住宅ローンの資格を得るには、優れた信用格付け、証明された返済能力、およびいくらかの現金が必要です。最も簡単な住宅ローンには、寛大なクレジットスコア要件があります。ただし、クレジットスコアが低いほど、補償のために頭金が必要になる場合があります。クレジットスコアが低いと、金利が高くなり、ローンオプションが少なくなります。連邦住宅局、退役軍人省、農務省は比較的簡単な資格基準を持っており、VAとUSDAは頭金を必要としません。一部の従来の貸し手も資格を得るのを容易にします。
FHA、VA、またはUSDAの住宅ローンは、承認された貸し手を通じてのみ取得できます。これらのプログラムを監督する連邦部門は、銀行、信用組合、住宅ローンブローカー、およびその他の貸付機関が、貸付実績と財務能力に基づいて参加することを許可しています。承認された貸し手は、申請書の処理、ローンの引受および資金調達について、特定のガイドラインに従わなければなりません。彼らはまた、借り手が債務不履行になった場合に彼らに返済する保険または保証を受け取ります。 FHAの貸し手とUSDAの貸し手の現在のリストはオンラインで見つけることができます。
FHA、VA、およびUSDAの貸し手は、公式ガイドラインに加えて、より厳しい信用基準を課すことができます。これらの要件は、オーバーレイと呼ばれます 、貸し手によっては、同じローンの資格を得るのが難しくなる可能性があります。たとえば、10％の頭金がある場合、FHAは公式に500から579のクレジットスコアを許可します。これにより、スコアが580以上の借り手は、わずか3.5％のダウンで資格を得ることができます。ただし、FHAの貸し手は、多くの場合、少なくとも620を必要とし、頭金に関係なく、低いスコアを考慮しません。 FHAローンには、毎月支払う住宅ローン保険も必要です。
VAとUSDAには最低クレジットスコア要件はありませんが、VA貸し手は通常少なくとも620を必要とします。USDA貸し手は通常640クレジットスコアを必要とし、660以上のより高い債務負担を許可する場合があります。
ファニーメイとフレディマックは、低所得および中所得のバイヤーにより良いサービスを提供するために、2015年に3％の頭金ローンの提供を開始しました。ファニーのMyComunityMortgageとフレディのホームポッシブルアドバンテージは、初めての住宅購入者向けであり、住宅所有者の教育を修了する必要があります。どちらのプログラムでも、クレジットスコアを620まで下げることができますが、頭金やその他の特定のリスク要因がある場合は、より高い頭金が必要になります。資格を得るのがより簡単な従来のローンはまた、あなたがデフォルトした場合に貸し手に返済するために民間住宅ローン保険を必要とします。
あなたの信用問題の深刻さはまた、資格の容易さに影響を与えます。たとえば、破産と差し押さえはあなたのスコアを劇的に下げるだけでなく、貸し手にとっての危険信号です。破産または差し押さえ後、FHAローンを取得するには、少なくとも1年、破産の種類や住宅ローンのデフォルトを取り巻く状況に応じて最大3年待つ必要があります。 VAとUSDAの貸し手も、同様の調味料要件を課しています。 深刻な信用延滞の後。
クレジットカードやその他の定期的なクレジットアカウントでの支払いが遅れると、危険信号が発生しますが、通常、住宅ローンのデフォルトほどの影響はありません。たとえば、貸し手は、過去1年以内に30日間の遅延支払いを許可したり、過去12〜24か月の期間内に60日間の遅延を許可したりする場合があります。