生命保険を購入する場合、遭遇する可能性のある選択肢の中には、可変ユニバーサル生命保険（VUL）があります。
この種の生命保険は、保護に加えてある程度の経済的柔軟性を提供します。これは、特定の保険契約者にとって有利な場合があります。ただし、自分に適しているかどうかを判断する前に、その機能を理解することが重要です。
終身保険ファミリーの一員
そもそも、VULは終身保険の一種です。これは、保険料が指定された期間支払われることを条件として、保険契約者の生涯を通じて死亡給付を提供する生命保険です。終身保険は定期保険とは異なり、定期保険は指定された期間のみ保険を提供します。
さらに、終身保険は以下を提供します：
VULポリシーは、他の永続的なポリシーとは対照的に、現金価値の蓄積にさまざまな投資オプションを提供します。投資信託と同様に、これらの投資オプションには、市場ベースのパフォーマンスなど、さまざまな投資特性があります。通常、保証された金利を提供する固定口座オプションもあります。
これらのアカウントオプションを通じて、保険契約者は、市場および投資リスクに対する許容度に対応しながら、特定の目標に沿った投資にアカウントの価値を割り当てることができます。
VULポリシーは、家族や愛する人のための基本的な生命保険の保護に加えて、投資収益に基づいた現金価値を求める人々にアピールする可能性があります。さらに、これらの保険の死亡給付金は常に現金価値よりも一定の割合で高くなければなりません。つまり、投資オプションの大幅なプラスのパフォーマンスにより、将来、生命保険の保護レベルが上がる可能性があります。
もう1つのVULの違い
他の種類の生命保険契約では、定められたスケジュールで保険料を支払う必要がありますが、VULでは保険料の柔軟性を高めることができます。保険契約者は、保険の費用と保険の管理費をカバーするのに十分な現金価値がある限り、保険料で毎年、または月ごとに支払う金額を調整することができます。
ポリシーにこれらのコストを確実にカバーするのに十分な現金価値がない可能性があるリスクに対処するために、VULポリシーは、支払われた保険料のレベルに基づいて、ポリシーが一定期間失効しないというある種の代替保証を提供することがよくあります。
したがって、VULを使用すると、保険契約者は、一定の制限内で保険料の支払い額と頻度を選択できると同時に、さまざまな投資オプションへのアクセスも提供されます。これにより、保険契約者は保険の費用を現金価値勘定の収益と調整する機会が得られます。
まとめると、VULにより、保険契約者は次のことが可能になります。
アカウントの投資の収益がプラスの場合、保険の保険と管理のコストをカバーすると同時に、現金の価値を高めることができます。大幅なプラスのリターンは、保険契約の死亡給付の規模を拡大したり、保険契約者が将来の保険料の支払いを下方修正することを検討したりする可能性もあります。
一方、アカウントは市場のパフォーマンスに関連しているため、値が下がる可能性があります。その結果、死亡給付金の支払いに利用できる資金の額に影響を与える可能性があります。そのため、保険契約者は保険料をもっと支払う必要があるかもしれません。
投資オプションとプレミアムの柔軟性の組み合わせは、投資決定とそれに応じたプレミアム支払いのレベルを自由に制御したい人にアピールする可能性があります。
同時に、個人の財政状況によっては、投資と保険料の選択が複雑になる場合があります。多くの人々は彼らの選択について金融専門家に相談することを選びます。 （金融の専門家が必要ですか？お問い合わせください）
VULを見る必要があるのは誰ですか？
必要な生命保険の保護の程度はわかっているが、投資利益を通じてより広い範囲をカバーしたい場合、または保険のコストと他の貯蓄目標とのバランスを取りたい場合は、VULが魅力的かもしれません。
同時に、潜在的な保険契約者は、市場参加に伴うリスクと、起こりうる投資損失に対する彼ら自身の許容度を認識している必要があります。
ミズーリ州チェスターフィールドにあるSynergyWealthSolutionsの金融専門家であるJ.ToddGentryは、次のように述べています。 「保持されているリスクは市場リスクであり、十分に若く、その市場リスクを解消するのに十分な時間がある人にとって、この種の政策は長期的には有利になる可能性があります。」
また、他の種類の生命保険と同様に、VULポリシーには、発行元の保険会社に固有の、ライダーと呼ばれるさまざまな追加機能が付属している場合があります。これらには、医療ニーズを満たすために死亡給付金の一部の支払いを加速するための規定や、将来、健康診断を必要とせずに補償範囲を拡大するための規定が含まれる場合があります。
どのような利点が正しいですか？
ニューヨーク市のフォーティスラックスのファイナンシャルプランナーであるダグコリンズは、次のように述べています。 「私は数年経ちましたが、住宅改修プロジェクトを補完するために少額のローンを借りることができ、いつでも返済することができました。」
市場リスクの要素なしでこれらの機能が必要な場合は、終身保険が解決策になる可能性があります。この種の恒久的な政策は、税金繰延現金の蓄積による生涯保護を提供します。ただし、現金価値は、運送業者によって保証された設定金利に基づいて増加します。
「保守的なクライアントにとっては、人生全体がおそらくより適しています」とジェントリーは言いました。 「VULの保険料は低くなる可能性がありますが、それはVULを使用すると市場リスクを引き受けるのに対し、運送業者はすべてのリスクを引き受け、終身保険で一定レベルのリターンを保証するためです。また、将来VULの現金価値を利用することを計画している場合、市場のボラティリティは一連のリターンリスクを通じて悪影響を与える可能性があります。」
結論
VULポリシーによって提供される投資の選択肢と柔軟な保険料は、特定の個人にとって魅力的な場合があります。しかし、そのような潜在的な政策所有者は、関連する市場リスクとこれらの機会と引き換えに必要なコミットメントを理解することが重要です。多くの場合、金融の専門家が選択肢についてのガイダンスを提供できます。