ここ数週間、親戚やクライアントと興味深い話し合いをしました。彼らの要求を考慮して、私は彼らに定期保険プランを購入するように頼みました。しかし、彼らは、彼らが政策期間を生き延びた場合、彼らは何も取り戻さないという事実と和解することができませんでした。
彼らは一人ではないと確信しています。政策期間を生き延びれば何も戻らないという考えだけでも、多くの人にとって不安になります。このため、多くの保険会社は、保険期間を生き延びた場合に保険料全体を返還する期間プランを発表しています。そのようなプランをプレミアムリターンオプション（TROP）付きのタームプランと呼びましょう。 。実際、クライアントは定期保険のこの変種にメリットを見出しました。少なくとも、彼女は何かを取り戻します。
この投稿では、TROPとは何か、そしてそのようなプランが普通の定期生命保険プランよりも優れているかどうかを見てみましょう。
これらは通常のタームプランと同じです。唯一の違いは、保険期間を生き延びた場合、保険料の全額が返済されることです。
したがって、30年間で1クロールのカバーに対して年間30,000ルピー（税抜き）のプレミアムを支払った場合、30年の終わりに9ラック（30,000ルピーX 30）が得られます。
保険期間中に死亡した場合は、SumAssuredを取得します。支払った保険料の返還はありません。
保険契約者が保険期間を生き延びた場合、支払われたすべての保険料が返還されます。 場合によっては、保険契約者は支払われた保険料に対していくらかの見返りを支払われることさえあります。
プレミアムタームプランの返品に支払われるプレミアムは高い 同額の生命保険の普通定期保険の年間保険料よりも。ただし、それでも従来のプランやULIPよりもはるかに低くなっています。
例を参考にして比較してみましょう。
人気のある保険アグリゲーターのWebサイト（PolicyBazaar）にアクセスし、オンラインタームプランの保険料と保険料プランの返還の有無を比較しました。 ICICIPrudentialとHDFCLifeから商品を受け取りました。
以下は30歳の男性の保険料です（保証額：1億ルピー、保険期間：30年）
死亡給付は4つのケースすべてで同じです。保険契約者が死亡した場合、候補者は1ルピーを受け取ります 。
サバイバルベネフィット： 上記のように、ポリシー期間を生き延びた場合、通常の期間プラン（ICICI iProtect、HDFC Click 2 Protect 3D Plus Life）では何も返されません。 ICICI Smart MoneyBackでRs8.54 lac、HDFC Life Return ofPremiumプランでRs7.16lacを獲得できます。
保険期間を生き延びれば、何かが戻ってくるので、プレミアムプランの返還がより良いと主張するかもしれません。通常のタームプランでは、支払った保険料は無駄になります。ただし、はるかに高い保険料を支払っていることを確認する必要があります。
ICICIプランの場合、差額は初年度で12,539ルピー（それ以降は12,059ルピー）です。 この金額を追加で支払うと、30年の終わりにRs 8.54 lacが得られます（ポリシー期間を生き延びた場合）。
HDFCライフプランの場合、さらに15,250ルピー（その後の数年間は14,712ルピー）を支払います。ポリシー期間を生き残ると、Rs 7.16lacが返されます。
プレミアム定期保険の返還を利用する代わりに、単純定期保険を利用して、差額をPPFに投資することもできます。 パフォーマンスを比較してみましょう。
ICICIプランの場合、毎年約Rs 12,000を追加で支払い、保険期間（30年）の終了時にRs 8.54lacを取得します。これは、5.07％p.a。のIRRです。
HDFCプランの場合、毎年約15,000の追加料金を支払い、Rs 7.16lacを取得します。 2.95％p.a。のIRR
差額をPPFに投資した場合、ICICIの場合は14.8 lac、HDFCの場合は18.05lacで終了します。 PPFは年率8％を提供すると仮定しました。
明らかに、PPFと通常定期保険の組み合わせは、プレミアム定期保険の返還よりも優れています。
それだけでなく、TROPの下では、任期を生き延びれば、生き残るための利益を得ることができます。そうしないと、家族が得るのは死亡給付金だけです。生存利益は無意味です。 PPFを使用すると、お金は常にあなた（そしてあなたの後、あなたの家族）に帰属します。
生命保険の要件は変動し続ける可能性があります。 30年間ライフカバーを購入する可能性は十分にありますが、15年後にはライフカバーが不要になったことに気づきます。定期プランの場合は、保険料の支払いをやめるだけで完了です。プランは自動的に失効します。
プレミアムタームプラン（TROP）の返還の場合は、プランを解約する必要があります。降伏すると、一定の割合の保険料が返済されます。最初の数年間は降伏率が低く（または降伏ペナルティが高い）、時間とともに増加します。
純粋な定期保険と投資（PPFなど）を組み合わせて使用した場合は、PPF投資に触れることなく、定期保険を失効させることができます。
TROPは厳密には定期保険ではないと主張する人もいるかもしれません。特に収益率の低さを見ると、参加していない従来の計画のように動作します。
はい、そうです。
ただし、比較のより重要な側面は、年間保険料です。従来のプランでは、33,000ルピーで1ルピーの生命保険を取得する方法はありません。年間保険料に対する保証額の比率は、TROPの場合でも非常に高くなっています（ただし、純粋な定期保険ほど高くはありません）。
それでは、これらのプランをプレミアム期間のリターンプラン（TROP）と呼ぶことに固執しましょう。
注意すべき点は、従来のプランでは、金額がはるかに多いと収益が低くなることです。
読む：従来の生命保険プランにノーと言う
読む ：人生の定期保険：購入する必要がありますか？
頻繁に繰り返されるアドバイス。物事をシンプルにしてください。投資と保険を混在させないでください。
単純なバニラ定期保険を購入し、PPF、FD、投資信託などの純粋な投資商品に超過分を投資します。
定期保険の返還は良い選択ではありません。
ただし、定期保険から何かを取り戻すことに熱心な場合は、保険料の返還を伴う定期保険（TROP）は、従来の生命保険プランよりも優れています。
読む ：生命保険会社の保険金決済比率（2019年）
この投稿は2016年12月に最初に公開され、それ以降更新されています。