頭金の少ない住宅ローンは、現金が不足している借り手が家に入るのに役立ちます。すべての準備金を購入に充てるのではなく、頭金を節約して、従来の住宅ローンにわずか3パーセントを支払うことができます。ただし、頭金が少ない場合は、債務不履行に陥った場合に貸し手をカバーするために民間住宅ローン保険が必要になります。事前にPMIを計算すると、頭金ローンを取得するか、頭金でPMIを返済するか、頭金を20％節約するまで延期するかを決定するのに役立ちます。 PMI企業と住宅ローンの貸し手が提供する消費者に優しいオンライン計算機を使用して推定PMI率を見つけることができます。
PMI率は、年間ベースの元のローン金額のパーセンテージです。その価格は、貸し手、ローン、場所、PMIプロバイダーによって異なります。頭金のサイズはレートに影響し、頭金が大きいほどレートが低くなります。あなたのクレジットスコアとプロパティの使用目的もPMIレートに影響を与え、持ち家は投資プロパティよりも低いレートになります。これらのさまざまな要因を考慮して、貸し手は最終的に必要なPMIカバレッジとレートを決定します。
PMI率は、通常、0.3％から1.15％の範囲です。したがって、一般的な従来のローンでは、月額50ドルから100ドル以上の費用がかかる可能性があります。固定金利のローンと10％の頭金で$ 200,000の家を購入したいとします。あなたは700のクレジットスコアを持っていて、あなたの貸し手はあなたの特定のローンシナリオのPMI率が0.5パーセントであるとあなたに言います。ローン金額を決定することにより、PMIコストの計算を開始できます。まず、住宅価格から頭金を差し引きます：$ 200,000-（$ 200,000 x .1）=$ 180,000。
$ 180,000 x .005 =$ 900を掛けて、ローン金額に10進数で0.5％のPMI率を適用します。年間PMIプレミアムは900ドルで、住宅ローンの支払いごとに12か月の分割払いで支払うことができます。月額を取得するには、プレミアムを$ 900/12 =$ 75で割ります。最初の毎月のPMI支払いは75ドルです。
元のローン金額を返済すると、ローンのリスクレベルは年々低下します。したがって、最初の10年間はより高い初期PMIレートを支払い、11年目以降はより低いレートを支払う可能性があります。連邦法では、ローンが元のローン金額の78％に達する予定の場合、貸し手はPMIを自動的にキャンセルする必要があります。あなたの貸し手の協力で、あなたはあなたの家が早期にPMIを排除するのに十分な価値で実質的に高く評価されたことを示すことができるかもしれません。これには、住宅鑑定が必要です。また、従来の貸し手は、貸し手が支払うPMI、または LPMI として知られる毎月のPMI支払いを排除するために、決算時に一時金を支払うことを許可する場合があります。