誰でもカバーできる生命保険に加入できますか？あまり。答えは、家族、仕事、その他など、彼らとの関係によって異なります。
簡単に言えば、誰かの死があなたに経済的困難や損失をもたらす場合にのみ、あなたは誰かの生命保険を購入することができます。これは、その人に「被保険利益」があると呼ばれます。これにより、生命保険は直接の関係（たとえば、家族）に限定されるように見えますが、アプリケーションがもう少し広範になる場合があります。
ミズーリ州チェスターフィールドにあるSynergyWealthSolutionsの金融専門家であるJ.ToddGentryは、次のように述べています。 P>
すべての生命保険契約には3つのエンティティが含まれ、被保険利益が関係するのはこれらのエンティティ間の相互作用であることを覚えておくと役立ちます。それらの役割は次のとおりです。
3つの役割のうち2つは同じ人が果たすことができ、多くの場合そうです。通常、所有者は被保険者または受益者のいずれかです。
所有者が被保険者でもある場合、被保険利益が懸念されることはめったにありません。親は、予期せず合格した場合に子供たちに利益をもたらすために、自分自身をカバーする生命保険を購入することがよくあります。または、誰かが自分で生命保険を購入して、亡くなったときに慈善団体や学校に利益をもたらすことができます。 （電卓： どのくらいの生命保険が必要ですか？）
ただし、所有者が被保険者でない場合、特に所有者が受益者である場合は、被保険者の利益を証明し、被保険者が同意する必要があります。この要件には明らかな道徳的および社会的理由があります。
実際問題として、この要件はまた、保険会社が関係について、また医療情報が保険を引き受けるために彼らに連絡するので、彼らの知識と同意なしに誰かに保険をかけることを不可能にします。
しかし、誰かが他の人をカバーする生命保険に加入する必要がある状況はたくさんあります。より一般的な5つは次のとおりです。
これらの状況にはそれぞれ、生命保険の状況に微妙な違いが伴う場合があります。
さらに、被保険利益は、生命保険契約が最初に確保されたときの要件にすぎないことに注意することが重要です。ポリシーが確立されると、受益者を変更したり、所有権を譲渡したりできます。たとえば、一部の保険契約者は、不要または不要な保険契約を慈善団体に譲渡します。
配偶者とパートナー
あなたが結婚しているか、そうでなければ他の人に献身しているなら、あなたはおそらく感情的にだけでなく経済的にもお互いに依存しています。これは、双方向の被保険利益です。確かに、配偶者は、一方が他方の最終的な費用を決済しなければならない可能性が高いため、常にお互いに被保険利益があると見なされます。
明らかに、1人が主要な稼ぎ手である場合、彼らの通過は特に大きな経済的打撃となるでしょう。そのような貢献をカバーするために生命保険を購入することは自然な保護ステップです。
おそらく、家事専業の親のように、労働力に属していない可能性のあるパートナーの貢献はそれほど明白ではありません。または、これらのサンドイッチ世代の時代に、老化した愛する人の世話をするために家にいるパートナーの価値。彼らの貢献の喪失は、しばしば過小評価されている財政的打撃です。
すべての介護の正確な価値に加えて、さまざまな家事、料理、用事、およびその他の関連する雑用を合計すると、在宅パートナーが提供するのは世帯ごとに異なります。しかし、比較の参考として、2019年の調査では、家にいる親は職場で年間約178,200ドルを稼ぐことがわかりました。 1 また、在宅医療補助者の費用は月平均4,600ドルです。 2
そして、組合がなくなったとしても、お互いの被保険利益は続く可能性があります。離婚判決には、当事者の1人が亡くなった場合に、扶養手当の義務をカバーするための生命保険が含まれることがよくあります。
親
先に述べたように、親は、時期尚早の通過があった場合に子供を保護するために、自分自身をカバーする生命保険を購入することがよくあります。
しかし、長寿化の時代にあって、ますます多くの成人した子供たちが年老いた両親の世話をしなければなりません。これは多くの場合、時間とお金のコミットメントを意味します。生命保険の収入は、そのような状況に伴う費用を回収するのに役立つ可能性があります。
そのためには、親が亡くなった場合、子供は最終的な費用や債務の決済などの経済的損失を被ることを証明する必要があります。
また、保険の金額は費用に見合ったものでなければなりません。たとえば、親が住宅ローンに180,000ドルの借金をしていて、住宅ローンの負債と葬儀の費用をカバーするために200,000ドルの保険に加入したい場合、被保険利益は簡単に証明できるはずです。しかし、この状況では、親に500万ドルのポリシーを確保するのは難しいでしょう。
子供
子供に保険をかけることは、デリケートな問題になる可能性があります。結局のところ、子供の死の可能性について考えるのが好きな人は誰もいません。
それにもかかわらず、悲劇が起こった場合、両親は起こりうる医療費と最終的な費用の形で経済的困難に苦しむでしょう、そしてそれで彼らは彼らの子孫に被保険利益を持っています。損失の概念を超えて、子供に保険をかける他の理由があります。若い人は生命保険の費用が安く、大人になったら所有権を譲渡することができます。したがって、子供のための生命保険契約を確保することは、比較的低コストで利益を提供することができます。そのような利益には、成人期の保険の保証と、将来の彼らのためのいくらかの経済的余裕が含まれます。
一部の州では、子供の生命保険に法定補償と年齢制限があります。金融の専門家は、そのような要件をナビゲートするのを手伝うことができます。
成人した子供に支援を頼っている高齢の親の場合、子供の早すぎる死は経済的にマイナスの結果をもたらすという明白な議論があります。そして、それは親だけに当てはまるわけではありません。祖父母、叔母、叔父、いとこ、兄弟など、若い家族に支援を頼っている高齢者関係は、生命保険契約を確保するために同じ議論をする可能性があります。
ビジネスパートナー
多くの場合、パートナーシップに基づいて、ビジネスベンチャーや企業が毎日形成されます。しかし、パートナーの1人に不幸なことが起こった場合、ビジネスは、多くの場合、またはそうではなく、危険にさらされます。したがって、ビジネスパートナーがお互いをカバーする生命保険を持っていることは明らかな必要性があります。
「事業主は生命保険の保護を受けるのが一般的です」とジェントリー氏は述べています。 「これは、売買契約をサポートするためによく使用されます。」
売買契約は、基本的に、パートナーの1人が亡くなった場合、またはその他の方法で事業から撤退した場合の所有権継承計画です。
ビジネスの世界でも被保険利益の例が他にもあります。銀行は、借り手が亡くなった場合にローンのお金を失うリスクをカバーするために、ビジネスの借り手に保険をかけることがあります。また、企業は、ビジネスに不可欠な主要な幹部をカバーするために生命保険を確保することもあります。
バージニアビーチにあるMassMutualCommonwealthの金融専門家であるバックジョーンズは、次のように述べています。 「彼のジュニアパートナーは、マネージングパートナーであるこの紳士が会社を受益者とする方針を確保しない限り、辞任すると脅迫していたことが判明しました。そうすれば、ジュニアパートナーの言葉を借りれば、「何かが起こった場合は、代わりのスタッフを雇って、あなたがしていることを何でもすることができます。」
共同署名者
パートナーと家族はしばしば一緒に借金をします。これは、親が子供のために自動車ローンや大学の援助パッケージに共同署名することから、住宅ローンを取得する同居のカップル、相互の休暇用の家のためにリソースをプールしている友人にまで及ぶ可能性があります。
しかし、共同署名者の1人が死亡した場合でも、残りの共同署名者または共同署名者は、ほとんどの場合、債務の返済に責任を負います。また、場合によっては、ローンの全残高がすぐに支払われることもあります。
したがって、共同署名者は、お互いに明らかに被保険利益を持っています。
概要
これらは、その人が亡くなった場合に被る悪影響のために、誰かが別の特定の人に被保険利益をもたらす可能性がある、より一般的な例のほんの一部です。
関係が配偶者のように単純なものであろうと、特別なニーズを持つ家族の親愛なる友人のように複雑なものであろうと、金融専門家は被保険利益の質問をナビゲートし、行動方針を推奨するのに役立ちます。