生命保険を購入したときに得た保護とセキュリティを放棄したいですか？失効させてください。
簡単に言えば、生命保険の保険料の支払いを逃した場合に失効が発生し、保険の種類によっては現金価値が使い果たされます。 「失効」は「補償範囲の失効」の省略形であり、これは、保険契約が被保険者に死亡給付金を支払わなくなることを意味します。
スペクトルのもう一方の端には、すべての保険料の義務が満たされ、保険契約の残りの期間にわたって有効なままである、支払い済みの保険があります。以下に76歳の例があります。
経過手順
失効は、必ずしもポリシーの即時終了を意味するわけではありません。生命保険契約は、多くの場合、支払いを逃した後、保険契約がまだ有効であるか、少なくともある程度の限定的な利益を提供する猶予期間があります。
終身保険の場合、保険料の支払い漏れは、保険を有効に保つために現金価値からのローンで自動的にカバーされることがあります。これらは自動プレミアムローンと呼ばれ、通常、保険証券の購入時に選択する必要があります。ユニバーサルライフのような他の種類の保険も、保険契約を有効に保つために任意の口座価値を利用します。
ただし、猶予期間が経過し、現金価値が使い果たされると、失効した保険契約は終了し、生命保険給付はなくなります。
ただし、生命保険の種類とその条件によっては、保険契約を復活させる機会がある場合があります。
少なくとも、逃した保険料は利息で補う必要があります。また、保険契約がいつ復活するかによっては、新たな引受が必要になる場合があります。つまり、保険会社が保険の費用を再評価します。年齢と健康上の変化の可能性を考えると、このプロセスにより、保険料が最初に保険を購入したときから増加する可能性があります。実際、状況は単に保険料の高い新しい保険を購入することになるかもしれません。
したがって、失効すると保護が失われるだけでなく、保護を取り戻すためにより多くの費用を支払う必要があることも意味します。
数字で折り返します
それにもかかわらず、失効は発生します。ある推定によると、2020年の通常の生命保険（団体保険、期間保険、事業保険を含まない）の額面価格（死亡保険金の総額）の5年間の平均失効率は約5.43パーセントでした。 1 比較すると、同じ期間のマスミューチュアルの失効率は4.17パーセントでした。失効率が低いほど、ポリシーや運送業者のサービスに不満を持っている人が少ない可能性があることを示しているため、より良い結果が得られます。
もちろん、ポリシーを失効させる正当な理由がある場合もあります。
たとえば、特定の期間をカバーするタームポリシーは、住宅ローンやビジネスローンなどの特定のリスクから保護するために使用されることがあります。その義務が終了すると（住宅ローンの返済またはローンの返済）、その保険は不要になる可能性があります。
そのため、特定の種類の保険では解約失効率が異なります。
生命保険契約の寿命
生命保険業界グループであるLIMRAとアクチュアリー協会による2009〜2013年のデータの調査によると、終身保険の解約失効率は期間保険の約半分でした。 2
ミズーリ州チェスターフィールドにあるSynergyWealthSolutionsの金融専門家であるJ.ToddGentryは、次のように述べています。 「これは保証された契約であり、プレミアムコミットメントが満たされている限り、失効することはありません。もちろん、これには、予算内にとどまり、一緒に成長できる計画を立てるなど、購入時に賢明な決定を下す必要があります。」
実際、2020年末の時点で、123,000を超える生命保険契約がMassMutualに50年以上にわたって適用されています。
実際、この夏、マスミューチュアルは第二次世界大戦で書き戻された方針に対して死亡請求を支払いました。 1943年に、17歳の息子のために母親が購入しました。息子は、すぐに米陸軍の42番目の に加わりました。 一般に「レインボー師団」として知られる歩兵師団。その部隊は、1944年にドイツとオーストリアに侵入し、1945年4月に悪名高いダッハウ強制収容所を解放した主要部隊の1つになりました。
「彼は93歳の男で、かなりかっこいい人でした」と、ジョージア州アトランタのArchAdvisoryGroupの財務専門家であるブランドンジョーダンは述べています。 「彼はベテランであり、勇敢に国に奉仕し、2つのブロンズスターとパープルハートを獲得しました。そして彼は彼の家族に捧げられました。彼は政策を放棄して現金を受け取るのに70年以上を費やしましたが、彼はそうすることよりも家族のことをもっと気にかけていました。そして、76年以上前の保険契約を結んでいる保険会社はそれほど多くありません。」
ポリシーの額面価格は元々1,000ドルでした。しかし、時間の経過に伴う配当により、最終的には約15,000ドルを支払うことになりました。
そして、すべてポリシーが失効しなかったからです。