銀行預金口座やマネーマーケットミューチュアルファンドなど、ほとんどの貯蓄手段の利回りは、連邦準備制度のフェデラルファンド金利を追跡します。 2008年から2015年までの7年間、フェデラルファンド金利はゼロに等しいものでした。これが、貯蓄から得たものです。
FRBがベンチマーク金利を引き上げたため、貯蓄率も上昇しました。 「これは私のクライアントにとって大きな啓示です」と、マサチューセッツ州ニュートンの公認ファイナンシャルプランナーであるジョナサンポンドは言います。 「彼らは実際に現金でお金を稼いでいます。」
キプリンガーは、FRBが2019年に金利を3倍に引き上げると予想しています。貯蓄金利はまだ低いものの、インフレに追いつき、スタンダード＆プアーズの500株指数の配当利回りを上回っています。利回りに関しては、現金はまだ王様ではないかもしれませんが、現金が生み出す収入にはリスクがほとんどまたはまったくないことを覚えておくことが重要です。不安定な株式市場や債券市場から少し休息をとることができます。
貯金箱よりも大幅に改善されるオプションがいくつか見つかりました。
銀行の普通預金口座と短期金融市場の預金口座の利回りが依然として底堅い場合でも、がっかりしないでください。 Bankrate.comによると、全国平均の普通預金口座は、けちな0.09％を生み出し、平均MMDAはわずか0.20％を支払います。しかし、特にオンラインバンクや信用組合では、従来の銀行よりもオーバーヘッドが低く、もう少し支払う余裕があるため、買い物をすることでより高い利回りを見つけることができます。
たとえば、オンライン銀行のMemoryBankは、Republic Bank and Trust Co.の一部門です。支店はありませんが、オンラインおよび国内外の92,000台のATMを介して追加料金なしでお金にアクセスできます。 MemoryBankは、2.25％の利回りで、最低残高要件のないMMDAを提供します。アカウントは小切手での書き込みを提供していません。
別のオンライン銀行であるMySavingsDirectは、2.25％の普通預金口座を提供しています。普通預金口座とMMDAはどちらも、月に最大6回の引き出しが可能ですが、MMDAは、小切手またはデビットカードを介して口座へのアクセスを提供することもできます。
保守的な投資家にとって最も重要なのは、MMDAと普通預金口座の両方が連邦預金保険公社によってカバーされていることです。個々の口座所有者の単一の適格機関での合計口座残高には最大250,000ドルの保険がかけられます。共同口座には、1人あたり最大250,000ドルの保険がかけられます。お金が完全にカバーされているかどうかを確認するには、https：//www5.fdic.gov/edie/の見積もりツールを使用してください。
これらの投資信託は、譲渡性預金や財務省証券などの短期で高品質の証券に投資します。株価が毎日変動する他の投資信託とは異なり、マネーファンドは株価を1ドルで一定に保ち、新株または株式の一部を発行することで利息を支払います。
マネーファンドの利回りは、収益から費用を差し引いたものに等しく、短期金利を綿密に追跡します。 iMoneyNetによると、ファンドの30日間の平均利回りは現在1.82％です。ほとんどの場合、アカウントに小切手を書くことができます。
あなたが資金管理のために支払うものはすべてあなたの利回りから出てくるので、低費用の資金を選択してください。お気に入り：ヴァンガードプライムマネーマーケットファンド （シンボルVMMXX）、これは年間わずか0.16％の費用を請求し、現在は2.21％を生み出します。
より高い税率の節約者は、非常に短期の地方自治体のIOUに投資する非課税のマネーファンドを検討する必要があります。利子は連邦所得税がないため、免税マネーファンドが提供する利回りは課税対象マネーファンドの利回りよりも低くなります。 Vanguard Municipal Money Market Fund （VMSXX）たとえば、現在1.53％の収益があります。しかし、上位40.8％の税率（純投資所得に対する付加税の対象となる者）の節約者の場合、これは2.58％、つまり37％の節約者の2.43％に相当するため、投資するのは理にかなっています。ヴァンガードの免税品。ただし、24％以下の税率の節約者は、Vanguardの課税対象のマネーファンドを利用したほうがよいでしょう。通常、証券会社のスイープアカウントは、ブローカーの他のマネーファンドが提供する金額よりも少ない金額のマネーファンド（または銀行のマネーマーケットアカウント）にあなたをスイープします。高利回りのマネーファンドを取得するには、取引後にお金をそこに移動する必要があります。
マネーファンドは連邦預金保険の対象外ですが、ファンドには印象的な安全記録があります。ファンドの用語で言えば、株価が1ドルを下回ることを許可したマネーファンドはほとんどありません。
MMDA、普通預金口座、マネーファンドから得られるよりも少し多くの利息が必要な場合は、譲渡性預金を検討してください。より高い金利と引き換えに、あなたはあなたのお金を一定期間預金に保つことに同意します。通常、銀行は、満期が1年のCDからの早期撤退には3か月の利息を請求し、満期の長いCDからの撤退には6か月の利息を請求します。 （ペナルティは税控除の対象であり、銀行はアカウント所有者の死亡または無能力のためにペナルティを免除することがよくあります。）通常、満期が長いほど、レートは高くなります。
成熟度を選択するときは注意してください。 Bankrate.comのチーフファイナンシャルアナリストであるGregMcBrideは、現在、「1年か2年がスイートスポットです」と述べています。たとえば、平均2年間のCDの利回りは0.94％であり、平均5年間のCDの利回りは1.29％です。特に金利が上昇する可能性がある場合は、追加の0.35パーセントポイントは、おそらく5年間、お金を閉じ込める価値はありません（金利の上昇を利用する戦略については、以下を参照してください）。
CDを探し回るのもお金がかかります。平均1年CDの利回りは0.72％ですが、 CapitalOne 360 による、最小投資を必要としない最高利回りの1年CDです。 （www.capitalone.com）、年会費なしで2.60％の利回り。 CapitalOne 360は、2.70％の2年間のCDも提供しています。
ブローカーを通じてCDを購入することもできます。たとえば、Charles Schwab、Fidelity、Vanguardはすべて、銀行のネットワークを通じてCDを提供しています。機関のリストから選択できるので、買い物が簡単になり、CDを流通市場で販売できます。仲介CDは完全にFDIC保険に加入しており、さまざまな銀行の複数のCDに投資して、連邦保険で保護される金額を増やすことができます。ほとんどの証券会社での最小投資額は1,000ドルです。
証券会社を通じて新しく発行されたCDを購入した場合、手数料はかかりません。仲介されたCDは、満期になる前に売却できますが、債券と同様に、CDを購入してから金利が上昇した場合、取引の利息や元本さえ失う可能性があります。
2011年6月、3か月の財務省証券の利回りはわずか0.01％でした。ありがたいことに、その時代は過ぎ去り、3か月のT-billは今やかなりの2.36％の利回りを誇っています。
満期が長くなるにつれて、利回りは向上します。1年間のT-billの利回りは2.73％です。 10年物のTノートの利回りはわずか3.19％です。 CDと同様に、国債の最良の取引は満期が短いことです。 10年は、追加の0.46パーセントポイントの利回りのためにあなたのお金を拘束するのに長い時間です。
保守的な投資家にとって、T-billは地球上で最も安全な投資の1つです。連邦政府は、国債の適時の利息と元本の支払いを保証します。
T-billには1つの珍しい機能があります。それらは額面価格から割引価格で販売されており、あなたが支払う金額と請求書の額面価格との差はあなたの興味です。
T-billへの投資には、いくつかの魅力的な税制上のメリットがあります。第一に、利子は州の所得税から解放されます。カリフォルニアやニューヨークなどの高税の州に住んでいる場合、州税の大幅な節約になる可能性があります。また、T-billは満期になるまで利息を支払わないため、満期になる年までその利息に税金を支払う必要はありません。 2019年に1年間のT-billを購入した場合、2020年の課税年度まであなたの利益は課税されません。
T-billはブローカーから購入できますが、政府の個人投資家向けオークションポータルであるwww.treasurydirect.govで無料で購入することもできます。
2年から10年で満期になるトレジャリーノートに投資することで、利回りをわずかに上げることができます。 2年債の利回りは2.94％です。ただし、T-billとは異なり、財務省短期証券は半年ごとに利息を支払います。 TreasuryDirectから無料で購入することもできます。
貯蓄債券の支払いは比較的少ないですが、税制上のメリットはいくつかあります。財務省証券と同様に、貯蓄債券は州税のない利子を支払います。収入を毎年IRSに報告するか、現金化するときに税金を支払うかを選択できます（30年以内に利息の支払いが停止するまで待つこともできます）。 。しかし、幼い子供のための大学の貯蓄プログラムの一環として、貯蓄債券をスキップするのがおそらく最善です（休暇のための貯蓄債券を参照してください）。
貯蓄債券の利率は高くありません。年間0.10％ですが、財務省は20年で2倍のお金を保証します。これは約3.5％になります。所有している最初の5年間に貯蓄債券を現金化すると、3か月の利息ペナルティが発生します。
貯蓄者にとってより良い取引は、インフレに打ち勝つことが保証されている貯蓄債券であるI債券かもしれません。 Iボンドは、0.50％の固定金利に加えて、消費者物価指数に基づく元本価値の調整を支払います。現在の複合率は2.83％です。インフレは貯蓄債券からの固定リターンを追い抜く可能性がありますが、政府はあなたがI債でインフレを打つことを保証しています。
これらのファンドは通常、1年以内に満期となる有価証券に投資します。典型的な超短期ファンドは、マネーマーケットファンドよりも少し多くを生み出します。マネーファンドとは異なり、超短期ファンドの株価は変動する可能性があり、変動する可能性があります。お金を失うという考えに耐えられないのなら、超短期資金はあなたには向いていません。
それでも、 Vanguard Ultra-Short-Term Bond が好きです。 （VUBFX）。費用はわずか0.20％で、利回りは2.59％です。ファンドの唯一の損失四半期は、2015年の第4四半期のわずか0.1％の損失でした。