カイザーファミリー財団（KFF）による2018年の調査によると、米国の約5,400万人の成人（非高齢者）には、保険会社が特定の種類の保険の申請を拒否するような既存の条件がありました。財団は、エイズ/ HIV、うっ血性心不全、糖尿病、てんかん、重度の肥満、妊娠、重度の精神障害をいくつかの衰弱した状態として挙げました。
この記事では、既存の状態と、それらが生命保険、健康保険、障害保険、または補足保険の申請にどのように影響するかを見ていきます。保険会社によって申請が却下された場合の選択肢もいくつか検討します。
既存の状態とはさまざまな定義がありますが、適切で簡潔な定義は、「既存の状態とは、保険に加入する前の健康状態のことです」です。
人々は一般的に、保険に申し込むときに既存の条件があることに気づいていますが、常にそうであるとは限りません。たとえば、生命保険に加入し、救急救命士による健康診断を受けると、申請者は知らないうちに異常な高血圧や腎臓の問題を抱えていることに気付く場合があります。
保険の購入に関して、既存の条件はどの程度の損害をもたらしますか？残念ながら、これらはアプリケーションが承認される可能性に非常に悪影響を及ぼします。例として、65歳未満の3,300万人以上の成人に影響を与える高血圧（高血圧）を使用してみましょう。
保険会社の医療引受業務に関する1つのKFF研究では、さまざまな保険会社に、肥満で喫煙したタバコでもある高血圧の架空の申請者を検討するように依頼しました。 60件の補償申請のうち、この申請者は33回（55％）の補償を拒否され、25回（42％）の追加保険料の保険を提供し、制限や保険料の追加なしで2回（3％）の補償を提供されました。
すべての生命保険会社には、保険証券を発行するかどうかを決定する独自のプロセス（引受）がありますが、これらのほぼすべてが、アプリケーションで発見されたときに危険信号を発します：
引受部門があなたの申請書、健康診断の結果、および医師から受け取った医療記録を確認した後、生命保険会社はあなたを標準または優先（受け入れた場合）などの料金クラスに分類します。あなたの分類はあなたの率を決定するために使用されます。
保険会社は長年にわたって取得したデータからの統計を使用して、早期または予期しない死亡の可能性を予測するため、既存の条件によっては、標準料金のみの対象となる場合があります。既存の状態が高血圧などの投薬によって十分に管理されている場合、一部の保険会社から優先料金が承認される場合があります。
慢性的な健康状態にある場合は、より高い保険料で保険が提供される場合があります。見積もりの料金に満足できない場合は、保証付き発行生命保険と呼ばれる種類の保険を調べることができます。保証された問題ポリシーにより、資格を得るために医学的な質問に答えたり、医学的な試験を受けたりする必要はありません。料金は生命保険会社の標準料金よりも高いですが、予算内であることがわかる場合があります。 1つの欠点– 25,000ドルや50,000ドルなど、額面金額が限られている場合に利用できることがよくあります。
一部の生命保険会社は、特定の既存の状態を持っている申請者に対応しています。たとえば、
職場でグループプランの対象外であり、個人の健康保険を購入する必要がある人には、前向きなニュースがあります。
オバマケアとしても知られる医療保険制度改革（ACA）の下では、健康保険会社は、1つ以上の既存の状態があるため、補償を拒否したり、追加の保険料を請求したりすることはできません。これは、2014年1月1日以降に開始されたすべての健康保険プランに適用されます。
ポジティブなニュースではありません。保険会社は、オバマケアの下で独自のレートを設定できます。彼らは彼らの健康歴に関係なく補償を申請する人を承認しなければならないので、保険会社はしばしば多くの人々の範囲外で彼らの保険の価格を設定します。個人が健康保険の補償範囲に対して月額1,000ドルから1,500ドルを請求されることは珍しくありません。
クリティカルケア保険や癌保険などの補足保険はACAの下では提供されていないため、既存の状態がある場合は補償の承認を受けることがより困難になります。たとえば、過去に癌にかかったことがある場合、癌の保険に承認される可能性はほとんどなく、心臓病の病歴のある人は、クリティカルケア保険の承認を受けるのが困難になります。
重大な病気の保険の無料見積もりを数秒でオンラインで入手できます。1つ以上の既存の条件がある場合、障害保険契約の承認を受ける可能性は十分にあります。状態の重症度に大きく依存します。状態がポリシーの対象である場合は、おそらくより高い保険料を支払う必要があります。
一部の既存の条件では、補償の申請を提出するときにまだ条件に苦しんでいる場合、障害保険の申請は自動的に拒否されます。
たとえば、最近癌と診断された場合、申請は拒否される可能性が非常に高くなります。ただし、癌が3年以上寛解している場合（保険会社によって異なります）、補償が承認される場合がありますが、癌はポリシーで除外された状態になります。
同様に、過去に椎間板の問題などの背中の問題があったかもしれませんが、何年も治療を受けていません。障害保険では、あなたの背中に関連する請求を除外して、申請が承認される可能性があります。
数秒でオンラインで無料の障害保険見積もりを入手してください。保険の申し込みを完了する際に既存の条件を開示せず、それが引受によってスリップした場合、将来の請求は拒否される可能性があります。これは、あなただけでなくあなたの家族にも、既存の条件を開示せずに発行された生命保険の受益者として指名された場合、経済的に壊滅的な打撃を与える可能性があります。
以前の健康履歴のすべてを開示しなかったため、保険料が低い保険契約よりも、保険会社が保険金請求に異議を唱えることができない保険料が高い保険契約を結んだほうがよいでしょう。常に快適であるとは限りませんが、誠実であることは最善の策です。
ニューヨーク州北部で育ったボブフィリップスは、金融サービスの世界で15年以上過ごし、2007年からブログやウェブサイトにフリーランスで寄稿しています。彼は妻とドーバーマンの子犬と一緒にノーステキサスに住んでいます。
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