新しい中小企業の所有者として、あなたはあなたが利用できるすべての資金調達オプションを完全に把握する必要があります。多くの中小企業の所有者は、銀行、友人、家族、その他の外部投資家から最初のローンを探していますが、これらのオプションをすべて使い果たした場合は、SBAローンを検討する時期かもしれません。
自然災害やCOVID-19のような世界的な出来事の影響を受けた中小企業向けのオプションなど、SBAを通じて利用できるさまざまな種類のローンがあります。
中小企業庁（SBA）は、中小企業のカウンセリング、契約、資本を提供する連邦政府機関です。 SBAの機能の1つは、アメリカの中小企業が運営と成長に必要な資金を確保できるよう支援することです。 SBAがこれを行う主な方法は、SBAローンプログラムを利用することです。このプログラムは、参加している貸し手を通じて中小企業に保証付き融資を提供します。
SBAは中小企業に直接お金を貸しません。代わりに、銀行、信用組合、コミュニティ開発組織、マイクロファイナンス機関などのパートナーが行うローンのガイドラインを設定します。 SBAは、これらのグループによって付与されたこれらのローンの一部が返済されることを保証し、貸し手のリスクの一部を排除します。
SBAローンでは、SBAは借りることができる金額を規制し、銀行が通常提供するよりも低い特定の金利を保証します。一部の借り手にとって、貸し手は最初にローンを提供することを望まなかったかもしれません。ただし、政府がローンの大部分を支援している場合、貸し手はリスクがより許容できると判断する可能性があります。
「SBAは貸し手と協力して中小企業にローンを提供しています」とSBAのウェブサイトを読んでいます。 「SBAは貸し手のリスクを軽減し、貸し手が資本にアクセスしやすくします。これにより、中小企業が融資を受けやすくなります。」
編集者注：あなたのビジネスに適したローンをお探しですか？以下のアンケートに記入して、ベンダーパートナーにニーズについて連絡してもらいます。
SBAローンと与信枠は、銀行からの従来のビジネスローンと同様です。このプロセスは、事業主が申請したときに始まります。承認されると、借り手は資金を確保し、その後、利子を付けて返済します。
SBAローンを取得するには、銀行とSBAの両方に会社に関する広範な財務書類を提出する必要があります。これにより、SBAはあなたの適格性を判断し、ローンが代理店とあなたのビジネスの両方に適しているかどうかを確認できます。
SBAには、ローンごとに異なる資格があります。国際貿易ローンからベテランに焦点を当てた融資プログラムまで、利用可能なローンの種類は多数ありますが、最も一般的なSBAローンは504と7（a）です。どのローンを選択するかに関係なく、SBAローンを取得することにはいくつかの大きなメリットがあります。
他のビジネスローンと同様に、SBAローンにはコストが伴います。特に利息が伴います。借り手は、申請手数料、査定手数料（ローンが不動産などの資産によって担保されている場合）、およびおそらく信用調査手数料を含む、いくつかのローン手数料を支払います。
従来の手数料に加えて、SBAローンには保証料があります。これは、借り手がローンの一部を保証するSBAと引き換えに支払うものです。保証料は、SBAによって保証されているローンの一部にのみ適用されます。
低金利や長期のローン期間など、SBAが支援するローンから複数のメリットを享受できます。ただし、状況はビジネスに固有のものになります。 SBAローンと従来のローンのどちらを選択するかは、従来の給付リストの範囲外になる可能性があります。
Lendstream Small BusinessFinanceの社長であるKaleGaston氏は、SBAローンは、「貸し手が借り手に「はい」と言うのを助けるのに素晴らしい仕事をしている」と述べた。彼はまた、SBAプログラムは、中小企業の所有者に資本と信用の強化へのより良いアクセスを提供すると述べた。たとえば、SBA保証はローンのデフォルトの場合のリスクを下げるため、利用可能な頭金が低すぎる場合、または企業のキャッシュフローが従来の融資オプションに対して十分に高くない場合に、貸し手は資金を提供できます。
これらはSBAローンの最大の利点です：
例として、50,000ドルを超える7（a）SBAローンの最大金利は、WSJプライムプラス2.75％です。その上限は、標準的な銀行の金利よりも低い金利を取得することを意味します。このレートは、貸し手を誘惑するために使用されますが、借り手に公正な市場レートを提供する権利も与えます。
2022年1月現在、WSJプライムレートは3.25％です。 2.75％の要件を追加すると、わずか6％の利子で可能な限り最高のビジネスローンを取得できます。これは、多くの銀行が中小企業、特に財政的に苦戦している銀行に提供しているものをはるかに下回っています。
SBAのローンプログラムの性質上、ローンの返済時に柔軟性が得られる場合があります。これは特に災害救援ローンに当てはまります。企業は、より通常の経済状況が再開するまで、SBAローンの支払いを延期したり、ローンを借り換えたり、利息のみの支払いをスケジュールしたりできる場合があります。これはビジネスの状況に非常に固有であることに注意してください。頭金の最低額は10％です。
SBAローンのクレジットスコア要件は、従来のビジネスローンの基準よりも低くなっています。 SBAの基準を満たしている場合は、ローンを取得できます。これは、他の方法では通常の銀行ローンの資格を得ることができなかった財政難に直面している新規事業や他の企業にとって良い選択肢になります。 SBAを通過することで、借り手としての信頼を確立できます。また、銀行がSBAと協力して財務情報を取得および解釈するように、審査プロセスを変更します。
SBAの貸し手もより長い期間を提供することができます。ガストン氏によると、不動産購入に5年または10年かかる代わりに、最後にバルーン支払いを行うことで、貸し手は25年の期間を与えることができ、バルーン（最終）支払いをなくしたり、数年ごとに借り換える必要がなくなります。設備などの短期資産の場合、期間は通常の3〜5年ではなく、最大10年になる可能性があります。
ローン期間が長いほど、借りたものを返済する時間が長くなります。あなたのビジネスの状況とあなたのローンの償却スケジュールによっては、より長いローンが有利かもしれません。それはより低い月々の支払いを提供し、あなたのビジネスに将来のより多くの柔軟性を与えるかもしれません。柔軟な支払いオプションと同様に、この潜在的なメリットは会社の財務状況に非常に固有です。
経済状況や世界の状況によっては、通常のローンよりもSBAローンを利用できる可能性が高くなります。たとえば、危機を経験した地域では、SBA災害支援ローンは、これらのイベントの影響を受けた中小企業を救うことを目的としています。事業主は地元の貸し手と協力して、必要な資金を調達することができます。
COVID-19のパンデミックの場合、SBAは議会によって承認された新しい貸付プログラムを展開しました。これにより、特定の企業はより迅速な承認とより厳格な制限を得ることができました。
これらはSBAからの資金提供のいくつかの欠点です：
SBAローンの完全なリストは、代理店のWebサイトにありますが、一般的な金利、金額、その他の資格など、SBAのローンの概要は次のとおりです。
7（a）ローンは、最も基本的で柔軟なタイプのSBAローンです。最大貸付額は500万ドルで、金利は借りようとしている金額に基づいています。ローンは運転資金、事業拡大などに使用できます。ローンの満期は、運転資本の場合は最大10年、固定資産の場合は最大25年です。参加しているSBAの貸し手から申し込むことができます。
7（a）Small Loanプログラムは、通常の7（a）プログラムを直接反映していますが、金額は$350,000以下です。
このローンプログラムは、最大350,000ドルの借り入れを検討している企業を対象としています。金利は借りる金額に応じて4.5％から6.5％の範囲です。このお金は、7（a）ローンと同様の構造であるリボルビングクレジットまたはタームローンとして使用できます。
これらのローンは、退役軍人とその家族が所有する中小企業向けに設計されています。金額は、SBA Expressパッケージと7（a）パッケージの間で異なります。これらのローンは、これら2つのローンパッケージのサブセットとして処理されるため、同じルールの多くが適用されます。
このローンパッケージは運転資金ローン用です。ここでは、7（a）ローンと同じ資格が必要です。 7（a）と同様に、最大融資額は500万ドルです。 7（a）の要件を満たすことに加えて、借り手はSBAフォーム750およびフォーム750Bを提出する必要があります。
国際貿易ローンは、国際貿易に従事する7（a）の資格者を対象としています。最大借入額は500万ドルで、このローンは運転資金から設備購入まで、さまざまな費用に使用できます。
このローンプログラムは、間接的または直接的な輸出を行う事業を営む短期の借り手を対象としています。金利に上限はありませんが、SBAはあなたが受け取る金利を監視します。融資額の上限は500万ドルで、その資金は短期運転資金として使用できます。
このローンプログラムはSBAExpressローンパッケージに似ていますが、輸出市場への進出を検討している企業を対象としています。融資額の上限は$500,000です。
7（a）およびSBA Expressローンと並んで、これは最も一般的なSBAローンタイプの1つです。不動産やその他の固定資産ローン向けです。最大融資額は、事業規模とプロジェクトに応じて、500万ドルから550万ドルの範囲です。金利は状況によって異なりますが、ほとんどの場合、固定金利になります。
ローンは通常、SBAが総プロジェクトコストの40％を提供し、参加している貸し手が最大50％をカバーし、借り手が残りの10％を負担するように構成されています。資格を得るには、企業は、申請書が提出される前の2年間の連邦所得税後、1500万ドル未満の有形純資産と500万ドル以下の平均純資産を持っている必要があります。
このプログラムは504ローンプログラムを反映していますが、既存の長期固定資産ローンの借り換えを目的としています。資格を得るには、申請する前に、12か月連続してすべての支払いを最新の状態にしておく必要があります。
このプログラムは、新しく設立された、または成長している中小企業に非常に小さなローンを提供します。ローンは、運転資金、または在庫、備品、家具、備品、機械または設備の購入に使用できます。 SBAは、融資と技術支援の経験を持つ非営利団体である特別に指定された仲介融資者が資金を利用できるようにします。これらの仲介業者は、最大50,000ドルの融資を行い、平均融資額は約13,000ドルです。 SBAマイクロローンは、既存の債務の支払いや不動産の購入には使用できません。金利は7.75％から8.5％の範囲です。資格を得るには、7（a）の要件を満たしている必要があります。
SBAは、宣言された災害の影響を受けた企業にこのオプションを提供します。これらの低金利ローンは、損傷した不動産、動産、機械、設備、在庫、および事業資産を修理または交換するために使用できます。ビジネスの災害計画を作成するためのガイドをお読みください。
各タイプのSBAローンプログラムの詳細については、SBAのウェブサイトをご覧ください。
SBAローンを取得するために利用できるさまざまなルートのいくつかを次に示します。
これは、SBAローンを申請する最も一般的な方法の1つです。地元の銀行と緊密に連携することで、SBAと迅速に連絡を取ることができます。銀行には、代理店と直接取引し、プロセスの開始を支援できる指定の従業員または代表者がいることがよくあります。
定期的に取引している銀行と提携している場合は、書類を提出して次のステップに取り組む方が簡単です。地元の銀行との関係がまだなく、訪問した銀行が融資オプションを提供できない場合は、中小企業に適した貸し手を見つけるための他の方法があります。
あなたが地元の銀行を通して得ることができるSBAローンの2つの主要なタイプがあります：7（a）と504ローン。 7（a）のローンは標準的な事業融資を含み、504のローンはより長期の不動産購入を対象としています。これらの両方のタイプの中には、いくつかの異なるローン商品があります。どちらが自分に適しているかについて、貸し手と話すことができます。これらのローンには、さまざまなサイズの標準期間ローンや、BuildersCAPLineなどのよりユニークなローン商品が含まれます。
SBA Webサイトを使用して、最寄りの中小企業開発センターを見つけてください。これらのセンターは、中小企業に単なる融資支援以上のものを提供しますが、多くの場合、適切な融資者を見つけるための優れた第一歩です。
SBAの代表者と会うことで、資金調達の第一歩を踏み出すことができます。センターにいる間、代理店の他のサービスのいくつかを利用してください：
すべての州には複数の開発センターがあります。ここで1つを見つけて、そのサービスを利用できます。
地元の銀行と提携したり、最寄りの中小企業開発センターに行けなかったりする場合があります。その場合でも、SBAはあなたをカバーしています。
SBAは、Lender Matchと呼ばれるオンラインツールを提供します。このツールは、請求を処理し、SBAが承認した複数のパートナーと照合します。わずか2日で一致するものを見つけて、すぐに資金調達プロセスを開始できます。
ただし、Lender Matchを使用する前に、ビジネスに関するドキュメントと情報を収集してください。プログラムは迅速かつ簡単ですが、貸し手とのマッチングを保証するものではありません。潜在的な貸し手のために次の準備ができていることを確認してください：
オンラインかどうかに関係なく、SBAローンを申請する際には、このドキュメントと情報の多くが必要になります。 Lender Matchは、資金調達の選択肢にすばやくつながり、選択肢を評価したいと考えている中小企業の経営者にとって優れたツールです。
SBAは、銀行と協力するためのいくつかの選択肢を提供します。 SBAローンを申請するプロセスを開始するときは、各貸し手が何を提供しなければならないかを知ることが重要です。これにより、適切なSBAパートナーの選択がはるかに簡単になります。
| LendingTree | OnDeck | Biz2Credit | ラピッドファイナンス | 確実に | ファンディット | |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 必要な月間収益 | $ 10,000 | $ 8,500 | $ 20,000 | $ 10,000 | $ 23,000 | $ 10,000 |
| 最小クレジットスコア | さまざま | 600 | 670 | 550 | 640 | なし |
| プロ | 最大4つの資金調達オプション | 前払いのメリット | 即時承認 | 即時見積もり | 24時間の承認 | ハードクレジットチェックなし |
| 続き | 最小限のカスタマーサポート | ビジネスリーエンが必要です | オリジネーション料金 | 最小限のカスタマーサポート | 状態に依存する用語 | 必要なプロファイル |
| ローン制限 | $ 500,000 | $ 250,000 | 600万ドル | 100万ドル | $ 400,000 | 2,000万ドル |
| 資金調達時間 | 最大8週間 | 同営業日 | 3営業日 | 同日 | 2日 | 2か月 |
LendingTreeは直接の貸し手ではありませんが、SBAローンを含む中小企業の所有者向けのローンオプションの即時リストを提供します。ビジネスのキャッシュフローが安定していない場合、LendingTreeは柔軟な返済条件のローンを見つけるための優れたリソースです。最も有名なSBAパートナーの1つであるLendingTreeは、ブログやビデオなどのビジネスリソースを提供して、ビジネスオーナーに融資プロセスを案内します。
すぐに資金が必要な場合は、OnDeckを検討する価値があります。 OnDeckは待ち時間が短い場合に最も人気があり、承認日に資金を受け取る企業もあります。この貸し手は高いクレジットスコアを必要としませんが、ビジネスリーエンと申請者からの個人的な保証が必要です。 OnDeckはまた、他の貸し手よりも頻繁な支払いと、資金調達の資格を得るために最低10万ドルの年間収益を必要とします。この貸し手の詳細については、OnDeckのレビューをお読みください。
あなたのビジネスのために追加のスタートアップ資金が必要な場合、私たちのBiz2Creditレビューは貸し手に関する詳細を提供します。高い収益要件がありますが、Biz2Creditは当日承認で知られています。その他のBiz2Creditのメリットには、低金利と、ビジネスの将来の利益からの支払いを交渉するオプションが含まれます。
成長している新しいビジネスのための素晴らしいオプションであるRapidFinanceは、柔軟性で知られています。この貸し手は、ローンの種類、金額、返済条件に関して、ほとんどの貸し手よりも多くの中小企業の所有者に多くの情報を提供します。
Crediblyローンを申請すると、貸し手の専任のビジネスコンサルタントがサポートします。これは、ビジネスに最適なオプションを選択するためのサポートが必要な場合に役立つリソースです。
この貸し手は、最低クレジットスコア要件のないローンを提供しています。一方、Funditのカスタマーサポートは非常に限られているため、中小企業の所有者にとっては申請プロセスが複雑になる可能性があります。また、資金を申請する前にプロファイルを作成する必要があります。 Funditは同日融資を提供していますが、SBAローンからの融資の標準的な待機期間は最大2か月です。
SBAは、ローンの承認を受ける前に、広範な財務書類を必要とします。これは、SBAローンが通常、従来の銀行からのローンの対象とならない中小企業の主な選択肢であるためです。
SBAは、提携している銀行とのローンの一部を保証します。つまり、あなたのビジネスの財務、過去の会社の業績、そして将来のビジネスの方向性を包括的に把握する必要があるということです。
また、SBAがあなたとあなたの会社の主要な利害関係者からの個人的な財務情報を要求することも意味します。これは、これらのローンの多くが借り手にローンの個人保証に署名することを要求しているためです。
プロセスを開始する前に、提出する必要があるものを学ぶことが重要です。これらのドキュメントには、次のものが含まれる場合があります。
SBAはまた、ローンを申請する中小企業に、次のような関連する質問への回答を準備するようアドバイスします。
あなたが新しいスタートアップであろうと確立された会社であろうと、よく書かれた事業計画を持っていれば、申請が承認される可能性が高くなります。
「事業計画は、事業の計画から立ち上げ、そして（うまくいけば）成功へと導くロードマップであるだけでなく、潜在的な事業主が事業について明確な見解と理解を持っていることを潜在的な貸し手に示します。それを実行し、そして最も重要なことに、ローンがどのように返済されるか」と、ワシントンD.C.のSBAの広報スペシャリストであるDavid Hallは、BusinessNewsDailyとの電子メールインタビューで述べました。
ガストンは同意し、貸し手はあなたがあなたのビジネスと市場についてどれほど知識があるか知りたいと思っていると述べました。
「コンセプトは素晴らしいかもしれませんが、貸し手が探しているのは、個人が意欲的で、能力があり、決心しているということです」と彼は言いました。 「あなたは本当にあなたが途中で何をしているのかを理解し、申請プロセス中にそれを貸し手に伝えることができる必要があります。」
Hallはまた、SCORE、中小企業開発センター、女性ビジネスセンターなど、SBAとそのパートナーが提供する事業計画リソースを最大限に活用することを推奨しました。
それは主にあなたの財政状況に依存します。 SBAは、他の方法では適格ではない可能性のある企業にローンを提供することを目指しています。ただし、それはSBAが失敗したビジネスに投資しようとしているという意味ではありません。
自然災害やCOVID-19パンデミックのような国の経済的出来事が原因ではなく、あなたのビジネスが財政難に陥っている場合でも、SBAローンの承認は難しいかもしれません。
より多くの書類を提出する必要があり、時間がかかる場合がありますが、SBAの全体的な資格は通常、通常の銀行の資格に比べて厳しくありません。
これは、ビジネスの全体的な財務状況に大きく依存します。ハリケーンや地震などの外部の出来事のために会社が苦労している場合は、たとえ悲惨な財政状況にあっても、資格を得ることができるかもしれません。
これは、COVID-19パンデミックやその他の主要な経済的出来事の影響を受けた企業にも当てはまります。しかし、あなたのビジネスがうまく運営されておらず、全国的なイベントの結果ではない悪い財務履歴がある場合でも、SBAの融資を受ける資格がない可能性があります。
承認は通常、探しているローンの種類によって異なります。レビューと承認のプロセスに60〜120日かかることも珍しくありません。
Funding Circleによると、SBA Expressのローンには最大36時間かかりますが、貸し手からの承認も必要です。これには数週間かかる場合があります。
標準ローンの場合、SBAは通常7〜10日以内にそれらを承認します。貸し手もまた、決定に達するまでに数週間かかる場合があり、それは6週間以上になる可能性があります。多くの場合、企業は銀行ローンよりもSBAローンの財務およびロジスティックのドキュメントを多く提供する必要があるため、確認する必要のある広範なドキュメントがあります。さらに、地元の銀行とSBAの両方の担当者は、承認される前にそれを確認する必要があります。 [関連記事を読む： ビジネス助成金を確保する方法 ]
これらは、企業が7（a）ローンの対象となるためのSBAの基準です。
貸し手はまた、SBAローンの特定の資格を設定します。多くの貸し手は、毎年最低10万ドルの利益を必要としています。 620以上のクレジットスコアが必要なものもあります。 SBAローンを探している場合は、銀行の要件について事前に尋ねてください。ある貸し手の基準を満たしていない場合でも、別の貸し手があなたにローンを与えることを検討する場合があるため、常に選択肢を検討してください。
最も一般的には、SBAローンは不動産や設備の購入または改善に使用されます。ただし、資金は、給与の支払い、輸出の資金調達、在庫の追加、または運転資金の提供にも使用できます。各SBAローンプログラムでは、資金の使用方法が規定されています。
ただし、SBAローンを投機に使用することはできません。これらはいくつかの例です：
さらに、ギャンブル業界の企業はSBAローンの対象外です。
多くの場合、SBAローンを確保するために必要な頭金は、他の種類のローンよりも大幅に低くなります。 SBAローンの頭金には10％を提供する必要がある場合がありますが、他のローンでは頭金に20％から30％が必要な場合があります。
MaxFreedmanとMarciMartinは、この記事の執筆と報告に貢献しました。 ソースインタビューは、この記事の以前のバージョンと関連記事に対して実施されました。