生命保険は、経済的セーフティネットの基本的な部分です。しかし、生命保険を持っていることとそれを十分に持っていることは、2つの異なる問題です。
実際、生命保険および市場調査協会（LIMRA）は、生命保険の買い物客の3分の1未満が、十分な補償範囲があると考えていると推定しています。 1
マサチューセッツ州コンコードにあるMonumentGroupWealthAdvisorsのマネージングディレクターであるLeeMcGowan氏は、インタビューで、「既存の補償範囲が適切かどうかを定期的に確認するのが賢明です。オープン登録期間はそれを行うのに適した時期です」と述べています。 （いくら必要ですか？ 生命保険計算機）
雇用主が提供する生命保険
費用をかけずに提供される場合は、常に雇用主の団体生命保険プランに参加する必要があります。
コネチカット州サウスポートにあるEssexFinancialServicesの金融専門家であるSeanFlynnは、インタビューの中で、「それを受け入れてください。質問はありません」と述べています。 「それはおそらくあなたの給料の倍数であり、健康診断なしで保証されています。」
ポリシーは個人ではなくグループ全体を対象としているため、保険料は、同等の保険を自分でカバーする場合よりも大幅に低くなる可能性があります。ただし、グループの一員であるということは、個人の選択を失うことを意味することに注意してください。
たとえば、自分で保険を選択すると、定期生命保険や終身保険など、購入する保険の種類を管理できます。グループポリシーでは、そのような決定はあなたの手に負えません。
グループプランのリスク
個別のプランを購入するときは、ポリシープロバイダーを精査することができます。これは団体生命保険プランには当てはまりません。雇用主が選択します。
さらに、雇用主が将来計画を変更したり、計画を完全に中止したりすることを決定した場合、補償範囲がないことに気付く可能性があります。
一つの安全策は、もしそれが提供するなら、あなたの雇用主を通して補足計画を選ぶことです。ただし、解雇されたり転職したりした場合でも、これは役に立たない可能性があります。一部の補足ポリシーは移植可能です。つまり、新しい仕事に持ち込むことができますが、プレミアムは急騰する可能性があります。
「クライアントは雇用主を通じて200万ドルの補足方針を持っていましたが、転職することにしました。ポリシーは移植可能でしたが、保険料は数倍高かった。同じ支払いを維持するために、彼は彼の補償範囲を大幅に減らす必要があったでしょう」とMcGowanは言いました。
彼は、クライアントがグループの一部として適切なレベルの保険を購入するコストと、個人と同じレベルの保険を購入するコストを比較することを提案しました。
「キャリアの早い段階では、通常、グループプランの方が安価ですが、40代半ばに達すると、個別プランがより適切な選択肢となる交差点があります」とMcGowan氏は述べています。
その理由は次のとおりです。団体生命保険プランは、毎年更新可能な保険として構成されています。つまり、費用は年ごとに変わる可能性があります。個人が自分で定期生命保険を購入した場合、保険料は通常10年以上の期間固定されます。
年齢要因
それに加えて、団体生命保険プランでは、若い人たちが年配の同僚のためにプランに資金を提供しています。
コロラド州コロラドスプリングズのSubstantialFinancialのプリンシパルであるDavidHaraway氏はインタビューで、「雇用主が提供する生命保険料は、会社の全員で同じであり、年齢や性別に基づいて適切に調整されていない可能性があります」と述べています。
「若年労働者と女性の平均余命は長いですが、彼らの保険料は他の人と同じかもしれません」と彼は続けた。 「もしそうなら、若い労働者と女性労働者は年配の男性労働者に助成金を支給するでしょう。私は通常、労働者が自分のお金を寄付するのではなく、公開市場でより低コストの定期保険を探すことをお勧めします。」
雇用主を通じて追加の団体生命保険を購入することにも税金の影響があります。政府は、IRSによって設定された保険料率に対して、あなたが支払う金額に基づいて、50,000ドルを超える団体生命保険の価値に課税します。高齢者の予想保険料は団体生命保険の保険料よりも高いことが多いため、その費用は年をとるにつれて時間の経過とともに増加する可能性があります。
仕事に関する考慮事項
転職して以前の雇用主で期待していた補償範囲を失う可能性を過小評価しないでください。労働統計局によると、1957年から1964年に生まれた人々は、そのキャリアの中で平均して約12の異なる仕事をしてきました。 2 若い世代の労働者は、さらに頻繁に転職する可能性があります。
つまり、若年労働者は独自の計画を立てることを検討する必要がある、と金融専門家は推奨しています。
"複雑にしないでおく。雇用主の団体生命保険プランを利用し、個々の定期生命保険について金融専門家に相談してください。そうすれば、転職しても保護されます」とフリン氏は述べています。
早期に開始する方がコストがかかりません
キャリアの早い段階で、グループプランに加えて生命保険を購入することは、不必要な費用のように思えるかもしれません。ただし、個々の保険料は通常、この期間中は最低になります。
たとえば、LIMRAによると、健康で禁煙の30歳の人は、20年間の25万ドルの定期生命保険を、年間約160ドルで確保できます。 1
「ローンのような経済的負債があり、家族を始めたら、保険について長期的に考えてください。」マクゴーワンは言った。 「婚約したり、結婚を考えているときは、しっかりとした経済的保護の基礎を築いてください。」
保険料は人々が年をとるにつれて増加します—それは生命保険の購入を待つことの明らかなリスクです。より重大なリスクがあります—カバレッジを完全に拒否されます。糖尿病、心臓病、肝機能の上昇、癌など、多くの健康問題が人々を高リスクのプールに入れる可能性があります。
たとえば、メリーランド州ゲーサーズバーグにあるBlue Ocean GlobalWealthの最高経営責任者であるRitaChengは、インタビュー中にクライアントの話を共有しました。
「50代半ばに心臓発作を起こしたとき、彼には個別の方針がありませんでした。現在60代で、彼は必死に手頃なカバレッジを見つけようとしていますが、できません」とチェンは言いました。 「太りすぎや喘息などのそれほど深刻ではない健康要因でさえ、カバレッジを困難にする可能性があります。必要ないと思われるときは保険に加入する必要があります。」
ギャップの測定
では、雇用主が提供する保険を超えて、どのくらいの保険が必要になる可能性がありますか？
「多くの人は、結婚のどちらかのメンバーによるサポートの喪失が何を意味するのかを理解していません」とハラウェイは言い、それは人々が直面したい現実ではないと付け加えました。
「2人の子供を持つ30歳の子供は、さらに35年の収入を期待するかもしれません」と彼は続けました。 「彼または彼女がその期間に年間平均10万ドルを支払うとしたら、これらの給与はインフレとともに成長することを忘れないでください。差し替えられる総収入は350万ドルです。」
基本的な収入の問題を超えて、住宅ローンや大学教育のような将来の家族のニーズの問題があります。多くの人は、正確なニーズとオプションを整理するために金融専門家に相談することを選択します。