家を購入しようとして頭金を支払う余裕がない場合（または信用度が低い場合）、利息のみの住宅ローンを組むのは素晴らしいアイデアのように思えるかもしれません。今週初め、まさにそのような状況下で住宅所有を祝っている夫婦の話を読みました。しかし、彼らは幸せですが、実際には大惨事が待っている可能性が高いです。
利息のみの住宅ローンが可能性がある理由は 2 つあります。 あなたのためにワークアウトしてください:
理由 #1:あなたはハウスフリッパーです。
頭金なし、月々の支払額は 10 年間減額されます。あなたは反転しているので、おそらく 1 年未満で家を所有する予定です。なぜわざわざ追加料金を支払うのでしょうか？利子のみを使用すると、より多くの資金をその場所の修復に振り向けることができます。
そして、あなたの目標は家の価値を高めることなので、おそらく住宅ローン以下の価格で売却する必要はないでしょう。おめでとうございます。あなたには利息のみの住宅ローンを組む十分な理由があります。
理由 2:30 年間ずっと家に住み続ける計画を立てている。
最終的には、利息のみの住宅ローンでも通常の住宅ローンでも同じ金額を支払うことになります。自宅に住み続け、高収入で安定した仕事に就き（おそらく政府で働いており、官僚機構のせいで解雇できなくなっているでしょう）、複利を活用するために最初に貯めたお金を投資したいのであれば、どうしても必要であれば住宅ローンを借りましょう。
利息のみの住宅ローンがおそらく悪い考えである 2 つの理由は次のとおりです。
理由 1:公平性を構築できない
100,000 ドル、金利 6.25%、30 年の住宅ローンを借りており、最初の 10 年間は利息のみであると想像してください。 (この記事の最後に記載されている計算ツールは、さまざまな値やレートの数値を計算するのに役立ちます。) 最初の 10 年間に支払うお金 (62,500 ドル) は、30 年間丸々そこに住む場合には価値がありますが、それより早く引っ越した場合は、賃貸とほとんど変わらないでしょう。
実際には、賃貸よりもはるかに悪い可能性があります。利息のみの期間が終了する前に売却する必要がある場合でも、住宅ローンの全額 (この例では 100,000 ドル) を支払う必要があります。もっと高く売ることができれば、あなたは優位に立つことができます。ただし、それより安く販売した場合でも、差額を支払う必要があります。今日の住宅市場では、資産価値が下がる可能性が高いため、これは特に憂慮すべきことです。
つまり、家がたったの 95,000 ドルで売れた場合、5,000 ドルの支払い義務があることになります。家を売るときは、とにかくお金を失うリスクが常にありますが、利息のみの住宅ローンではそのお金が大幅に増加します。 (これらは低い数字です。住宅ローンが 250,000 ドルで、それを 225,000 ドルで売却したとします。)
一方、最初の 10 年間に全額償却すると、15,223.87 ドルの資本を構築できます。これは利息のみを支払うよりも多くの節約になります。金利のみのプランでは、株価が均等になるのは 25 年程度です。それまでは、通常の住宅ローンを利用することになります。
理由 2:未払い額が増加する
この例では、利息のみの住宅ローンを組むことで、最初は月額 94.89 ドル節約されます。最初の 10 年間の支払い額は 11,386 ドルになります。ただし、10 年経過すると、支払いは月あたり 210 ドル増加します。現在、償却率よりも 100 ドル以上多く支払っているため、予算内でその余分なお金を見つける必要があります。
たとえば、あなたが 10 年以内に追加のお金を手に入れることが確実な安定した仕事や分野に就いている場合、これは経済的に合理的かもしれません。しかし、仕事を失ったらどうなるでしょうか (自己資本がないことについては #1 を参照してください)。あるいは、子供が増えて出費が増えたらどうなるでしょうか？金融の世界では、新しい金利を支払えず借り換えできない場合を除いて、保証はほとんどありません。
悪い取引のように思えますね?
利息のみの住宅ローンが自分に合っていると言う前に、じっくり考えてください。それがほとんどの人にとって悪い考えである理由を考えてみましょう。もしあなたが本当にそれを成し遂げることができる100万人に一人なら、目を見開いて取り組んでください。あなたの幸運を祈ります!
それ以外の場合は、これらを疫病のように避けることをお勧めします。変動金利住宅ローン（ARM）よりも優れているのでしょうか？わからない。おそらく、前もっていくら借りていて、その金利がいくらになるのかを知っておく必要があるからです。しかし、それはヒ素とシアン化物を比較するようなものです。どちらも摂取しないほうがいいでしょう。
この記事は、Finance and Life の Micah 氏によって書かれました。 今日中に関連する投稿を探してください。