あなたが銀行のマネージャーに彼女の銀行にいくらのお金があるか尋ねるとしたら、彼女はあなたに2つの異なる答えを与えることができ、どちらかが正しいでしょう。彼女は、顧客が自分の口座にどれだけのお金を持っているか、または銀行が実際に手元に持っているお金の量を教えてくれます。彼女の答えの違いは、銀行預金と銀行準備金の違いです。
「銀行預金」とは、銀行の顧客が銀行に預け入れたお金のことです。たとえば、口座の確認や普通預金、譲渡性預金の購入などです。銀行のすべての顧客を取得し、すべての預金口座の残高を合計すると、銀行の預金総額が得られます。連邦準備制度は、預金口座を当座預金口座または非当座預金口座のいずれかとして定義しています。 2つの違いは、顧客がアカウントからどれだけ簡単にお金を引き出すことができるかに要約されます。
たとえば、残高が10,000ドルの当座預金口座を持っている場合、銀行には10,000ドルが用意されている特別な引き出しはありません。銀行は預金の一部のみを保持しており、通常の引き出し需要をカバーするのに十分です。残りは銀行が他の顧客に貸し出すために利用できます。銀行が保有する預金の一部は、準備金と呼ばれます。準備金は、保管庫に現金として、またはその地域の連邦準備銀行に預金として保管できます。
連邦準備制度は、銀行が準備しなければならない最低額を設定します。たとえば、2011年の時点で、FRBは銀行に対して、3段階の計算式に基づいて当座預金の一定割合を保有することを義務付けています。当座預金の最初の1,070万ドルについては、準備金の要件はまったくありません。 10.7百万ドルを超え5880万ドル未満の当座預金預金の場合、準備金の要件は3パーセントです。 5880万ドルを超える当座預金の場合、要件は10パーセントです。つまり、銀行の当座預金口座が1億ドルだとします。最初の1,070万ドルは免除されます。次の4,810万ドル（つまり、1,070万ドルから最大5,880万ドル）には、3％の準備金要件（1,443,000ドル）があります。最後の4120万ドル（つまり、5880万ドルから1億ドルまで）には、10％の準備金要件、つまり4,120,000ドルがあります。すべてを合計すると、銀行は$ 5,563,000の準備金を維持する必要があります。
FRBは準備預金を利用して、銀行が顧客の引き出し要求を満たすのに十分な資金を確保できるだけでなく、マネーサプライを管理することもできます。準備預金が高ければ高いほど、銀行が貸し出すことができるお金は少なくなります。銀行の準備金に預け入れられたお金を閉じ込めることによって、FRBは経済を流れるお金の量を減らすことができ、それはインフレを抑えるのに役立ちます。逆に、準備預金を引き下げることにより、FRBは貸付を促進することができ、それは成長を刺激するためにより多くのお金を経済にもたらします。