代または50代前半の場合は、これらの潜在的な引退の障害を優先することについて話し合うために会議をスケジュールすることを検討してください。まず、「明らかにやりたいと思っているお金を増やす以外に、65歳で引退した場合はどうなるでしょうか？」と尋ねることから始めることができます。
計画が順調に進んでいることに満足したら、ここで包括的な退職金計画の重要性を強調しておきます。あなたが行うすべての選択がその最終目標に向かって取り組んでいることがわかります。
KimFranke-Folstadがこのレポートに貢献しました。