HSA。 401（k）s。保険。それらはすべて、共通の1つの恐ろしいことを持っています：オープン登録。オープン登録は、あなたがあなたの人生の残りのためにあなたの経済的将来に影響を与える可能性がある多くの重要な選択をしなければならない時です。プレッシャーはありません！
選択肢は無限にあるように見えます—そしてフラストレーションもそうです。多くの企業は、どのオプションが最適かは言うまでもなく、従業員が自分のオプションが何であるかを理解するのに役立つ素晴らしい仕事をしていません。しかし、会社の従業員の福利厚生を理解することは、あなた自身とあなたの家族が素晴らしい経済的未来に備えるための鍵です。
特典を最大限に活用できるように、オープン登録シーズン中に探す必要があるものを見ていきましょう。
それが何を意味するのかわからない場合、オープン登録は怖いように聞こえます。しかし、それは非常に簡単です。オープン登録は、最初の投資口座の開設や健康保険プランの切り替えなど、新しいまたは別の金融プログラムにサインアップできる時間枠です。
キャッチはそれが年に一度だけ起こるということです。終了すると、次のプログラムまでロックされます 年。そのため、機会を逃さないように、雇用主または参加したいプログラムでオープン登録日を再確認することが非常に重要です。
とはいえ、制限時間にはいくつかの例外があります。できます 結婚、離婚、親になるなどの大きな人生の変化がある場合は、オープン登録期間外に金融プログラムにサインアップしてください。新入社員の場合は、特別登録の資格もあります。
通常、従業員福利厚生の一部としてこれらのプログラムにサインアップします。会社がそれらを提供していない場合、または自営業の場合は、自分でプログラムを見つけて、そのオープン登録期間中にサインアップする必要があります。
オープン登録シーズンが始まると、医療貯蓄口座、401（k）、保険の3つの主要なものを探す必要があります。
医療貯蓄口座（HSA）を使用すると、医療費を節約できます。また、非課税で投資口座を兼ねているなど、他にも大きなメリットがあります。
HSAは常に高控除の健康保険（HDHP）とペアになっており、HDHPを使用すると、従来の健康保険プランよりも低い保険料を支払うことができます。したがって、HSAを取得することは、健康保険の費用を節約するための優れた方法です。
思い切ってHSAに登録する前に、考慮すべき点がいくつかあります。
HDHPは、多額の医療費がかかることを期待しない健康な家族にとって理想的ですが、あなたやあなたの家族が慢性疾患や健康上の問題を抱えている場合は機能しない可能性があります。これは、HDHPは従来の保険プランよりも控除額が高いため、保険会社が売り込む前に、より多く支払う必要があるためです。
しかし、あなたとあなたの家族がかなり健康であれば、医療費は少なくなります。 HSAを使用してお金を節約できるため、医療費が発生するまでに簡単に負担することができます。
HSAには、いくつかの優れた経済的特典があります。 HSAからの資金を使用して、控除額をカバーしたり、その他の医療費を非課税で支払うことができます。 HSAにお金を入れるときに税金を支払うことはありませんまたは 承認された医療費の支払いに使用する限り、それを使うとき。
また、HSAの貯蓄を投資信託に投資して、非課税の成長を実現することもできます。 65歳に達すると、そのお金を何にでも使うことができます。医療費以外の費用を支払うだけで済みます。
HSAを使用して医療以外の費用を前に支払う場合 65歳の場合、早期配布を行うとペナルティが発生します。したがって、HSAで節約する金額を決定するときは、他の財務目標を念頭に置いてください。
緊急資金のために貯金をしている場合、または借金から抜け出そうとしている場合は、そのお金を簡単にアクセスできる普通預金または当座預金口座に取っておきます。それはあなたのお金のほとんどが行くべきところです。確実な医療費を賄うのに十分なお金だけをHSAに入れてください 歯科や視力検査、予定された手術、出産などのように来ています。借金がなく、完全に資金が提供された緊急資金があれば、それから HSAでさらに節約を開始できます。
HSAの優れている点は、特定の日付までにHSA資金を使用する義務がないことです。未使用のお金は毎年繰り越されます。したがって、来年に多額の費用が発生することがわかっている場合は、今すぐ節約を開始できます。
欠点は、政府が1年間に節約できる金額に制限を設けていることです。 2021年の上限は、個人で3,600ドル、家族で7,200ドルです。 1 それ以上の貯蓄をしたい場合は、従来の課税対象の普通預金口座を使用する必要があります。しかし、それでもあなたはあなたの節約で素晴らしいスタートを切ることができます！
雇用主がHDHP/HSAオプションを提供している場合は、必ず検討してください。それはあなたの経済的健康パズルの重要な部分かもしれません。そうでない場合は、HSAのメリットを享受できるように、実際に自分の健康保険を購入することが最善の利益になる可能性があります。
このメリットは、すべての労働者の経済的健康にとって不可欠であり、準備ができたらすぐに利用したいものです。デイブ・ラムジーは、「準備ができている」とは、借金がなく、緊急資金で3〜6か月分の生活費を節約できることを意味すると教えています。
これは、無借金であると、投資する可処分所得が増えるためです（クレジットカードの請求書や学生ローンのすべてを支払っていないため）。そのため、投資でより迅速な結果が得られます。また、壊れた給湯器や車の修理からあなたを守る緊急資金があれば、401（k）からの早期撤退のペナルティに直面する必要はありません。
借金を返済し、セーフティネットを設置したら、おめでとうございます。赤ちゃんのステップ4の準備ができました 世帯収入の15％を引退に投資します。会社の401（k）に登録することから始めることができます。
始めるのに役立つ401（k）のヒントをいくつか紹介します。
投資信託は本質的に投資専門家のチームによって管理されるお金のプールです。一度に多くの異なる企業に投資しているので、すべてのお金を1か所にまとめることに伴うリスクを回避できます。
401（k）での成功の多くは、投資した資金が時間の経過とともにどのように機能するかに依存します。そのため、強力なリターンの長い歴史を持つファンドを見つけることが重要です。
優れた投資信託は、平均して約12％の投資収益率をもたらすはずです。さて、それはあなたが毎回12％の利益を得るという意味ではありません 年。数年で、収益は5％または損失になる可能性があります。しかし、時間の経過とともに 彼らは12％の投資収益率を提供しています。これらは、たまたまスランプが発生する、優れた堅実なファンドです。これは完全に正常なことです。
しかし逆に、時には素晴らしい年を迎える本当の敗者もいます。これらのファンドは、過去30年間の平均収益がわずか3％であることに気付くまで、魅力的に見えます。それはひどいです！
重要なのは、長期にわたるファンドの実績です。したがって、覚えておいてください。現在の収益率を求めているのではなく、長期にわたって一貫したパフォーマンスの記録を求めているのです。
名前はそれをすべて言います。多くの企業は、投資を奨励するために401（k）マッチを提供しています。基本的に、あなたが401（k）に寄付するすべてのドルに対して、会社はあなたの収入の設定されたパーセンテージまで、同じ金額を投資します。
あなたが年間50,000ドルを稼ぎ、あなたの会社が4％のマッチを提供しているとしましょう。あなたの収入の4パーセントは$2,000です。会社が後援する401（k）に3,000ドルを投資すると、会社はを提供します。 あなたは$2,000です。つまり、総投資額は5,000ドルになります。これは、投資額のほぼ2倍です。雇用主がこれを行う場合は、それを活用してください。結局のところ、なぜあなたは無料のお金を渡すのですか？
覚えておいてください すべてを置く 1つのバスケットにあなたの卵。 401（k）に加えて、結婚している場合は、あなたとあなたの配偶者のためにRothIRAを開くのが賢明です。これは、Roth IRAが非課税の成長と非課税の引き出しに加えて、収益率を高めることができるより多くの投資オプションを提供するためです。
あなたが両方のタイプの退職口座を持っているとき、あなたは本当にあなたの投資を最大化することができます。あなたはあなたの雇用主と一致するのに十分なあなたの401（k）に資金を提供します。次に、15％の投資目標を達成するまで、残りのお金をRothIRAに入れます。そして、その15％を超えて投資したい場合は、HSAへの投資が必要になります。
金融ウェルネス戦略の貯蓄と投資の側面について説明したので、もう1つの重要な要素、つまりお金を保護するための適切な種類の保険と絶対に避けたい種類の保険を見てみましょう。
がん保険、傷害保険、終身保険やユニバーサルライフなどの「投資保険」について聞いたことがあるかもしれません。これらのポリシーに関するマーケティング用語にだまされないでください。それらは売り手のためにお金を稼ぐように設計されており、実際にはあなたに貴重な報道を提供しません。スキップしてください。
代わりに、雇用主が次の保険給付のいずれかを提供しているかどうかを確認する必要があります。もしそうなら、それぞれを利用してください。そうでない場合は、必ず他の場所で登録してください。これらは保険の本質的なタイプです：
個人情報の盗難が増加しています。これがあなたやあなたの家族に起こるかどうかは問題ではありません。それはいつの問題です。
個人情報の盗難防止は、盗まれた資金と回収費用をあなたに返済します。あなたの代わりに それらの資金を追いかけて、保険代理店があなたのためにそれをします。時間とエネルギーを大幅に節約できます。そして最良の部分は、これまでで最も手頃な種類の保険の1つです。
定期生命保険は、不意に亡くなった場合に家族を養うために欠かせません。しかし、あなたの生命保険の大部分はあなたの雇用主を通してあるべきではありません。転職した場合に備えて、自分でカバーする必要があります。そして、雇用主の方針は通常、十分な補償を提供していません。必要なのは 配偶者と子供が十分に世話をされることを確実にするために、あなたの年収の10〜12倍に等しい定期生命保険の補償範囲。
私たちのほとんどは私たちが無敵だと思っていますが、あなたの人生を永遠に変える何かが瞬時に起こる可能性があります。障害は無視できない現実であるため、障害保険は非常に重要です。
病気やけがで長期間働くことができなくなった場合、この保険が適用され、仕事を再開できるようになるまで収入の一部が置き換えられます。それがないと、お金が入らず、それ以上稼ぐ方法がないことに気付くリスクがあります。障害保険は、請求書が支払われ、あなたの家族が世話をすることを確実にします。
健康保険は必須です。ほとんどの企業は従来の医療プランを提供していますが、ますます多くの企業が医療貯蓄口座のオプションを備えたHDHPに切り替えています。そして、私たちが言ったように、保険以外のあなたのヘルスケアのニーズをカバーする最良の方法は、HSAを通してです。
雇用主がこのオプションを提供していない場合は、それで構いません。あなたはまだあなた自身でHSAを見つけることができます！ Daveは、低コストで使いやすいモバイルおよびオンラインエクスペリエンスを提供するHSAプロバイダーであるHealthEquityを推奨しています。実際、HealthEquityは、デイブがチームの面倒を見ると信頼している唯一のHSAプロバイダーです。
今日HSAの資格があるかどうか調べてください！