若い消費者は、必要なものや欲しいものを分割払いできる、後払い（BNPL）と呼ばれる新しいタイプの支払いに群がっています。
Stashが70万人以上の顧客を対象に実施した2021年7月の分析によると、BNPLの使用量は2020年の同時期と比較して2021年1月から7月までの7か月間で4倍以上増加しました。トップBNPLサービスの5つで8回以上。
ただし、ミレニアル世代はBNPLの最大のユーザーであり、Stash BNPLの顧客の58％を占めています。一方、ジェネレーションZの顧客は、BNPLの使用が最も急増しており、BNPLの採用はこの年齢層で前年比で130％増加しています。
そして、Stashの調査結果は、より一般的な消費者調査を反映しているようです。クレジットカード調査会社Cardifyによる2020年の調査では、回答者の44％が、1年のピーク購入時期の1つである休暇中に費やす金額を決定する上で、BNPLがある程度または非常に重要であると述べています。回答者の48％はまた、BNPLがクレジットカードよりも10％から20％多く使うように促すかもしれないと述べました。
明確な相関関係はないかもしれませんが、Stashの調査によると、すべての世代で、BNPLユーザーは非BNPLユーザーよりもStashプラットフォームに投資するお金が平均で38％少なくなっています。平均して、収入が0ドルから25,000ドルの範囲の顧客の場合、ミレニアル世代のBNPLユーザーの合計Stash投資は、BNPLを使用しない同じ収入層のミレニアル世代よりも28％少なくなります。同様に、収入が25,000ドルから50,000ドルの範囲の顧客の場合、ミレニアル世代のBNPLユーザーに対するStashの総投資額は、BNPLを使用しない同じ収入層のミレニアル世代よりも34％少なくなります。
注 ：このデータは、必ずしもBNPLの使用が直接低レベルの投資を引き起こすことを意味するわけではありません。さらに、Stashが見つけたパターンは、Covid-19が経済に打撃を与えていた時期のデータを比較しました。
Stashは、Plaidを介した顧客の外部銀行取引情報からの匿名化および集約されたデータを使用して、2020年1月から7月および2021年1月から7月までの約770,000人のStash顧客の「今すぐ購入」と「後で支払う」の使用状況を分析しました。この調査の目的で、Stashは、主要なBuy Now、Pay Later企業のAffirm、AfterPay、Klarna、Quadpay、およびSezzleとの取引を調べ、これらのサービスを使用しなかった顧客からの集計および匿名化された銀行取引データと比較しました。指定された時間枠。
BNPLは、買い物客が数週間または数か月の間に支出を計画するのに役立ちます。また、クレジットを持たない人やクレジットカードを使いたくない人が、支出のペースを調整しやすくなります。ほとんどのBNPL企業は信用調査機関に報告しないため、ユーザーは信用調査機関との信用関係を築くことができませんが、一部の専門家は、信用調査機関が将来BNPLデータを含めるようになる可能性があると述べています。
イリノイ州シカゴに本拠を置く市場調査会社C+R Researchのデータによると、人々がBNPLを使用する2つの最大の理由は、支払いが簡単である可能性があることと、BNPLがより柔軟性を提供する可能性があるためです。 BNPLを使用すると、購入を分割払いに分割できるため、単純な利率で数か月にわたって費用をかけてチップを支払うことができます。これは、消費者が請求サイクルの最後に残高を支払うか、残りの料金に対してより高い利率を支払う必要があるクレジットカードの料金とは対照的です。これはまた、各給与のどれだけがBNPL支払いに使われる必要があるかについて予算を立てることができることを意味します。
BNPLはまた、多くの場合、大きな関心を集めることなく、人々が何かを購入して、通常は数か月にわたってそれを完済することを可能にします。 Affirmなどの一部の企業は、単純な利息の支払いプランを提供していますが、AfterpayやKlarnaなどの他の企業は無利子のプランを提供しています。 （注意として、利息は貸し手がローンに請求する金額です。利率は、元の貸付額である元本に対して、利息を支払う金額を決定します。）
単純な利息では、貸し手は元本だけに基づいて利息を計算します。複利の場合、貸し手は元本と以前に発生した利息に利息を請求します。したがって、通常、単純な利息は貸し手にとってより有利な場合があります。ただし、ローンの返済に時間がかかるほど、利息を支払わなければならない可能性が高くなります。
まだクレジットの作成を開始する機会がない、またはクレジットを再構築している人にとって、BNPLはクレジットカードの代わりになる可能性があります。 BNPLプロバイダーは、クレジットのない人にローンへのアクセスを提供できます。たとえば、後払いは、クレジットスコアを確認せずに申請者を即座に承認すると報告されています。 KlarnaやAffirmなどの他のオプションは、ソフトクレジットチェックを実行します。ソフトクレジットチェックは、貸付とは関係のない理由でチェックされたときにクレジットレポートに表示され、ハードクレジットチェックは、新しいローン、クレジットカード、またはクレジットラインのクレジットがチェックされたときにレポートに表示されます。通常、ハードクレジットチェックは一時的にクレジットスコアを下げますが、ソフトクレジットチェックは下げません。
BNPLには長所と短所があります。詳細を知っておくと、収益を上げるための強力な財務上の決定を下すことができます。
BNPLの詳細についてはこちらをご覧ください。
BNPLを使用する場合は、使用するときに適切な経済的習慣を実践することを検討してください。すでに予算内にあるものにのみBNPLを使用することを検討してください。また、利息や延滞手数料を累積することなく、すぐに支払いを行うことができます。 1か月の予算で支払いを考慮し、支払いを自動的に行うようにしてください。 BNPLの支払いをクレジットカードで行う場合は、利息が増えたりクレジットスコアが低下したりしないように、毎月のクレジットカードで全額を支払うようにしてください。
そして、StashWayと呼ばれるStashの経済的幸福に関するガイダンスに従うことを検討してください。経費、貯蓄、定期的な投資のための余地を含む予算を作成します。