介護保険を購入するかどうかの決定は難しいものになる可能性があります。一方では、保険料は、特に使用したことがない場合、高額になる可能性があります。一方、介護が必要になった場合、介護にも費用がかかります。
同様に複雑な決定は、数年間購入して支払いを済ませたら、介護保険をキャンセルするかどうかです。
これは、保険料が大幅に上昇した後、保険契約者が議論する選択であることがよくあります。
州の保険部門の承認を得て、保険会社は一連の保険契約に対して保険料を引き上げることができます（1人の保険料だけを引き上げることはできません）。ポリシーを購入してから5年または10年後に、保険料が5％から25％に増加する場合があります。場合によっては、保険会社は金利を40％引き上げることを承認されています。
数年前、業界は多くの利上げを経験しました。たとえば、2018年、Genworth Financialは、LTC保険事業の保険料を引き上げるために州の規制当局から120件の承認を受けました。加重平均率の増加は45％でした。
全米保険監督官協会（NAIC）は、古い保険契約は「料金の計算に使用されるLTCIの経験が完全に開発されていなかったときに最初に価格設定された」と述べました。保険契約者が給付金を使い始めると、保険会社は以前の仮定を過小評価していたことに気づき、それを修正しなければなりませんでした。これにより、「保険会社は将来の支払能力を確保するために介護保険料率を引き上げる必要がありました。」
NAICと米国介護保険協会（AALTCI）は、過去のデータが改善されれば、業界は現在購入した保険の保険料の値上げが少なくなるはずだと述べています。
詳細： 介護保険の費用
AALTCIは、ポリシーを完全に削除するのではなく、現在の補償範囲を節約するためのいくつかの選択肢を提供します。
1つは、ポリシーの給付期間を調整することです。 AALTCIによると、介護を必要とする大多数の人々は、2〜3年しか介護を必要としないという。したがって、生涯または無制限の補償範囲がある場合は、給付期間を2年から5年の間に短縮することで、保険料を節約できます。
AALTIは、価格が上昇した古い政策がある場合は、インフレ成長オプションを調整することも提案しています。価格が上昇した多くの政策には、5％の複合インフレ成長オプションが含まれているとのことです。それを3％の成長因子に落とすと、プレミアムコストに違いが生じる可能性があります。
一部の人々は、一度に1つの潜在的な問題にしか対処できない財政状態にあります。退職後の貯蓄が必要な額をはるかに下回っている場合は、介護保険を解約し、それらの保険料を退職に向ける必要があるかもしれません。
反対に、経済的に健康で、貯蓄から補償金を支払うことができる場合は、高額な保険は必要ないかもしれません。多くの人々はまた、家を完全に売却するか、リバースモーゲージを利用することによって、家を使って介護費を支払うことを検討するかもしれません。
ただし、潜在的な介護ニーズをカバーするための現金やその他の資産がある場合でも、必要に応じて、貯蓄を使い果たして介護費を支払うかどうかを強く検討する必要があります。
住んでいる場所にもよりますが、ナーシングホームケアの費用は年間90,000ドルから130,000ドル以上になる可能性があります。アシスティッドリビング施設は月額2,000ドルから5,000ドル以上で運営されています。それはあなたの退職貯蓄やあなたのホームエクイティをすぐに侵食する可能性があります。
あなたが介護保険を必要とするかどうかは、基本的にはコインの裏返しです。実際、AALTCIは、65歳で保険を購入する人の50％が保険給付を利用すると述べています。つまり、残りの50パーセントはそうではありません。
既存の介護保険契約をどうするかを決める際のもう1つの考慮事項：今すぐ保険を解約し、5年または10年後にそれが必要になった場合はどう思いますか。あなたが節約したお金はあなたが長期介護のために費やさなければならない金額の価値がありますか？そして、保険契約をキャンセルする前に数年間保険料を支払った後、最も必要なときに給付金を受け取らなかったことをどれだけ後悔しますか？
数年後に別の保険を購入することを考えて今日保険を解約した場合、それは経済的に意味がないかもしれません。あなたの年齢と健康は重要な引受要因です。既存の保険料率が上がったとしても、明日購入する保険契約は、以前に所有していた保険契約よりも間違いなく高額になります。
AALTCIは、2019年のある運送業者の料金を引用し、典型的な65歳のカップルは、給付期間とインフレ率に応じて、年間4,800ドルから10,200ドルを支払うことを示しています。 75歳になると、その範囲は$ 8,700から$ 14,700に上昇します。
考慮すべき重要な要素は、将来も長期的なケアが必要になる可能性があるということです。この費用の全額を自己負担で支払うことができない場合は、何らかの種類の介護保険を利用する必要があります。
人気のあるオプションは、含まれている特典またはオプションのライダーとして長期ケアを提供するハイブリッド保険契約を取得することです。多くの生命保険契約および年金は、保険契約の一部として、またはオプションの給付として、介護保険を提供します。一部の生命保険および年金保険は、被保険者が長期介護を必要とする場合に死亡給付を前倒しします。生命保険や年金給付に加えて、個別の介護保険を提供するものもあります。
また、州の高齢者局または保健局に、高齢者が介護費を支払うのを支援する政府プログラムを提供しているかどうかを確認する必要があります。
Joel Palmerは、住宅ローン、保険、金融サービス、テクノロジー業界に焦点を当てたフリーランスのライター兼パーソナルファイナンスの専門家です。彼はキャリアの最初の10年間を、ビジネスおよび財務のレポーターとして過ごしました。
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