あなたが生命保険を購入しているなら、定期生命保険は永久生命保険よりかなり安いことに気付くかもしれません。しかし、それはなぜですか？そして、保険料が非常に高いのに、なぜ終身保険に加入することを検討するのですか？

定期生命保険とは異なり、永久生命保険は生涯にわたって存続し、引き出しまたは借りることができる現金価値を構築します。永久生命保険、特に終身保険と、価格に大きな格差を生み出す定期生命保険との違いについて詳しくは、以下をお読みください。

終身保険と定期保険：違いは何ですか？

永久生命保険と定期生命保険は、補償期間、手頃な価格、投資オプションの点で主に異なります。これらの違いの内訳は次のとおりです。

• 定期生命保険： 定期保険は、特定の期間、通常は1年から30年の間をカバーします。一般的に、保険料は保険期間を通じて同じままであり、保険期間中に死亡した場合、保険は受益者に死亡給付金を支払います。自動車保険や住宅保険などの他の形態の保険と同様に、定期生命保険には投資口座は含まれていません。この場合、ポリシーはあなたが死んだときにのみ支払われます。
• 終身保険： 終身保険は、最も一般的な種類の永久保険です。あなたが時間通りにあなたの保険料の支払いをし、そして方針を失効させない限り、それはあなたの生涯にわたって効力を持ち続けます。あなたが100歳までのいずれかの時点で死亡した場合、あなたの保険は死亡給付金を支払います。

  終身保険とは異なり、終身保険は現金価値勘定と呼ばれる投資勘定を備えています。毎月の保険料の一部は現金価値勘定に預け入れられ、その金額は時間の経過とともに税金が繰り延べられます。残高に対して借りたり、資金を引き出したり、現金の価値を交換したりして、死亡給付額を増やすことができます。

終身保険の費用が定期保険よりも高い理由

終身保険料は定期保険料の5倍から15倍の高額になる可能性があります。終身保険の費用が高くなる理由のいくつかを次に示します。

• 生命の保護： 終身保険は、保険料に追いつく限り、生涯（または保険契約によっては99歳まで）持続します。対照的に、定期生命保険の保険料は、期間中に死亡した場合にのみ支払われるため、低くなる傾向があり、保険契約を超える可能性が常にあります。
• 現金価値勘定： 終身保険には現金価値勘定が含まれます。この口座のお金は税金が繰り延べられ、生きている間に資金にアクセスできる可能性があります。
• 現金価値残高に対するローン： 現金価値口座に十分な資金がある場合、終身保険では、緊急事態をカバーするためにローンを組んだり、クレジットカードの借金を返済したりすることができます。返済しない金額は、保険契約の死亡給付金から差し引かれます。
• 個人使用のための引き出し： あなたの方針はあなたがあなたの現金口座から非課税の引き出しをすることをあなたに許すかもしれません。ただし、現金を引き出すと、死亡時に受益者が受け取る死亡給付額が減少することを忘れないでください。また、引き出し額が現金価値口座への寄付総額よりも多い場合、その差額は所得税の対象となります。
• 配当の可能性： あなたはあなたの方針から配当を得ることができるかもしれません。相互保険会社（保険契約者が相互に会社を所有している会社）は、会社が財政的に業績を上回っている場合、あなたに年次ボーナスを支払うことがあります。この場合、小切手として、または追加の補償範囲を購入するために使用できるクレジットとして配当を受け取る場合があります。
• 収入で保険料を支払う： 一部の保険では、保険の現金価値基金を使用して毎月の保険料を賄うことができます。ただし、現金価値のある資金を使い果たしないように注意してください。これにより、保険契約が失効し、生命保険の補償範囲が失われる可能性があります。

終身保険の費用はいくらですか？

終身保険の費用は保険会社によって異なり、年齢、性別、健康などの要因が関係しています。あなたが支払うと予想される金額のアイデアを与えるために、11の異なる保険会社からのPolicyGeniusによって編集されたデータに基づくいくつかのサンプル月額保険料率がここにあります。料金は、優先健康分類の非喫煙者について計算されており、お客様の料金は、お客様固有の状況によって異なる場合があります。

サンプル生命保険料：定期保険と終身保険

ライフコスト全体に影響を与える要因は何ですか？

あなたの生命保険料はあなたの平均余命に影響を与える可能性のあるいくつかの要因に基づいて設定されます。保険料に影響を与える最も重要な要因は次のとおりです。

• 年齢： 若い保険契約者は、平均余命が長いため、保険料を低く支払う傾向があります。つまり、通常、死亡する前に保険料を多く支払うことになります。より手頃な料金を利用するために、一般的に若い年齢で生命保険を購入することをお勧めします。生命保険マーケティング研究協会（LIMRA）とLife Happensの共同研究では、被保険者の40％近くが若い年齢で生命保険を購入したいと考えていることがわかりました。
• 性別： 女性は平均余命が長いため、通常、生命保険の保険料は男性よりも低くなります。米国国勢調査局によると、女性の平均余命は男性よりも約5年長く、それぞれ82年と77年です。
• 健康： 健康な人は、早く死ぬ可能性が低いため、生命保険の支払いが少なくなる傾向があります。料金を設定するとき、保険会社はおそらくあなたの病歴を考慮して、あなたが病気にかかっているかどうかを確認します。彼らはまた、あなたの身長と体重を考慮して、あなたの全体的な健康状態と、平均余命を低下させる可能性のある状態を発症する可能性を判断するのに役立ちます。
• 喫煙状況： 喫煙は呼吸器疾患やその他の健康問題を引き起こす可能性があるため、喫煙者は通常、非喫煙者よりも生命保険に多くの費用を支払います。タバコ、アーク、または大麻を吸う場合、保険会社もより高い保険料を設定する可能性があります。
• 障害： 障害を持つアメリカ人法（ADA）は、障害を持つ人々が特定のサービスを拒否されることを防ぎますが、生命保険会社は、障害の管理方法やその重症度などの要因を考慮する場合があります。
• 補償額： 上記の表に示されているように、死亡給付金が高ければ高いほど、毎月の保険料の支払いが期待できます。
• クレジット： 統計によると、財務管理が不十分な保険契約者は請求を行う可能性が高いため、一部の保険会社はクレジットベースの保険スコアを使用して保険料率を設定しています。クレジットベースの保険スコアは、従来のクレジットスコアと同じではありませんが、支払いの遅延、未払いの債務、信用履歴の長さなど、同じ要素の多くを考慮しています。

終身保険は費用に見合う価値がありますか？

終身保険は、余裕があれば、特に固定保険料の予測可能性を重視する場合は、理にかなっているかもしれません。これらの長所と短所を考慮して、終身保険に価値があるかどうかを判断してください。

長所

• プレミアムは通常、時間の経過とともに同じままです。
• 保険料に追いつく限り、補償範囲は一生続きます。
• 終身保険は、保険料を支払えば、いつ死亡しても受給者に死亡保険金を支払います。
• これには、保証された税率で税金が繰り延べられる現金価値勘定が含まれます。
• 現金口座から資金を借りたり引き出したりすることができます。
• 一部の保険契約では、保険契約者に年間配当が発行されます。

短所

• 保険料は定期生命保険の最大15倍の費用がかかります。
• 他の種類の投資と比較して、収益率は低くなります。
• あなたが死亡した場合、あなたの受益者は死亡給付金のみを受け取ります。保険会社は現金価値資金を吸収します。
• 一部のポリシーは100歳で期限切れになります。
• あなたが借りたり引き出したりするお金は、保険契約の死亡給付金から差し引かれます。

あなたが終身保険で売られていない場合、定期生命保険はあなたの愛する人に死亡給付金を残すためのより手頃な方法かもしれません。一部の州では、保険会社が保険料を設定するときにクレジットを考慮することが合法であることに注意してください。したがって、ポリシーを申請する前に、クレジットを確認し、必要に応じて改善することをお勧めします。