事業ローンは、スタートアップの立ち上げや既存の会社の拡大に不可欠であり、在庫の確保、機器の購入、運用スペースの賃貸、従業員の雇用、またはその他の多くの費用を賄うために資金が使用されることがよくあります。ただし、ビジネスローンは新規企業が取得するのが難しい場合があります。中小企業向けローンの承認を妨げる可能性のあるこれらの8つの障害に注意してください。
信用報告書は、貸し手が借り手の信頼性を判断するために使用するツールの1つです。あなたの信用報告書が借金を返済する際の過去の勤勉さの欠如を示している場合、あなたはローンのために拒否されるかもしれません。
SpreadBagelryのCOOであるPaulSteckは、何百もの中小企業のフランチャイズ加盟店と協力してきました。その多くは、病気、離婚、その他の酌量すべき事情の結果として個人的な信用を失っています。
「時々、非常に優秀な人々は、自分たちの手に負えない理由で信用の問題を抱えています。残念ながら、それは中小企業の世界への参入障壁です」とSteck氏は述べています。
クレジットスコアが700未満の小規模ビジネスローンの資格を得るのは困難です。
「720のスコアは魔法の数字のようです。それを超えると可能性が劇的に増加し、それを下回ると劇的に減少します」と、スタートアップや中小企業に多数のサービスを提供するProStrategixConsultingの創設者であるBrianCairnsは述べています。
>スコアが700未満の場合、ケアンズは可能であれば修正に集中することをお勧めします。それらが正確であることを確認するためにあなたの個人的およびビジネスのクレジットスコアをチェックすることから始めます。エラーを見つけた場合は、ローン申請プロセスを開始する前にエラーを修正してください。無料の個人信用報告書は、AnnualCreditReport.comの3つの信用調査会社のそれぞれから、または各信用調査機関（TransUnion、Equifax、Experian）から個別に注文できます。ビジネスのクレジットスコアを確認するには、Equifax、Experian、Dun＆Bradstreetにお問い合わせください。
さらに、ビジネスローンを申請する前に、強力な個人信用スコアを作成し、債務を減らす必要があります。
中小企業向けの貸し手であるユナイテッドキャピタルソースのCEO兼創設者であるJaredWeitzは、次のように述べています。
「ほとんどのローンは何らかの頭金を必要とします。これは通常、借り手の財務履歴とローンに差し入れられた担保に基づいて異なります」とWeitz氏は付け加えました。 「これに基づくと、ほとんどのローンは、ローンの頭金が0〜20％の範囲です。」
これらの手順を実行した後でもクレジットが理想からほど遠い場合は、ローンの取得をあきらめる前に、クレジットスコアをあまり重視しない傾向がある非従来型の資金調達オプションを検討してください。
「エンジェル投資家、または最終的な収益の一部と引き換えにビジネスを支援することに関心のある個人は、ビジネスを軌道に乗せるのに役立つ可能性があります」と、TayneLawGroupの金融弁護士LeslieTayneは述べています。
編集者注：中小企業向けローンをお探しですか？以下のアンケートに記入して、ベンダーパートナーにニーズについて連絡してもらいます。
キャッシュフロー（ローンを返済するために手元にある現金の量の尺度）は、通常、貸し手があなたのビジネスの健全性を測定するときに最初に見るものです。不十分なキャッシュフローは、ほとんどの貸し手が見落とすことができない欠陥です。したがって、それはあなたがローンを買う余裕があるかどうかを決定するためにあなたが最初に考慮しなければならないことです。
「キャッシュフローの方程式を真剣に考えることは、ビジネスの予防医学のようなものです」と、TD銀行の地域商業専門分野の責任者であるJayDesMarteau氏は述べています。 「あなたはあなたのビジネスが病気になるまで待つか、あなたはそれが病気になるのを防ぐために何かをすることができます。」
DesMarteauが推奨する予防策の1つは、少なくとも四半期ごとにキャッシュフローを計算することです。そのステップを踏むと、潜在的な貸し手にアプローチする前にキャッシュフローを最適化できる可能性があります。
あなたが支払うことができるローンの支払いの額を把握するには、純営業利益を年間の総債務で割って、債務返済カバー率を計算します。キャッシュフローが毎月のローンの支払いと等しい場合、比率は1になります。 1の比率は許容されますが、貸し手は1.35の比率を好みます。これは、財務にバッファーが組み込まれていることを示しています。
「現在の財政状態や能力がわからない場合は、ファイナンシャルプランナーに相談して、必要な視点を獲得し、不足している分野に対処するためのアクションプランを作成してください」とファイナンシャルプランニングのディレクターであるチャドリクセは述べています。最前線のウェルスパートナーのウェルスアドバイザー。
計画を立ててそれに固執することは、金融の世界では自発性よりもはるかに魅力的です。また、ビジネスローンを取得する可能性が高くなります。
「貸し手はあなたがあなたのビジネスのためによく考えられた計画を持っているのを見たいと思っています」とTayneは言いました。 「事業計画がない、または中途半端な計画でローンを申請することは、良い前兆にはなりません。」
非常に小規模な企業が正式な事業計画を持っていないことは珍しくありませんが、貸し手のオフィスに入る前に、時間と労力を費やして包括的な事業計画を立てる必要があります。
「財務情報と予測を備えた文書化された計画がない場合、必要な多額の融資を受ける可能性は低くなります」とワイツ氏は述べています。
標準的な事業計画には、会社、市場、製品、および財務の要約が含まれます。計画が貸し手を揺るがすほど説得力があるかどうかわからない場合は、計画を確認してフィードバックを提供できるビジネスプランの専門家にアドバイスを求めることを検討してください。
また、借りたいお金をどのように使うつもりかを説明する準備をしておく必要があります。
「申請者は、必要なものと必要なものを正確に呼び出すことができるため、自分の立場をより良くすることができます」と、中小企業向けローンプラットフォームであるFundingCircleの元米国マネージングディレクターであるベルナルドマルティネスは述べています。
「運転資金として100,000ドルを要求する代わりに、忙しい季節に先立って在庫に33,000ドル、新入社員に37,000ドル、店舗へのアップグレードに20,000ドル、広告に10,000ドルが必要だと申請者が言った場合、私たちは彼らの能力にはるかに自信を持っています。資金を効果的に展開するために」とマルティネス氏は付け加えました。
最低限、ローン申請者は、なぜローンが必要なのか、どのように返済する予定なのかを説明できるように準備する必要があります。
一部の事業主は、一度に複数のローンを申請することで、すべての拠点をカバーできると考えています。このようにして、彼らは潜在的なオファーの範囲から選んで選ぶことができます。ただし、一度に多くの融資申し込みを開くことは、信用調査機関にとって危険信号となる可能性があります。
潜在的な貸し手にアプローチする前に、事業主は一緒に行動する必要があります。つまり、ローン申請に必要なすべての事務処理を手元に用意することを意味します。
「ローンを申請するときに問題になる可能性があることの1つは、銀行が必要とする書類を事業主が持っていない場合です」とSteck氏は述べています。
義務的な文書には、多くの場合、詳細な事業計画と担保の証明が含まれています。所得税申告書、個人およびビジネス銀行の明細書、ローン履歴、貸借対照表などの広範な財務記録。フランチャイズ契約、ビジネスライセンス、登録などの法的書類。
事業主がローン申請書をまとめるときに参照できるリソースはたくさんあります。たとえば、中小企業庁は、借り手向けに非常に詳細なローン申請チェックリストを提供しています。これらのリソースを使用すると、混乱した、または準備ができていないものとして遭遇する可能性が低くなります。
不注意なエラーは、アプリケーションを拒否された山に置きます。 「アプリケーションに間違って記入したり、情報を省略したりすることは、アプリケーションが拒否される原因となる可能性のあるもう1つのよくある間違いです」とTayne氏は述べています。
Tayneはまた、ずさんな簿記や、ビジネスと個人の請求書を混ぜ合わせたり、確定申告をしないなどの一貫性のないビジネス慣行は、資金調達を妨げる可能性があると指摘しました。彼女は、時間をかけて必要なすべての情報を収集し、フォームに完全に記入し、申請書を読んでから提出することをお勧めします。
あなたがビジネスローンを申請するとき、貸し手はあなたが知識のあるアドバイザーからの指導を求めていることを知りたがっています。
中小企業が運転資金を獲得するのを支援するCircadianFundingのCEOであるStephenSheinbaum氏によると、会計士は中小企業の経営者にとって重要なアドバイスの源になる可能性があります。
「しかし、中小企業庁がサポートする無料のメンタリングサービスである退職したエグゼクティブのサービス隊（SCORE）など、話をするのに良い人を見つける場所は他にもたくさんあります」と彼は言いました。 SCOREは、市場での経験を持つ退職したビジネスマンにあなたを結び付けます。 「彼らはあなたの業界の人々にとって最も重要な資本の種類を知っているので、これは重要です。」
シェインバウムはまた、多くの企業が利用可能な資本の多くの種類と資金調達の準備のための最良の方法について中小企業のための詳細なリソースセクションを持っているので、ビジネスオーナーがビジネスネットワーキンググループから財政的アドバイスを得て、主要な代替資金提供者のウェブサイトで調査を行うことをお勧めします。
新規事業にカウンセリング、アドバイス、財政支援を提供するその他のリソースには、退役軍人ビジネスアウトリーチセンターと女性ビジネスセンターの地域および地方事務所が含まれます。
貸し手を見つけるのはとても気が遠くなるので、最初にやってくる貸し手にサインアップしたくなるかもしれません。しかし、他の選択肢を探ることなく、盲目的に1つのローンプロバイダーを追求するのは間違いです。あなたのビジネスに最適なものを見つけるために、さまざまな伝統的および代替の貸し手を調査するために時間をかけてください。
CPAで個人金融サイトMoneyDoneRightの創設者であるLoganAllecによると、ビジネスを計画しているコミュニティの金融機関は、ビジネスローンを探すのに理想的な場所です。 「地元でより多くの投資をしているコミュニティバンクや信用組合から始めましょう。彼らは新しい地元の企業と協力できる特定のプログラムを持っている可能性があります。」
SBAは、一部の企業がパートナーの金融機関を通じて融資を受けるための連邦政府の支援も提供しています。 「これは、ビジネスの従来の貸し手を見つけるのに問題がある場合に探索するのに最適な方法です」とAllec氏は述べています。
従来の貸し手に代わる他の方法は、オンライン貸付プラットフォーム、ピアツーピア貸付サイト、および友人や親戚の独自のネットワークです。この最後のオプションを追求する場合、Allecは、すべての関係者間の誤解や衝突を避けるために、公証された公式の合意を作成することを提案します。
買い物をするときは、各貸し手がローンの年率を計算するのを手伝ってくれるように依頼することもできます。
「APRは、借金の1年あたりの実際の費用を示しています。金利に加えて、追加の手数料や手数料が考慮されます」とマルチネス氏は述べています。 「これは、さまざまなローンのオファーをリンゴごとに比較するのに役立ちます。」
ビジネスローンの申請プロセスの多くは、具体的な文書の整然とした提示によって指示された系統だったため、このプロセスにも本質的に感情的な要素があることを忘れがちです。あまりにも多くの事業主は、他の誰かではなく、彼らがローンの良い候補である理由を単に示していません。 Steckによれば、彼らは無関心な態度で貸し手にアプローチします。
あなたがローンの資格を得る必要がある理由についての健全なビジネスケースを作ることに加えて、あなたは貸し手を引き込み、彼らを信者にするためにあなたのベンチャーへの熱意と信頼を醸し出す必要があります。これを行うには、貸し手が説得力があると思うあなたのビジネスについての話をしなければなりません。
「『私はこれを行うつもりであり、私は全世界で最高になるだろう』-あなたはそのような考え方でそれに取り組む必要があります、そして多くの潜在的な借り手はそれをしません、 」ステックは言った。
ワイツはこの感情を繰り返した。 「あなたがあなたのビジネスについてより準備ができていて、真剣で情熱的であるほど、貸し手はあなたにローンを承認することに対してより多くの信頼を得るでしょう。」
あなたのニーズに応じて、あなたは多くの種類の貸付オプションを持っています。最も一般的な種類のビジネスローンの概要は次のとおりです。
これらの中小企業ローンは、参加している貸し手（多くの場合銀行）によって処理されますが、米国中小企業庁によって保証されているため、貸し手は返済に自信を持っています。借り手がローンをデフォルトしたとしても、貸し手は政府からそのお金の最大85％を取り戻すでしょう。 SBAローンで受け取ることができる最大ローン額は500万ドルです。 SBAローンは、他の多くのオプションよりも料金と条件が低く、寛大であるため、中小企業にとって望ましいものです。
通常、銀行やオンライン貸し手が提供する短期ローンは、5,000ドルから250,000ドルの範囲です。通常、1年以内に返済されます。借り手がこのタイプのローンから資金を受け取るまでに最大2日かかります。 [関連コンテンツ： タームローンとは何ですか？]
長期ローンは、立ち上げ費用に資金を提供する代わりに、確立されたビジネスの成長を支援することを目的としています。多くの場合、数年間は全額返済されませんが、月々の金利は低くなります。通常、銀行から最大$100,000の長期ローンを確保できます。
オンラインまたは直接の代替貸し手は、信用不良の借り手に融資オプションを提供することをいとわないことがよくあります。これらの貸し手では、あなたのクレジットスコアは承認の決定要因ではありません。代わりに、彼らはあなたのキャッシュフローと最近の銀行取引明細書を考慮して、あなたのローンの適格性を判断します。通常はすぐに承認されますが、高金利や短期間の回収期間に直面する可能性があります。信用不良の企業に最適な貸し手として選ばれたOndeckのレビューを読んでください。
担保付ローンには、借り手からの担保が必要です。担保は、不動産、車両、設備、株式、またはその他の価値のある資産です。銀行や信用組合は、多くの場合、無担保ローンよりも新規事業の方が取得しやすく、低金利の担保付きローンを提供しています。ローンの金額は通常、50,000ドルから100,000ドルの範囲です。
無担保ビジネスローンは担保を必要としませんが、これにより貸し手にとってローンのリスクが高くなるため、金利が高くなることが多く、借り手は適格となるために高いクレジットスコアを持っている必要があります。無担保ローンは通常、ピアツーピアの貸し手を含むオンラインの貸し手によって、そして銀行や信用組合によって個人ローンとして提供されます。融資額は50,000ドルにもなる可能性があります。
マーチャントキャッシュアドバンスは、専用のマーチャントキャッシュアドバンス会社および一部のクレジットカード処理業者から入手できます。これは、クレジットカードの売り上げの一定の割合で返済する、ビジネスの将来の収益に対するローンです。担保を必要としないため、資金を確保するための迅速な方法です。つまり、承認までの所要時間が短縮されますが、金利が非常に高くなる可能性があります。通常、小売店やレストランで使用されます。マーチャントの現金前貸しは5,000ドルから500,000ドルの範囲であり、返済条件は3か月から18か月の間で異なります。
[キャッシングサービスの詳細： 中小企業向けローンとキャッシングサービス：違いは何ですか？]
機器融資は、あなたがあなたのビジネスのための道具や他の機器を購入するためにあなたが借りるオンライン貸し手からのローンです。頭金は必要ありません。これにより、資本を維持し、キャッシュフローを維持できます。購入した機器は、このタイプのローンの担保と見なされます。つまり、ローンをデフォルトした場合、購入した機器は差し戻されます。ローン期間は2年から10年の範囲で、金額は10万ドルから200万ドルの範囲です。
請求書ファクタリングとは、会社が請求書をファクタリング会社に現金で販売することです。これは、ビジネスのキャッシュフローを維持するのに役立ちます。ファクタリング会社は、顧客が残高を支払うと支払いを受けます。請求書による資金調達は、現金不足を回避するのに役立ちますが、通常、他の種類の資金調達よりも費用がかかります。また、クライアントとの制御と通信も制限されます。たとえば、請求会社が顧客からの請求書の支払いをどのように収集するかを決定することはできません。
中小企業向け融資を申請するときは、適切な書類を収集できるように、中小企業の貸し手があなたからどのような情報を必要としているかを理解することが重要です。通常、次のドキュメントが必要になります：
クレジットスコアと履歴が考慮されるため、良いクレジットがあると便利です。これは通常、690から850の範囲のスコアを意味します。689未満のスコアは公正なクレジットと見なされ、300未満のスコアは悪いクレジットと見なされます。
キャッシュフローは、ビジネスの貸し手にとってもう1つの重要な要素です。なぜなら、彼らはあなたが彼らに返済するのに十分な収入と売り上げを確保したいからです。借金と収入の比率も重要です。借金が多いほど、承認を受けるのが難しくなります。新しい中小企業向けローンの場合、貸し手は1.35の負債対収益の比率を好みます。
貸し手は、あなたが継続的な利益のための強力な事業計画と青写真を持っていることを望んでおり、あなたがローンを返済できることを示しています。これは、新しいビジネスにまだ安定したキャッシュフローがない場合に特に重要です。
一部の貸し手は担保を要求します。上記のように、担保にはさまざまな形態があります–不動産、車両、株式、または価値のある資産–ローンの返済に失敗した場合、貸し手はあなたが約束した資産を保持することを理解する必要があります。
あなたがあなたのビジネスローン申請書を提出した後、貸し手とローンの種類に応じて、承認されるまでに数日、数週間、あるいは数ヶ月かかることがあります。
ポーラフェルナンデスとエリザベスピーターソンは、この記事の報告と執筆に貢献しました。この記事の以前のバージョンについて、いくつかのソースインタビューが実施されました。